Бесплатный фрагмент - Жизнь без долгов

Введение

Банкротство — это серьезный период в жизни любого человека. Это процесс, который оставляет след в финансовом и эмоциональном плане. И после того, как человек прошел через все этапы банкротства и долги списаны, наступает время вновь встать на ноги и начать жизнь без долгов.

С момента запуска процедуры судебного банкротства в 2015 году более 1 миллиона россиян были признаны судами финансово несостоятельными. Об этом со ссылкой на данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) сообщали все крупные средства массовой информации, в том числе телеканал НТВ, издания «Ведомости», «Коммерсантъ», «РБК», «Аргументы и Факты» и другие.

Именно для тех, кто прошел процедуру банкротства и хочет научиться управлять своими личными финансами, написана данная книга. Она станет незаменимым руководством для бывших должников и всех, кто стремится к финансовой независимости и стабильности.

В книге представлен опыт и рекомендации финансовых экспертов и юристов федеральной юридической компании «Алые паруса», которая уже не один год помогает россиянам в решении финансовых проблем. Данная книга является продолжением нашей предыдущей книги «Жизнь без долгов. Инструкция по применению».

Сейчас мы углубляемся в тему управления личными финансами после банкротства, предлагая читателям конкретные инструменты, стратегии и советы, которые помогут избежать ошибок прошлого и добиться финансовой стабильности в будущем.

В книге вы найдете практические советы по составлению бюджета, управлению долгами и инвестированию, а также информацию о финансовой грамотности и умении принимать осознанные финансовые решения. На последних страницах мы расскажем, как вы можете помочь другим людям и одновременно заработать, используя свой опыт прохождения процедуры банкротства.

Авторы книги — профессионалы с многолетним опытом:

• Смородинов Дмитрий Владимирович — финансовый эксперт, опыт в сфере юриспруденции более 15 лет, отмечен благодарностью министра юстиции РФ;

• Тимофеева Марго Константиновна — эксперт в сфере финансов и банкротства, спикер мероприятий, автор статей в СМИ.

Мы надеемся, что данная книга станет незаменимым помощником для всех, кто стремится к финансовой независимости и хочет научиться управлять личными финансами после банкротства.

Глава 1.
Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность не приносит богатства мгновенно, она представляет собой совокупность знаний и умений в области финансового управления. Она не сводится к желанию разбогатеть или стать экспертом в финансах, скорее это способность создать гармоничные отношения с деньгами, учитывая собственные потребности и цели. Финансовая грамотность включает в себя не только управление финансами, но также мышление, образ жизни и знание о различных финансовых инструментах.

Зачем быть финансово грамотным?

Благодаря финансовой грамотности вы сможете управлять своими деньгами, а не быть под их контролем. Она помогает наладить ваши отношения с деньгами и жить более сбалансированной и осознанной жизнью.

В самом начале это может показаться трудным. Особенно когда вы пытаетесь изменить старые привычки или освоить новые навыки. Но это абсолютно реально и очень полезно. Оттачивание новых навыков и изменение старых паттернов потребителей обязательно принесут успех.

Финансовая грамотность влияет на нашу жизнь каждый день. Выбор продуктов в магазине, планирование бюджета на отпуск или принятие решения о покупке автомобиля — везде здесь нужна финансовая грамотность.

Для того чтобы улучшить свое понимание финансов и стать финансово грамотным, важно уметь правильно оценивать свое материальное положение, уметь учитывать свои доходы и расходы, осознанно тратить деньги, ставить разумные финансовые цели и умело использовать финансовые инструменты.

Финансовая грамотность — это не только про достижение финансового благополучия, но и про построение гармоничных отношений с деньгами, осознание своих потребностей, постановку целей и желание избавиться от финансового давления. Быть финансово грамотным не просто важно, это абсолютная необходимость, которая оказывает влияние на каждый аспект повседневной жизни.

Развитие финансовой грамотности требует определенных усилий, но оно точно стоит этого. Это подразумевает владение собственной финансовой ситуацией, планирование поступлений и расходов, осознанное использование денег, постановку реалистичных финансовых целей и разумное использование финансовых инструментов.

Глава 2.
Психология денег

Множество факторов, включая психологические аспекты, оказывают влияние на наш подход к деньгам и наше финансовое поведение. Понимание этих факторов является важным шагом к достижению финансового благополучия и устойчивого развития. Психология денег изучает связь между нашими мыслями, эмоциями и отношением к деньгам, а также наши психологические установки влияют на наше финансовое поведение.

Психологические установки — что это?

Психологические установки — это убеждения и представления, которые формируются в нашем сознании и влияют на наше поведение и принимаемые решения. Они часто возникают в раннем детстве и могут быть унаследованы от родителей, получены от окружающей среды или сформированы на основе переживаний и опыта. Установки могут быть позитивными или негативными, и они оказывают огромное влияние на наше отношение к деньгам.

Например, если в детстве человек видел, как его родители расточительно тратят деньги и несерьезно относятся к финансовым вопросам, у него могут сформироваться установки о том, что деньги «легко пришли и легко ушли». Такая установка может привести к импульсивным тратам и финансовым проблемам в будущем.

Наши психологические установки и отношение к деньгам также зависят от влияния культуры, общества, исторических событий и политических и экономических идей. Например, гендерные стереотипы могут влиять на то, как мы относимся к деньгам. В патриархальном обществе может сформироваться установка, что «только мужчины должны зарабатывать деньги», а женщины не должны этим заниматься, что в свою очередь формирует негативное отношение к финансовой независимости у женщин.

Политические и экономические события также могут влиять на наши установки и отношение к деньгам. Например, в СССР все получали одинаковую стабильную зарплату, что создавало ощущение уверенности в будущем, но делало непопулярным понимание важности финансового развития и инвестирования из-за убеждения, что «большие деньги — это плохо». Финансовый кризис и дефолт 1998 года тоже могли повлиять на наше отношение к деньгам, создавая атмосферу, что «нет смысла откладывать деньги, лучше тратить их сразу».

Влияние психологических установок на финансовое поведение

Авторитетные исследования в области психологии свидетельствуют о том, что наши установки вызывают у нас определенные эмоциональные реакции в отношении денег, задолженностей, инвестиций и других аспектов финансов. Эти убеждения формируют наши мотивации и цели, а также влияют на то, как мы управляем своими финансами.

Очевидно, что не все психологические установки являются полезными и правильными. Например, установка «если взял, то должен вернуть» может останавливать человека от обращения за помощью и откладывать начало процедуры банкротства, даже если его семья находится в финансовом кризисе и вынуждена отказывать себе даже в самых базовых вещах, живя впроголодь.

Несмотря на то, что банкротство является законным и разумным способом преодоления финансовых трудностей, такие установки могут вызвать ложное чувство вины и моральные сомнения, а также привести к ложному чувству стыда и осуждения собственного финансового положения. Люди могут стесняться обратиться за помощью к юристам по банкротству из-за якобы давления и возможного осуждения со стороны общества, даже если бездействие приводит к еще большему ухудшению финансового положения.

Важно понимать, что психологические установки могут быть изменены и такая смена является первым шагом к установлению здоровых отношений с деньгами и к достижению финансовой устойчивости.

Как скорректировать свои психологические установки?

Существуют разнообразные методы работы с собственными убеждениями. Один из подходов подразумевает осознание наличия собственных установок и представлений о финансах, ведь часто об этом мы даже не думаем. Путем раскрытия и анализа своих психологических установок мы можем выявить, какие из них могут представлять собой негативные факторы, мешающие нашему финансовому благополучию. Следующим этапом становится превращение этих негативных установок в позитивные.

Одна из широко распространенных психологических установок гласит, что «деньги в жизни не главное» или «не в деньгах счастье». Многие из наших читателей наверняка выросли во времена СССР или в начале 1990-2000-х годов. В то время у многих родителей был скромный заработок, денег часто не хватало и, чтобы успокоить себя, не ощущать вины, они говорили: «Не в деньгах счастье, всем тяжело, главное, что мы все живы и здоровы».

Другая крайность — это установка «деньги — главное в жизни», когда человек превращает их в культовый объект и ставит финансовое благополучие на первое место. Очевидно, что делать так тоже не стоит. Вместе с тем без денег прожить невозможно, это факт.

Посмотрите сами — деньги нужны, чтобы:

• покупать продукты питания, одежду и обувь;

• оплачивать коммунальные услуги;

• получать качественное медицинское обслуживание;

• получать хорошее образование;

• путешествовать.

Необходимо честно признаться себе: без денег просто нельзя обойтись. Деньги предоставляют удобства, удовлетворение потребностей и помогают воплощать задуманное в жизнь. И неважно, как вы к этому относитесь, это факт. Так давайте пересмотрим свои негативные установки! Вместо утверждения «деньги не главное в жизни» давайте скажем себе: «деньги помогают мне реализовывать свои цели и удовлетворять желания и потребности». Как отмечал Михаил Булгаков в своем произведении «Собачье сердце», на самом деле «разруха не в клозетах, а в головах».

Как преобразить негативные установки в позитивные:

1. Разделите лист бумаги на две колонки.

2. В левой колонке перечислите все ваши негативные установки.

3. Замените каждую негативную установку на позитивную, как в примере выше, и запишите их напротив в правой колонке.

4. Повторяйте позитивные убеждения ежедневно.

Через несколько недель ваш мозг начинает стирать негативные психологические установки в отношении денег и заменять их позитивными. Таким образом меняется мышление: вы избавляетесь от старых установок, заменяете их новыми и начинаете жить с другим отношением к деньгам.

Кроме того, можно применять методы самоанализа, такие как ведение финансового дневника. Общение с другими людьми, консультации с психологом, изучение литературы и участие в образовательных мероприятиях по финансам также помогут сформировать новые ценностные установки и способствуют развитию здоровых отношений с финансами.

Психология денег играет значительную роль в формировании наших взаимоотношений с деньгами. Наши отношения с деньгами определяются нашими эмоциями и психологическими установками, которые формируются в течение нашей жизни. Однако, признавая их и стремясь преобразовать негативные установки в позитивные, мы можем создать здоровые и успешные отношения с деньгами.

Глава 3.
Оценка финансового положения

Одним из важных аспектов жизни каждого человека является финансовое положение. Наше благополучие и уровень комфорта зависят от того, насколько хорошо мы управляем своими финансами. Оценка финансового положения необходима, чтобы иметь ясное представление о своих финансах и возможности достижения финансовых целей.

Что такое финансовое положение?

Мы можем отметить, что наше отношение к деньгам иногда далеко не всегда объективно: одинаковая финансовая ситуация может восприниматься совершенно по-разному (в зависимости от наших психологических установок или эмоций). Финансовая ситуация является, в свою очередь, объективной оценкой наших финансовых ресурсов: насколько стабильны наши доходы, сколько у нас сбережений и задолженностей. Можно сказать, что это как прохождение медицинского обследования: у нас может быть тревожность, но до осмотра мы на самом деле не знаем, имеются ли реальные медицинские проблемы, требуются ли какие-то меры и какие именно.

---

Основные показатели для оценки финансового положения

Существует несколько основных факторов, которые отражают финансовое положение человека:

1. Накопления, соотношение активов и обязательств.

2. Стабильность и размер дохода, который мы получаем.

3. Какие у нас расходы и как мы умеем управлять своими потребностями.

4. Сколько у нас кредитов и какая у нас кредитная нагрузка.

5. Наличие сбережений, финансовой подушки.

6. Наличие страхования, защиты от финансовых рисков.

Такие показатели, как накопления, соотношение активов и обязательств, помогут определить текущее финансовое положение. Эти показатели включают разницу между активами (деньги и имущество) и обязательствами (долгами). Можно выделить 3 ситуации.

1. Если ваши обязательства превышают активы или их сумма приблизительно одинакова, то финансовая ситуация неблагоприятна и необходимо сокращать долги и увеличивать активы. Из-за высокого уровня задолженности населения в России такое финансовое положение встречается часто.

Пример:

Среднестатистическая семья, состоящая из четырех человек. На первый взгляд, все выглядит благополучно: у них есть собственная квартира и автомашина, дети ходят в школу.

Однако если внимательно посмотреть, становится понятно, что первое впечатление может быть обманчивым. Они взяли ипотечный кредит на квартиру два года назад и выплатили только 20% от общей суммы долга. Автомашина тоже была куплена в кредит. Более 75% их доходов уходят на выплату этих долгов, и остается небольшая сумма на текущие расходы.

В такой ситуации семье сложно иметь накопления. Фактически общая стоимость их имущества незначительно превышает сумму долгов и любая финансовая проблема может нарушить их платежный график и привести к финансовой катастрофе.

2. Если же стоимость имущества превышает сумму долгов, то можно сказать, что ваши активы уже сбалансированы с обязательствами. Возможно, накопленный капитал позволяет не опасаться временной потери дохода в случае увольнения или болезни, при этом финансовой подушки хватит хотя бы на 3—6 месяцев жизни.

3. Если же имеются значительные накопления, то открываются новые возможности — можно не только не беспокоиться о возможной потере дохода, а, напротив, можно рассматривать долгосрочные инвестиции в попытке выйти на качественно новый уровень доходов.

Размер дохода и его стабильность — это другой важный показатель. Уровень дохода показывает, насколько хорошо мы умеем зарабатывать. Без достойного заработка невозможно не только копить на будущее, но и просто обеспечивать себе нормальную жизнь. Поэтому работа над увеличением дохода также важна для улучшения финансового положения.

Желательно иметь несколько источников дохода. Если ваш основной доход состоит только из заработной платы и полностью зависит от нее, это может повлечь высокие финансовые риски. В случае потери работы или значительного снижения заработной платы ваше финансовое положение может значительно ухудшиться.

Уровень расходов играет не менее значимую роль. Если траты равны или превышают доходы, то достижение финансовых целей без кредитов становится практически нереальным. Поэтому контроль над расходами и способность жить по средствам — это неотъемлемая часть успешного управления финансами. Если доходы превышают расходы, то есть возможность сберегать и инвестировать, что ведет к дальнейшему росту финансового благосостояния.

Кредитная нагрузка показывает, какая часть доходов уходит на выплаты по кредитам и долгам. Кредиты могут помочь в достижении определенных финансовых целей, но необходимо помнить, что кредитная нагрузка должна быть оптимальной. Рекомендуется, чтобы на платежи уходило не более 30% доходов или не более 50% денег, оставшихся после обязательных трат вроде покупки продуктов, оплаты услуг ЖКХ и так далее. Неправильное управление кредитами может значительно снизить качество жизни и жизненный комфорт.

Важной частью оценки финансового положения является финансовая подушка, а точнее, ее наличие или отсутствие. Финансовая подушка — это накопления, которые помогают в трудные моменты, такие как болезнь или потеря работы. Желательно иметь запас денег хотя бы на 3—6 месяцев жизни, а в идеале — на 6—12. Такая подушка поможет справиться с непредвиденными сложностями, не прибегая к кредитам или продаже имущества.

Некоторые риски можно уменьшить, если у вас есть страховка. Жизнь, здоровье и имущество — это те сферы, в которых страхование может существенно уменьшить риски и обеспечить финансовую безопасность. Наличие страховки поможет избежать финансовой катастрофы в случае непредвиденных событий.