Бесплатный фрагмент - Принципы финансовой безопасности

Введение

Вы решили стать инвестором. Отличное решение.

Но Вы опасаетесь. Вокруг куча мошенников. Как их распознать? Существует множество финансовых инструментов. Как в них разобраться? Даже деньги тоже стремительно меняют форму. Вместо привычной наличности в оборот поступают электронные деньги, которые тоже можно инвестировать. Как безопасно пользоваться электронными деньгами?

В мире финансов и инвестиций потерять деньги гораздо легче, чем заработать.

Но шансы на успешное инвестирование резко возрастают, если знать подводные камни, которые встречаются на пути инвестора, и уметь обходить их.

В этой книге я собрал свой опыт более чем десятилетнего инвестирования. Я покупал акции, торговал на Форексе, вкладывался в ПИФы. Я терял деньги в финансовых пирамидах. Меня обманывали брокеры, я неудачно инвестировал через интернет.

И…

Я не разбогател. Увы.

Но зато я превратился в занудного финансового параноика. Я продолжаю инвестировать деньги. После двадцати лет разочарований делаю это более осмотрительно и осторожно.

Каждый раз, принимая инвестиционное решение, я вспоминаю свои ошибки. И, благодаря накопленному опыту, избегаю слишком рискованных и опасных вложений. Поэтому теряю деньги реже. И чаще зарабатываю.

Те вложения, которые я считаю безопасными, приносят доход. К сожалению, доход небольшой. Но маленькая прибыль лучше огромного убытка.

Я уверен, что мой опыт и мои рекомендации помогут Вам благополучно обойти подводные камни в сложном фарватере успешного инвестирования.

Я не рассказываю сказки о баснословном богатстве, которое свалится на Вас благодаря этой книге. Но благодаря моим советам вы избежите потерь. И сохраните свои деньги.

Общие принципы финансовой безопасности

1. Халявы не существует

Все мошенники пользуются врождённой человеческой жадностью. Обещают много денег при минимуме усилий. И мы уже с радостью отдаём свои деньги в ожидании призрачного богатства. К слову, этим приёмом — «обещать много лёгких денег» — пользуются не только мошенники, но и благопристойные финансовые компании, работающие по закону. Например, паевые инвестиционные фонды, которые крупным шрифтом печатают на своей рекламе цифры сказочной доходности. И мелкими-мелкими буквами подписывают, что такой доходности они не обещают, а допускают её вероятность.

Другой пример — всевозможные форекс-брокеры, или брокеры бинарных опционов. Эти, вовсе, не стесняются в обещаниях. И обещают своим клиентам доход — тысячи долларов в день.

Да, теоретически, такие деньги можно зарабатывать. Но на это способен не каждый человек.

Посудите сами, если бы действительно существовал способ быстрого и лёгкого заработка, то финансовый посредник уже давно бы сам разбогател и отошёл бы от дел, а не завлекал бы Вас к себе в клиенты. В мире финансов никто просто так деньги Вам не отдаст. Это аксиома. Поэтому избегайте тех финансовых компаний и посредников, которые обещают деньги «ни за что». Даже не общайтесь с ними. Так Вы сэкономите время и деньги.

2. Быстрых денег не бывает

Быстрых заработков в мире финансов не существует. Да, конечно, можно подловить какие-то акции на взлёте и прилично заработать к вечеру. Но для такого прицельного попадания инвестору необходимо перечитать тонну специализированной литературы, изучить гору финансовой отчётности. Потом ещё год надо «сидеть в засаде», ожидая подходящего момента для инвестирования. Итого, пришлось потратить полтора года, для того чтобы однажды много заработать за час. Но на самом деле это был заработок за полтора года интеллектуального труда. Это был небыстрый заработок.

Представьте аналогичную ситуацию. Вы месяц ежедневно ходите на работу. И десятого числа следующего месяца дошли до банкомата, чтобы снять с карточки зарплату за предыдущий месяц. Но Вы же не станете утверждать, что деньги из банкомата — это заработок за десять минут, потраченных на ходьбу до банкомата и обратно.

Также и в мире инвестирования — быстрых денег не бывает. Деньги здесь зарабатывают упорным интеллектуальным трудом и терпеливым ожиданием дохода.

Запомните строго-настрого. Если Вас куда-то заманивают обещанием быстрых и лёгких денег, почти халявы, то лучше держитесь от подобных инвестиций подальше. Потому что на самом деле всё окажется совсем непросто, вряд ли быстро, и высока вероятность, что Вас попросту обманут и отнимут деньги.

3. Инвестируй там, где понимаешь

Важно понимать, что будет происходить с Вашими деньгами после того, как Вы их вложите в какую-либо инвестицию.

В классических вариантах инвестирования всё просто. Инвестор купил акцию. На эти деньги будет построено предприятие по выпуску того-то и того-то. Товар продадут. Часть прибыли пойдёт в карман инвестора.

Если положить деньги на банковский депозит, то банк эти деньги выдаст в форме кредита, а процентными платежами по кредиту банк поделится с вкладчиком.

А вдруг Вам предложили вложиться в высокотехнологичный ХАЙП, инвестирующий через интернет в финансовые деривативы с помощью алгоритмического трейдинга. Как Вы поступите? Вложите ли деньги в подобный инструмент?

По правде, я тоже не до конца понимаю, чем занимается указанный ХАЙП.

Поэтому предпочитаю не соваться туда, где занимаются непонятно чем.

И Вам рекомендую соблюдать такую же осторожность.

Вам могут обещать золотые горы, жонглировать красивыми словами: «инновация», «высокотехнологичные»… Но если Вы не понимаете смысла бизнес-процесса, в который Вам предлагают инвестировать, то не связывайтесь. Или разберитесь, о чём идёт речь.

Вы можете интересоваться, задавать уточняющие вопросы, и если ответы будут невнятными, мол, «вы же всё равно не поймёте…», то скорее всего перед вами мошенник.

Перед инвестированием не стесняйтесь спрашивать, вникать в суть процесса. Не бойтесь выглядеть дураком. Лучше выглядеть дураком, но остаться при своих деньгах, чем с умным видом оказаться в дураках и потерять деньги.

Соблюдайте осторожность и избегайте непонятных, сложных инвестиционных схем.

4. Собирайте бумаги

Каждая инвестиционная сделка сопровождается заключением бумажного договора. Каждая денежная операция подтверждается кассовым ордером.

Вся инвестиционно-финансовая кутерьма так или иначе порождает ворох бумажек. На каждой бумажке — подпись и печать. Обращайтесь с этими бумажками бережно. Систематизируйте. Храните долго. Даже когда та или иная инвестиционная сделка будет завершена и расчёты по ней будут закончены — не спешите выбрасывать бумаги, подтверждающие сделку. Не исключено, что однажды Вам придётся объяснять налоговой инспекции происхождение своих капиталов.

Не забывайте платить налоги. И храните все документы, подтверждающие уплату налогов. На случай, если в налоговой произойдёт какой-то сбой и Вам придётся лишний раз доказывать факт уплаты налогов.

Возможно, Вы даже не понимаете смысла всех полученных документов. Но для пущей надёжности лучше их хранить. Со временем Вы научитесь отличать важные документы от бумажного мусора. И хранить только важное.

А для начала запомните: инвестиция обязательно должна сопровождаться заключением бумажного договора. Если договор с Вами не заключается, то Вы попадаете в зону юридической опасности. Ваши интересы не защищены законными способами.

Обязательно получайте и храните бумажные договора.

И храните кассовые ордера о перечислении и получении денег.

А также храните выписки от налоговых агентов об удержании и перечислении налогов с Ваших доходов.

5.Не суетитесь

Инвестиционные решения надо принимать медленно, вдумчиво и обстоятельно. Сначала надо прийти в офис компании, привлекающей деньги. Поговорить, узнать подробности и отправляться домой. Нет-нет, не за деньгами. А чтобы взять паузу на обдумывание. Вдвойне надо думать, если Вас настоятельно подталкивают к сделке, мол, быстрее-быстрее, а то не успеете.

Когда меня начинают торопить, я спокойно ухожу, потому что работа впопыхах — это признак или мошенничества, или низкого профессионализма финансового посредника, с которым я общаюсь. Оба варианта меня не устраивают.

Второй важный элемент финансового спокойствия — соблюдение инвестиционной дисциплины.

Что такое дисциплина? Инвестиционная дисциплина — это умение строго придерживаться инвестиционной стратегии и не заниматься хаотичным переводом денег из одного инвестиционного инструмента в другой, затем в третий, в следующий и так далее…

Ни один инвестиционный инструмент не обогатит Вас мгновенно. Поэтому, сначала получите запланированную прибыль или убыток от очередного вложения и только потом рассматривайте вариант следующих инвестиций.

Прыгая между инвестициями, Вы гарантированно теряете деньги на транзакционных издержках. И при этом нет гарантии, что потенциальная прибыль возрастёт хотя бы настолько, чтобы покрыть транзакционные издержки.

Огромное количество бесполезных транзакционных издержек постепенно подтачивают Ваш капитал.

Создавайте инвестиционную стратегию таким образом, чтобы совершать как можно меньше сделок и операций. Всегда инвестируйте неспешно. Спешка и слишком частые сделки приводят к дополнительным издержкам.

Вот пять общих принципов финансовой безопасности:

1. Не гонитесь за лёгкими и быстрыми деньгами

2. Вкладывайте капитал в понятный инструмент

3. Собирайте документы

4. Не суетитесь

5. Соблюдайте инвестиционную стратегию.

Избегайте излишнего кредитования

Чрезмерное кредитование представляет огромную опасность для Вашего финансового благополучия. Существуют два вида кредитов: потребительские кредиты и инвестиционные кредиты. Рассмотрим их по отдельности.

Потребительское кредитование

Самый распространённый вид кредитования. В него входят все кредиты, которые выдаются на потребительском рынке товаров и услуг. От ипотеки и нового мобильного телефона, до туристической поездки в кредит.

Потребительский кредит расширяет Вашу текущую покупательную способность. И при этом одновременно уменьшает Вашу будущую покупательную способность. Ведь что такое купить товар в кредит? Это возможность сейчас потратить свои будущие деньги. Деньги, которых Вы ещё не заработали, а только планируете заработать. Вы сейчас потратите деньги, получите какой-то товар. А в будущем придётся отдавать часть своего дохода в счёт погашения кредита. Плюс ещё будете платить проценты по кредиту. Соответственно, Вам придётся в будущем ограничивать своё потребление.

И чем большую задолженность Вы накопили, тем сильнее придётся ограничивать своё текущее потребление.

Когда заёмщик накопил слишком большую долговую нагрузку, то у него начинаются проблемы.

Заёмщик с трудом обслуживает все свои кредиты, на текущие бытовые расходы денег почти не остаётся.

Самое худшее, что можно сделать в таком случае, — это продолжать брать новые потребительские кредиты.

Как только Вы почувствовали, что платить по кредитам уже тяжеловато — не тяжело, но тяжеловато, — то немедленно прекратите брать новые кредиты. Не дожидайтесь, когда ситуация станет катастрофической.

Конечно, задолженность можно рефинансировать в другом банке под более низкий процент. Такой кредит брать можно. Но увеличивать свою долговую нагрузку нельзя.

Как же получается так, что заёмщик набирает слишком большую кредитную нагрузку?

Всему виной спонтанные покупки. Например, если у меня порвался ботинок, то я иду и покупаю новую пару обуви. Это нормальное потребительское поведение. Покупать товар, когда в нём возникла необходимость. А если я зашёл в торговый центр за парой носков, краем глаза увидел где-то на прилавке синие лаковые туфли из кожи бегемота и купил-таки туфли, которые ничем не лучше тех, что сейчас на мне, то это была спонтанная покупка.

Современный маркетинг достиг небывалых вершин в манипулировании покупателями, провоцирует их на спонтанные покупки. Мы не будем сейчас рассматривать все способы манипуляции. Но помните, когда Вы совершаете спонтанную покупку, то в этот момент Вами манипулируют. И Вы расстаётесь с деньгами, которые Вам необходимы для других целей.

Ещё хуже, когда спонтанно Вы берёте кредит. В этом случае Вами манипулируют с двух сторон. С одной стороны продавец товара вызывает у Вас непреодолимую тягу покупать. А с другой стороны банкиры манипулируют Вами и увещевают Вас, что покупка в кредит — это выгодно и безопасно. В голове у потребителя происходит «короткое замыкание» и он вешает на себя бремя очередного кредита.

Таким образом за короткий промежуток времени можно сформировать слишком большую кредитную нагрузку. Это словно помешательство. Психологи сравнивают потребность постоянно брать всё новые и новые кредиты с наркотической зависимостью. Зависимость, которая ведёт к большим финансовым проблемам.

Просто запомните. Спонтанная покупка — это зло. Какую бы низкую и выгодную цену не назначал продавец, игнорируйте. Если бы Вам действительно нужен был предложенный товар — то Вы бы ещё вчера пошли и купили бы его, даже по более высокой цене.

Избегайте спонтанных покупок. Особенно спонтанных покупок в кредит.

А теперь рассмотрим инвестиционное кредитование

Во время работы на фондовом рынке, брокер предложит Вам очень удобный финансовый инструмент — маржинальную торговлю. Вы можете занять у брокера денег. Купить акции, позже продать акции с прибылью. Вернуть брокеру долг. Заплатить проценты за кредитование. И Вам останется чистая прибыль.

Точно так же можно открыть торговую позицию в кредит во время «короткой» торговли. Взять в долг акции. Продать акции. А когда их котировки упадут, купить акции обратно. Вернуть акции брокеру. Оставить прибыль себе.

Любая торговля на заёмные средства называется маржинальной торговлей. И не важно, на каком рынке Вы работаете: акции, облигации, валюта… Маржинальная торговля есть везде. Это самый быстрый способ заработать на фондовом рынке. Но и самый опасный способ. Некоторые брокеры специально провоцируют начинающих инвесторов на маржинальную торговлю. Неосмотрительный новичок, ослеплённый жаждой лёгких денег, с лёгкостью открывает маржинальную позицию и благополучно теряет на ней значительную часть своего торгового капитала.

Маржинальная торговля на рынке ценных бумаг — слишком опасное занятие.

Инвестируйте только свои деньги — это сохранит Вам капитал.

Кредитование само по себе не является каким-то извечным злом. Проблемы начинаются при неправильном финансовом поведении.

Кредит — всего-навсего инструмент. Удобный инструмент. Он усиливает Ваши финансовые возможности. Позволяет экономить время, необходимое для тех или иных финансовых достижений.

Но одновременно при неумелом использовании кредит несёт опасность. Как топор, которым можно дом построить, а можно и палец себе отрубить. Относитесь к кредитованию осмотрительно и осторожно.

Берите кредит только в крайнем случае. И только тогда, когда в нём есть насущная необходимость.

Как распознать финансовый обман

Существует множество финансовых схем для обмана потенциальных вкладчиков, пайщиков, инвесторов и т. д. Мошенники постоянно придумывают новые схемы. Но все подобные махинации обладают общими признаком, по которым легко отличить честный инвестиционный инструмент от финансового обмана.

1) Высокая ставка доходности

Жадность — доминирующая черта характера многих людей. Этим пользуются мошенники. В первую очередь, они обещают вкладчикам неправдоподобно гигантские доходности. Сотни процентов годовых.

Если бы такие доходности были бы реальностью, то зачем организатору финансовой схемы рассказывать о ней на каждом углу? Зарабатывал бы сам, а не приглашал бы людей. Ничто не мешает ему взять кредит в банке под 30% годовых и вложится самостоятельно в чудо-бизнес с доходностью в 100% годовых. И 70% прибыли можно оставить себе.

Да и вообще, какой бизнес даст доходность в десятки раз выше доходности в остальных секторах экономики? Только работорговля, торговля оружием или наркотиками. В легальном бизнесе получить доходность выше ста процентов годовых — это уже чудо-чудесное.

Если Вам обещают слишком высокую доходность, то это обман. Лучше не связываться

2) Спешка

Инвестирование — медленный и вдумчивый процесс. Насторожитесь, если вдруг Вас начинают подгонять, «быстрей-быстрей, надо срочно вложить деньги, чего раздумывать? Нельзя упускать выгодную возможность!!!»

Мошенники специально создают суету, суматоху и спешку, чтобы жертва не успела собраться с мыслями и передумать. Не спешите расставаться с деньгами. И тем более не спешите, если Вас торопят и подгоняют. Скорее всего Вы имеете дело с нечестными людьми.

3) «Мутная» схема инвестирования

Мошенники предлагают потенциальным инвесторам любой бред. И выдают его за инвестиционные возможности. Например, супердоходные инвестиции — это инвестировать в гаражи и парковочные места для автомобилей в Великобритании. Мне однажды предложили такую инвестицию. Ага. Во всей Великобритании не нашлось желающего купить гараж в центре Лондона. Не нашлось желающего заработать двести процентов годовых. И теперь такая чудесная возможность выпала именно мне!?

Да и как будет юридически оформлена недвижимость? Как потом продать этот гараж? Что с ним вообще делать? «Мутная» схема.

А вот ещё один чудесный пример. Надо дать деньги профессиональному игроку в покер. Якобы тот будет выигрывать профессиональные покерные турниры и обыгрывать казино. Выигрышем он поделится со мной.

А иногда мошенники даже не затрудняются придумать хоть чуть-чуть правдоподобную версию инвестиций. Мол, мы живём в век высоких технологий и вкладываем деньги в молодые высокотехнологичные компании. Вот так просто. Фиг знает какие компании и чем они занимаются. Вам ничего не объясняют, дескать, Вы всё равно не поймёте.

Если Вы не понимаете, куда будут потрачены Ваши инвестиции и откуда возьмётся прибыль, то перед Вами мошенническая схема.

4) Сетевая структура

Сетевые структуры в большинстве случаев тоже являются мошенническими схемами. Мол, приведи к нам товарища и получи скидку, бонус или более высокую доходность.

Так работают финансовые пирамиды, которые разорили по всему миру сотни тысяч людей. Бегите оттуда, спасайте свои деньги.

5) Нет лицензии

Вы как осторожный человек спрашиваете лицензию у компании, которая принимает Ваши инвестиции. И вдруг слышите в ответ, что Вам предлагают совершенно новый способ инвестирования, настолько новый, что государство ещё не успело написать про него закон и не лицензирует этот бизнес.

— Нет лицензии — нет денег! — благоразумно отвечаете Вы, прекращаете разговор и уходите.

Вот так надо поступать.

Избегайте хайпов

Скорее всего, Вы не знаете, что такое хайпы. Возмлжно, даже слова такого ещё не слышали. Однако, это новомодное явление. Оно настолько массовое, что рано или поздно Вы встретите манящее предложение вложить деньги в хайп. Не рекомендую делать этого. Так как хайп обладает почти всеми признаками финансовой неблагонадежности, о которых Вы прочитали в предыдущей главе.

Что такое хайп

HYIP (ХАЙП) — аббревиатура на английском языке от «High yield investment programms». В переводе на русский язык — высокодоходная инвестиционная программа».

В основном ХАЙПы водятся в интернете. И выглядят они, как некая инновационная компания, которая привлекает капитал от всех желающих. Каждый ХАЙП имеет сайт, где живописно расхваливает свой «бизнес» и агитирует новых инвесторов. Также на сайте можно оплатить инвестиционный взнос с помощью электронных платёжных систем или с помощью банковских карт. На сайте можно в ежедневном режиме наблюдать, как прирастает Ваш капитал. Деньги можно выводить обратно. Можно добавлять новые инвестиции и реинвестировать накопленный доход. Обычно ХАЙПы обещают доходность от нескольких десятков до нескольких сотен процентов годовых.

Каждый ХАЙП заявляет, что обладает некой инновационной технологией, которая позволяет ему зарабатывать доходности, превышающие доходности в традиционной экономике.

Например: