Бесплатный фрагмент - Пенсия для умных

Предисловие

С момента выхода в свет оригинальной книги «Пенсия Для Умных. Как Получить Своё?» прошло уже более 8-и лет.

Книга вдохновила более 40 000 читателей по всей стране заняться своей пенсией.

Она получила признание представителей самых разных профессий: как работников обычных специальностей так и досрочников по списку №1, №2, а также северян, предпринимателей и государственных служащих, включая сотрудников самого Фонда (да, они тоже есть среди наших читателей).

С тех пор «пенсионное зазеркалье» прошло через несколько масштабных реформ. Самое радикальное, что с нами случилось за это время — это повышение пенсионного возраста. Теперь дата выхода на пенсию стала «плавающей» не только для досрочников.

Изменились ли при этом «правила игры»? Нет.

Люди всё также отстаивают свои пенсионные права и снова штурмуют клиентские «окошки» местных бюрократов, в надежде достучаться до сотрудников Пенсионного Фонда.

Скажем несколько слов о Пенсионном Фонде…

Пенсионный Фонд (ПФР) ушёл в прошлое.

С 1 января 2023 года начал работу СФР (Социальный Фонд России), который объединил Пенсионный Фонд и Фонд Социального Страхования.

Сделает ли смена названия сотрудников вежливыми и отзывчивыми? Станет ли меньше ошибок в расчётах при оценке пенсионных прав? Как говорится, время покажет. А ещё оно покажет, поможет ли нам искусственный интеллект в борьбе с пенсионной бюрократией…

В книгу были внесены коррективы в некоторые исходные главы, чтобы не возникало хронологической путаницы. Это нам ни к чему. Единственное, о чём стоит договориться заранее, так сказать, «на берегу», о том, что название «ПФР» я всё же оставлю и буду использовать на страницах своей книги. Новое название «СФР» ещё не прижилось и все продолжают называть Пенсионный Фонд по привычке. Поэтому в книге будет оставлена традиционная аббревиатура. Это не принципиально, но удобно для всех.

И ещё небольшое примечание, перед тем как мы начнём.

С момента выхода первой версии книги ситуация на рынке пенсионных услуг так и не поменялась в лучшую сторону. Толковых специалистов по пенсионной теме в стране всё такой же пугающий дефицит.

Поэтому с пенсионными проблемами люди пытаются разобраться самостоятельно. Кто-то изучает формулы по заметкам юристов на специальных сайтах, кто-то что-то читает на форумах, в пабликах или в блогах в интернете.

Но какой бы полезной, на первый взгляд, не казалась полученная там информация, она бессистемная.

«Интернет-подход»:

• не помогает выявить причинно-следственные связи между отдельными блоками знаний;

• не дает заглянуть внутрь пенсионной системы;

• не помогает выработать собственную модель поведения для получения максимальной пенсии.

Именно поэтому книга, которую вы сейчас держите в руках остается востребованной. В ней есть подсказки, как заставить «пенсионную машину» поработать на вашу личную пенсию, как отстоять свои права и как добиться реального результата.

Те, кто сумеют это сделать, получат «прибыль», а те, кто «уже всё знают», останутся просто «знатоками»…

Успехов Вам в Вашем Пенсионном Деле!

Об авторах

Медведева Марина Николаевна

В 1983г окончила радиофизический факультет по специальности «Радиофизик» в Нижегородском государственном университете имени Лобачевского. 10 лет работала в закрытом учреждении НИИ Нижнего Новгорода инженером. В 90-х сменила специализацию и получила квалификационный аттестат профессионального бухгалтера, бухгалтера-эксперта, главного бухгалтера. С 1994 года работала главным бухгалтером в самых разных сферах деятельности, от производства до банковской сферы. Опыт работы главным бухгалтером составляет более 20 лет.

Имеет целый ряд наград и рекомендаций в сфере бизнеса и финансов.

В 2012 году открыла собственную компанию « [Rent Case]: Пенсионное Дело», которая занимается пенсионными проблемами физических лиц. Автор методики индивидуального расчёта пенсии, который полностью отвечает требованиям ПФР. Неоднократно привлекалась к разбору пенсионных дел в качестве аналитика-эксперта.

Готовит пенсионные заключения для рассмотрения в суде.

Медведев Дмитрий Игоревич

Окончил юридический факультет по специальности «Юриспруденция» в Нижегородском государственном университете имени Лобачевского. Окончил курс «Основы построения и управления бизнесом» в ГБОУ ДПО «Нижегородский Научно-Информационный Центр», а также программу «Основы предпринимательской деятельности» в НОУ Центр Бизнес-Практики «Лидер». В 2012 году стал директором компании «Финансовое Бюро Расчётов».

В том же году получил награду от губернатора Нижегородской области Шанцева В. П. за пенсионный проект на VII-м областном конкурсе молодежных инновационных команд «РОСТ». Проект занял 1е место в категории «Услуги» и 2е место в категории «Лидер проекта». Является соавтором методики по индивидуальному расчёту пенсии. Обеспечивает юридическое сопровождение и анализ пенсионных дел.

Введение

«Нельзя уходить от разговора в разговорный момент»

Правила этикета

Вы не собираетесь отказываться от Пенсии? Считаете это глупостью? Тогда эта книга для вас!

О пенсии сегодня говорят все: политики, экономисты, журналисты и министры. Их пенсионный лексикон небогат и состоит сплошь из популистских лозунгов и банальных страшилок. Что мы слышим от них ежедневно?

«Вокруг тебя сплошной обман и коррупция, а пенсия — это всего лишь пособие для физического выживания!»

Все они уверяют, что каждый из них лично очень сильно переживает за наше с вами светлое будущее, но им то и дело вредят их коварные оппоненты! Они во всем виноваты! Пусть так, допустим и даже поверим… Но тогда возникает вполне резонный и даже традиционный вопрос:

«Что делать? Как улучшить своё материальное положение, несмотря на непрекращающееся „пенсионирование“ сверху?»

Так возникла идея написать эту книгу.

Эта книга не совсем обычная. Это не учебник для юристов. Чтобы её написать, были собраны сотни пенсионных историй реальных людей, и всё для того, чтобы на простом и понятном языке рассказать вам, что же это за инструмент такой — Пенсия.

Есть много книг финансовых консультантов, дающих рекомендации о том, как правильно создавать личные накопления и строить «пенсионные планы». К этим «пенсионным планам» прилагаются расчёты. А в них показано, сколько денег нужно вложить сегодня, чтобы безбедно жить на проценты завтра.

Знаете, это очень дорогие планы, и они не каждому по карману. Такие планы и книги предназначены для тех, у кого есть «лишние» деньги. Но что делать тем, кто хочет иметь нормальное будущее, а «лишних» денег нет? Нет настолько, что даже слово «депозит» не употребляется за ненадобностью? Где взять стабильный источник дохода для «будущего себя» когда ты в нём нуждаешься?

Вот таким источником дохода как раз и может стать ваша Пенсия. Надо только получше в ней разобраться!

Мысли вслух или ещё пара слов,
перед тем как мы начнём

Собирая истории разных людей о том, как они готовили себе пенсию, мы неожиданно обнаружили некую закономерность…

Выяснилось, что чем короче и неинтереснее была их пенсионная история, тем меньше была назначенная пенсия. Некоторым вообще нечего было нам рассказать, кроме как: «сдал документы — получил пенсионную книжку — и ахнул!».

И наоборот. Те люди, кому в итоге насчитали вполне приличную пенсию, делились с нами замысловатыми, а порой и вовсе детективными историями о том, как они упорно через тернии шли к своей цели и в конечном счёте добились результата.

До нас стало доходить, что пострадавшими оказались как раз те, кто, наслушавшись популистских страшилок, вообще никак не готовился к пенсии.

Как это происходит?

Нам в сознание настойчиво внедряют стереотип, что на пенсию невозможно прожить. Но тут сразу же возникает логичный вопрос: «А без неё прожить можно?»

Проникновенные речи высокопоставленных «говорящих голов» непрерывно вещают, как сильно они переживают за нас «малых, сирых и убогих», имея ввиду нас с вами. Особенно за пожилых. А главное, все как один обещают одарить нас пенсией! Как тут не осознать себя ничтожным и зависимым очередником за вельможной «подачкой»?

Все эти «крокодиловы слезы» заготовлены для тех, кто склонен себя жалеть. Расчёт на то, что обласканный жалостью электорат не станет заниматься своей пенсией никогда! И неудивительно, что после такой промывки мозгов о пенсии можно услышать всё что угодно… кроме хорошего. И вот уже на границе сознания зарождается коварная мысль:

«А может ну её, эту пенсию, а? Легче просто отказаться от неё, да и дело с концом? Тут ещё и пенсионный возраст подняли. Какая мне теперь пенсия?»

И вот уже на бытовом уровне ежеминутно и ежечасно кто-нибудь заводит разговор на эту тему. И можно даже не сомневаться, что визави будет уверять нас в том, что его собственная будущая пенсия ему совсем не нравится. Почему? Да потому что размерами она как-то не вышла, и повлиять на неё невозможно, формулы слишком сложные. И поэтому зачем что-то предпринимать?

Всё равно пенсию непременно кто-нибудь украдет, увезет за три девять земель, спрячет в волшебный сундук или в фонд, где она, скорее всего, испарится, словно её никогда и не было.

У обычных людей, как правило, вырабатывается психологическая защита от проблемы, которая им кажется «неразрешимой». Её просто перестают воспринимать, так проще.

Про мифы

Как вы поняли, вокруг пенсии уже создано столько мифов, что яблоку негде упасть, а верблюду не пролезть в игольное ушко.

Добавляет абсурда и бурный поток противоречивых фраз и заявлений чиновников высокого уровня. Утром — одно, вечером — прямо противоположное. Как тут не растеряться? В этой вакханалии многие вообще перестали понимать смысл происходящего.

Задумайтесь, а ведь никому и не надо, чтобы мы хоть что-нибудь понимали! Пусть все будут полу-грамотны и довольствуются тем, что полу-сыты.

Какие такие пенсионные накопления? Умный, что ли? Давай помалкивай!

Пенсионную проблему ежедневно и массированно загоняют в категорию «неразрешимых». Это очень эффективный способ заставить человека играть в «страусиные прятки» и не заглядывать туда, куда не нужно…

Про эмоции

Но главное, что мешает относиться к пенсии как к источнику дохода, — так это наши собственные эмоции. Да-да, наши эмоции. Пессимистичные и пораженческие.

Мы воспринимаем пенсию как пожилой возраст, не замечая очевидного факта, что Пенсионный Фонд говорит с нами не о возрасте, а о деньгах. Помните, когда нам навязывали идею повышения пенсионного возраста, разве нам хотели подарить несколько лет молодости? Нет. Речь шла о деньгах.

Я, конечно, помню, как в передаче Малахова, нас с помпой убеждали в том, что повышение пенсионного возраста — это, чуть ли, не спасение от наступающих нам на пятки голодных молодых карьеристов, плюс радость бесконечного труда для тех, кому за шестьдесят, ведь после реформы никто никого ни за что уже не уволит, но… Даже тогда всё замыкалось на теме денег. Нужен был холодный расчёт, а нас настойчиво провоцировали на эмоции.

Наши тревоги активно подпитывались многочисленными пенсионными мифами, которые так сенсационно раскрашивали и пропагандировали СМИ.

И по сей день страхи растут и, как 25й кадр, проникают в наше сознание. Они, словно вредоносные вирусы, мешают нам присматривать за своим пенсионным запасом, который уже создан, и, не защитив который большинство из нас попросту лишатся будущего.

Многие боятся бедности и до сих пор втайне надеются на справедливость… Но перечитайте Достоевского. У бедности тоже есть разные уровни! С бедностью крайнего уровня мы ещё не сталкивались. И бедность у нас концентрируется совсем не там, где нас уверяют…

Как же избавиться от нерационального, эмоционального подхода к пенсии?

Сначала надо распознать вирусы, которые уже успели поселиться в нашей голове. Потом поместить их в карантин и обезвредить.

Другого выхода нет.

Вот вам примеры таких вредоносных «поселенцев»:

«Всё равно пенсия будет маленькая! Нечего заморачиваться!»

«Пенсию невозможно увеличить! У меня же неофициальная (маленькая) зарплата…»

«Пенсию невозможно рассчитать, формулы слишком сложные!»

«Пенсию бесполезно готовить заранее, реформы продолжаются…»

«Пенсия — это старость, а молодым зачем о ней думать?»

«Я самозанятый — у меня всё равно пенсия не копится!»

«В Пенсионном Фонде совсем нет денег!»

Про опасности

Дело дошло до того, что многие молодые и успешные люди затравленно отмахиваются: «Я всё равно до пенсии не доживу!»

Знаю, что не только я, но и многие из вас слышали такие фразы не раз и не два. И мы к ним постепенно привыкаем, даже соглашаемся…

Это опасно! Очень важно вовремя осознать, что все эти эмоции и мифы вовсе не безобидны!

«Говорящие головы» пытаются убедить нас в том, что государство нам ничего не должно, призывают рассчитывать только на личные накопления и на помощь успешных детей. Пенсию же они и вовсе пытаются представить как пособие по безработице для нытиков и бездельников.

Фактически они уговаривают нас не обращать внимания на пенсионные накопления. А ещё, перенимая западные пенсионные модели, всячески замалчивают тот факт, что западная молодежь не только интересуется, но и контролирует свои пенсионные накопления с первого дня трудоустройства. Так у них принято. Это один из показателей успешности.

Нам же предлагают этакий странный вариант успешности «вверх тормашками». Успешным людям незачем интересоваться своими накоплениями, а уж тем более контролировать…

Нам прививают интересный гибрид.

Пока одни продолжают говорить про свою пенсию «сколько дадут, столько и будет», другие продолжают цинично подсчитывать доход с этой «рекламной кампании».

Если кто-то помнит, даже в советские времена хорошие путёвки доставались не всем, а только деловито интересующимся.

Для кого же эта книга?

Итак, задумаемся: если все эти опасные мифы активно насаждаются, значит это кому-то нужно, а значит в этом есть чья-то выгода. А выгоду, как известно, лучше использовать для себя и в своих интересах.

Эта книга как раз и поможет вам начать извлекать выгоду для себя. Она написана для тех, кто хочет иметь надёжный тыл. А для этого важно сохранить и нарастить такой источник дохода, как «пенсия».

Много ли для этого нужно?

Для этого нужно отнестись к ней как к доходу, осознать её ценность и жизненную необходимость. Даже неглубокое знакомство с пенсионной проблематикой поможет вам иначе взглянуть на новую реальность, в которой, как оказывается, пенсия является серьезным финансовым инструментом.

Для непосвящённых пенсия всё ещё предстает в образе «бабули в платочке». Посвящённые же резонно рассудили, что большинству населения совершенно необязательно понимать подоплеку яростных баталий за то, кому там бабулина пенсия улыбнётся. Непосвящённым, в свою очередь, уготована участь тихо дожидаться свою обобранную «бабулю».

Как уже говорилось, эта книга не является очередным юридическим пособием, где смысл ловко замаскирован туманными формулировками и сложной сеткой терминов. Книга предназначена для широкого круга читателей, а все знания и методы изложены в ней так, чтобы ими мог воспользоваться каждый.

Итак, эта книга написана:

• для тех, кто только начинает заниматься своим пенсионным делом;

• для тех, кто уже столкнулся с пенсионными трудностями и ищет конкретное решение возникших проблем;

• для тех, кто хочет знать, что происходит с его деньгами и как влиять на эти процессы.

• для тех, кто всерьёз думает о своем будущем;

О чём эта книга?

В книге все составляющие пенсии будут разложены по полочкам. Вы узнаете, что это за «части пенсии», о которых все говорят, как они между собою связаны и как влияют друг на друга.

Вы познакомитесь с ФБР. Пусть вас не пугает такое знакомство. Это всего лишь одна из частей пенсии и её старая аббревиатура «Фиксированный Базовый Размер» (ФБР). Пять лет этот «вестернизированный» термин имел прописку в нашем законе о трудовых пенсиях, пока в 2015 году его не заменили на более патриотично звучащий — ФВ (Фиксированная Выплата). Но суть не изменилась. Размер только назван фиксированным, но на самом деле реально меняется и сильно влияет на пенсию. Иногда кардинально. Будем разбираться.

Особое внимание будет уделено страховой части пенсии. Она самая проблематичная, но именно в ней скрыты потенциальные резервы.

Я покажу вам, как работать с трудовым стажем и его проблемами, как его посчитать, как найти недостающий стаж и что это даст в денежном выражении. Вы наглядно убедитесь, стоит ли верить новоизобретенным заклинаниям, которые заверяют, что от стажа теперь ничего не зависит.

После знакомства с накопительной пенсией вы поймёте, что ваша пенсия — это финансовый мир в миниатюре. Ваша накопительная пенсия, в отличие от вас, знакома с рынком ценных бумаг. И у неё, кроме вас, есть ещё один хозяин. Это управляющий, которого вы выбрали, а фактически добровольно наняли. Улавливаете разницу? Управляющему платить нужно… Интересно, во что вам это обходится?

В книге будут разобраны реальные случаи из архивов судебной практики, чтобы вы могли избежать чужих ошибок и позаимствовать достижения. Судебные решения будут дополнены понятными расчётами, чтобы можно было увидеть, как юридические конструкции трансформируются в рубли.

После того как мы разберём все пенсионные составляющие, вы сможете оценить свою пенсионную ситуацию, причём задолго до того момента, как пенсионный монополист ПФР огласит вам свой «вердикт».

Для чего всё это нужно?

Это нужно для того, чтобы:

• не остаться без Пенсии;

• выжать максимум из возможного;

• защитить труд своей жизни;

• получить своё и в полном объёме.

Эта книга станет для вас своего рода дорожной картой по миру «пенсионного зазеркалья», чтобы вы реально оценили свою ситуацию, поправили ошибки, увеличили свои шансы на успех в борьбе с «пенсионной бюрократией» и получили своё.

Пенсия даст дополнительную точку опоры в условиях нестабильной реальности. И вот вам два первых шага, которые можно и нужно сделать прямо сейчас, чтобы получить своё:

Шаг 1й: внимательно прочитать эту книгу;

Шаг 2й: начать относиться к пенсии так же, как к ней относится Пенсионный Фонд.

И помните:

«Пенсия — это не возраст, а в первую очередь деньги!»

Часть I.
Всё, что вы хотели знать о пенсии, но не у кого было спросить

Глава 1: Пенсия?
А мне оно надо?

Прежде всего, давайте определимся с главным: а надо ли заниматься своей пенсией в принципе? Пожалуй, на этот счёт у нас у всех желание одинаковое: пенсию хотят иметь все и как можно больших размеров.

Но желание — это ещё не цель. Желание — это мечта.

Если же сформулировать вопрос по-другому: «есть ли у вас цель иметь пенсию побольше?» — то тут однозначного ответа нет. Всё зависит от отношения к самой пенсии, в зависимости от того, что каждый из нас подразумевает под этим самым понятием.

Если подразумевается долгожданная прибавка к зарплате, то ответ очевиден. От денег никто не отказывается. Но если под пенсией подразумевается возраст, то о нём не очень-то хочется думать. Здесь особых расхождений во мнениях не возникает.

Расхождения начинаются, если под пенсией подразумевается процесс её создания, то есть, когда нужно приложить какие-то усилия, чтобы получить некий результат. Окупятся ли эти усилия? Стоит ли игра свеч?

Наверное, ни для кого не секрет, что 30-тилетние и 50-тилетние люди ощущают и ведут себя совершенно по-разному. Их отношение к вопросу о ценности пенсии также сильно различается.

Писатель Бунин очень точно описывал возрастные эмоциональные портреты. Эмоциональный портрет по Бунину выглядит так…

Тридцатилетний человек любит, танцует, думает, что всё в жизни существует для него. Всё… кроме пенсии. О ней в этом возрасте думать не хочется. От неё лучше спрятаться за популярной отговоркой «я не доживу».

Сподвигнуть тридцатилетних на то, чтобы приглядеться к пенсионной проблеме, непросто. Но есть один сильный аргумент: пенсия — это финансовый мир в миниатюре. Особенно её накопительная составляющая. И в этот финансовый мир можно заглянуть сквозь пенсионные законы. Однако, в этом мире приходится принимать решения, порой весьма рискованные. И они обязательно скажутся на будущем, а цена ошибки велика.

Именно в этой возрастной группе риск остаться без пенсии особенно высок.

В 30 лет наступает следующий период: «15 ослиных лет»

В этом возрасте до 45ти лет — человек упорно работает и наживает богатство. Что происходит с его пенсионным капиталом? Он тоже работает и создает финансовую защиту на будущее. Но капитал бесхозный, поэтому защита у большинства из нас слабая.

За каким аргументом прячутся люди этого возраста? Вот за этим: «законы меняются, понять ничего невозможно, нельзя реально повлиять на ситуацию».

К чему приводит игра в прятки с пенсией в этой группе? Существует риск остаться с очень низким уровнем пенсии, а ещё сохраняется вероятность и вовсе остаться без неё. Волей — неволей, а о пенсии придётся подумать. А если в очередной раз понадеяться на «авось», то, скорее всего, твою «авоську» прихватит кто-то другой.

Начиная с 45 лет, наступает период «15 собачьих лет».

Человек бережёт нажитое, беспокоится, ночи не спит. Беспокойство вызвано тем, что трудно подводить итоги своей жизни и непонятен ориентир, много или мало было создано за все эти годы?

У финансистов на этот счёт есть одна подсказка. Каждый может оценить капитал, который должен у него быть в соответствии с возрастом и личным уровнем дохода. Формула проста. Она включает всего две цифры и два арифметических действия. Вот она…

Возраст * годовой доход / 10 = Капитал

Например, в 50 лет человек, имея зарплату в 20 000 рублей имеет капитал в 1 200 000 рублей. Это нормально в его положении.

А если человек, имея зарплату в 40 000 рублей имеет к 50и годам тот же самый капитал в размере 1 200 000 рублей — это уже неосмотрительно.

Подразумевается, что он долгое время был финансово-легкомысленным. В 30 лет беспечность не всегда наказуема. Но в 50 лет беспечность становится непозволительной роскошью. От беспечности до пессимизма всегда один шаг. И, как ни странно, именно «пенсионный маяк» может помочь нам вовремя сориентироваться.

Проблема Пенсии начинает маячить где-то в подсознании, но это происходит раньше, чем наступает «пенсионный шок». А это значит, что есть несколько лет форы. Можно начать подготовку к выходу на пенсию с опозданием, но шанс улучшить показатели остаётся.

Некоторые специалисты-психологи считают, что подготовка к «Retirement» (выход на пенсию) важна так же, как и выбор профессии в юности. Это очень точное сравнение. Посмотрите, как похожи две цепочки действий:

Юность — школа — ЕГЭ — шок — баллы — профессия

А теперь на цепочку действий зрелости:

Зрелость — работа — Визит в ПФР — шок — баллы — пенсия

Всё это очень напоминает обряды инициации вступления в новую жизнь. Если хочется заполучить что-то ценное, нужно готовиться. Юность к своему «ЕГЭ» готовится морально. Зрелость же должна готовиться посерьезнее, то есть морально и материально.

Пенсия — это очень ценная вещь, так как относится к разряду жизненно необходимых. Профессию ещё можно поменять по ходу жизни, а вот пенсию лучше менять до её назначения. Подчеркну ещё раз: «ДО ЕЁ НАЗНАЧЕНИЯ!»

Глава 2: «Пенсионный папа» — Отто фон Бисмарк

Из истории пенсионного вопроса

Чтобы лучше понять, чем является пенсия и какие задачи она решает, давайте заглянем в её биографию…

Так, когда же она появилась? Может быть, это вас удивит, но пенсия появилась буквально вчера. По историческим меркам, конечно.

«До-пенсионная эра» длилась веками. Первобытнообщинный строй сменялся рабовладельческим. Пенсии не существовало. Но старшее поколение понимало, что ему требовалось для стабильной жизни. Ему была нужна большая семья, дети и земельный надел. Для увеличения семьи иногда даже усыновляли отпущенного на свободу раба или бедняка. Роли поколений были расписаны. Никому не приходило в голову оспаривать имущественную власть отца и жёсткую семейную иерархию.

Можно ли было выжить в те времена без семьи за счёт общества? Только при исключительных заслугах: если ты солдат или «живая библиотека» знаний, как Гомер. Это позволяло обходиться без пенсии.

Затем наступил феодальный строй. Ни о какой пенсии со стороны государства речь не шла, а граждане о таком благе и не помышляли. Но опять-таки были большая семья, дети и земельный надел. Ремесленники организовывали «кассы взаимопомощи». Государство денег не давало, но законами поддерживало старших. В Китае, например, только старшему поколению позволено было заниматься садоводством. Это считалось привилегией. Государство давало льготы и обязывало детей заботиться о родителях (кстати, сейчас такие идеи слышатся довольно часто).

Но на смену аграрному строю пришел индустриальный. Общество дожило до капитализма. Появились рабочие без земли и помощи родственников. Но «рождение» пенсии всё откладывалось. Государство не хотело принимать на себя денежных обязательств. Капитализм развивался. Людей, у которых, кроме заработной платы, ничего не было, становилось всё больше. Они стоически ждали того момента, когда не смогут больше работать. Дальше они могли надеяться только на благотворительность: милостыню, приютские дома, богадельни и прочие малоприятные вещи… Их жизнь превращалась в стоическое выживание.

Но тут появились сердитые социалисты (очень-очень сердитые). Агитация и пропаганда сделали своё дело. Государство впервые признало за собой долг. Долг в виде пенсии.

Так что же такое «пенсия»? Семейное содержание, личные накопления? Не будем изобретать велосипед и обратимся к Википедии…

Из Википедии:

Пенсия (от лат. pensio, платёж) — регулярное ежемесячное денежное пособие, выплачиваемое лицам, которые достигли пенсионного возраста.

Первым «пенсионным папой» считается канцлер Германии Отто фон Бисмарк (Otto von Bismarck). Это по его инициативе в 1889 году Рейхстагом был принят закон о пенсионном обеспечении. Всего-то чуть более 130 лет назад.

Трудно заподозрить «железного канцлера» в сентиментальных настроениях. Все было сделано дёшево и сердито. Тогдашним селянам пенсии по-прежнему не полагались, а рабочим только в 60 лет, хотя продолжительность жизни тогда была в районе 45 лет. Превратив их в рентнеров (получателей пенсии) фон Бисмарк рассчитывал на их лояльность государству (примечание: пенсия по-немецки — рента). Пенсии были мизерные. Но начало было положено. Пенсия заняла своё место в обществе.

С момента появления пенсии и до настоящего времени она не раз будет видоизменяться. Её размеры, варианты получения и механизмы выплаты будут меняться от страны к стране не один десяток раз. Но несмотря ни на что, однажды «родившись», пенсия уже никогда не уйдёт из общественного сознания.

Как вы видите, пенсия — это вовсе не бескорыстный социальный дар «власть имущих». Это холодный расчёт и выгода. И именно пенсия стала одним из фундаментальных основ нашего современного мира. Где бы мы все с вами оказались, если бы не она? В домах престарелых? В богадельнях? Что-то мне этот вариант совсем не нравится.

Пенсию выпустили, словно джинна из бутылки. И больше её туда уже не запечатать. А это значит, что пенсионные деньги и сам этот финансовый инструмент надолго и всерьёз вошли в нашу жизнь. Это часть нашей жизни! Причём длительная…

Сегодня пенсия — это наши с вами деньги, часть нашего финансового капитала, и никто этого без потрясений не отменит. Рискованное это дело. Долгие годы работы и сама история дали нам эту привилегию. Разница лишь в том, что кто-то сможет получить причитающееся ему по заслугам и защитить свое будущее, а кто-то так и будет надеяться на «социальную справедливость» со всеми вытекающими последствиями…

Так вот, пора перестроиться и получить свой пенсионный капитал, причём в полном объёме. Привилегия всё-таки!

Глава 3: 10 мифов о вашей
пенсии. Откуда они
берутся?

«Многие политологи самостоятельно думать не умеют и питаются мифами, сами их порождая, распространяя и потребляя… Такие вот люди… такая вот, понимаешь, загогулина…»

Неизвестный автор

Сегодня пенсионная тема обросла огромным количеством мифов. Действительность и представление о действительности смешались, а ведь они очень сильно различаются, а порой даже противоречат друг другу.

Мифы постепенно подменяют собой реальную пенсионную картину. Вследствие этого дистанция, отдаляющая нас от того, чтобы взять под контроль свой пенсионный капитал, всё увеличивается.

Я хочу привести вам десять образчиков самых растиражированных пенсионных мифов на сегодняшний день. Всем, наверное, приходилось их слышать. Вот только не все понимают, что имеют дело с мифами, а они вовсе не безвредны. Все они — результат пагубного влияния того информационного потока, который накрывает нас ежечасно и ежеминутно со всех сторон.

По ТВ и радио нам рассказывают о том, как всё плохо, а в интернете ещё и мнения СМИ'шных «экспертов» приводят, которые, естественно, тоже доказывают нам, что всё плохо. Руки опускаются сами собой, наступает полная апатия и дезориентация.

Если в чистой воде растворить каплю чернил, она потеряет прозрачность, но, если туда начать сливать чернила литрами, она станет совершенно непроницаемой. И вот в этих «мутных водах» назрела необходимость её «почистить», чтобы мы смогли увидеть реальную картину пенсионной ситуации в стране на данный момент. Так ли всё безнадежно, как нам вещают «алармисты», и что же всё-таки нужно делать?

Чтобы понять куда идти, сперва нужно понять, в каком направлении идти точно не стоит… Приступаем…

Миф #1: «Пенсия — это подачка от государства!»

Это, пожалуй, самый эмоциональный миф о пенсии.

В начале 90-х про «подачку» заговорили пенсионеры со стажем, и их можно понять. Они оказались в самом отчаянном положении в момент слома советской пенсионной системы. Раньше их пенсии вполне хватало на жизнь: коммуналка не кусалась, цены на проезд — чисто символические, лекарства и продукты — недорогие. Можно было жить спокойно, пусть и не очень богато…

И вдруг, откуда ни возьмись появилась «невидимая рука рынка» и стала шарить в их карманах, безжалостно их опустошая. Государство же из «заботливого папы» превратилось в равнодушного «отчима» и безразлично взирало на «закон джунглей» в действии. На пенсию прожить стало невозможно.

Это был шок. Многим тогда пришлось нелегко. Но постепенно ежегодные индексации смягчили ситуацию. Наметилась тенденция: чем старше пенсионер, тем приличнее у него пенсия. И называть её «подачкой» они перестали. Конечно, беспокойство их не отпускает до сих пор, ведь рост цен продолжает отравлять жизнь. Как говорится, инфляции «все возрасты покорны».

Уверенность в завтрашнем дне в условиях глобального рынка — несбыточная мечта, мираж и не более. Многие это уже признали и приспособились.

Почему же про «подачку» заговорили вновь? Причём те, кому до пенсии ещё далеко? Ответ понятен. Пенсионные законы в очередной раз начали ужесточать. Многие запуганы тем, что их ожидает такая маленькая пенсия, что они будут обречены вечно работать, работать и ещё раз работать. Эта безнадежность угнетает. Они говорят «подачка», втайне надеясь, что справедливость всё-таки существует. Но слова, произнесённые вслух, обладают большой силой. Даже само по себе употребление термина «подачка» — вредный демотиватор.

Для прояснения сути попробуем разложить этот миф на составляющие.

Что в него заложено:

• государство откупается мелкой суммой (презренный термин «подачка»);

• пенсия одинаково маленькая у всех;

• такую маленькую пенсию можно сделать из личных денег.

Ну а теперь пойдем прямо по списку…

Позиция 1я

Глубинная и самая вредоносная составляющая данного мифа — это то, что пенсия именно «государственная подачка».

Как известно, подачку дают ни за что, с трудом она никак не связана, её клянчат и выпрашивают. Стоит ли тогда вообще уважать пенсионеров и ветеранов труда? За что?

За их умение выпросить себе подачку?

Кроме того, подачку нельзя требовать. А ещё в ней можно и отказать в случае чего, а значит и пенсию отменить можно запросто. Сама по себе подачка может быть любой, поэтому личную пенсию нечего пытаться контролировать. Ну отщипнут от неё в недрах Пенсионного Фонда кусочек-другой, благодетель имеет право, разве не так?

Что из всего этого следует?

Если большинство внутренне примут этот миф, то из-под пенсии будет выбита общественная защита. Возврат в средневековье нашим детям мы обеспечим своими же собственными заблуждениями. Самонадеянные заблуждения массового характера с нами уже случались в 90-х. Мы до сих пор пожинаем их плоды.

От этого мифа надо избавляться во что бы то ни стало! Какая такая «подачка»? Пенсия — это ни в коем случае не «подачка»! Это реальные деньги, созданные трудом! Лучше чётко и прагматично определить главное для себя в этом вопросе. Пенсия — это, прежде всего, деньги, и относиться к ней надо (в условиях нашего доморощенного капитализма) исключительно с позиции денег!

Пенсионные деньги по праву принадлежат вам за потраченные годы упорного труда. Эти деньги нужно во что бы то ни стало увеличить, не дать забрать другим заинтересованным лицам и суметь получить их в полном объёме. Точка. Двух мнений тут быть не может!

Так каков будет ваш положительный ответ?

ПОЗИЦИЯ 2я

Скажите, а откуда лично вам известно, что пенсия одинаково маленькая у всех? Пока я не начала собирать реальные пенсионные истории, то тоже была уверена в этом, чисто подсознательно.

Давайте я приведу одно из реальных высказываний из интернета (не делаю грамматических и смысловых правок, чтобы сохранить самобытность).

Лариса, 2015 год:

«Моя бабулька ей 82 года, на этот Новый год сказала, к всеобщему нашему удивлению, что так хорошо как они живут щас с дедом, они никогда не жили, у деда пенсия хорошая, он воевал, за квартиру платят копейки, бабулька сказала Только жить по человечески стали, а умирать пора я честно говоря была в шокированном шоке!!!»

Вот так. И это далеко не единственное такое высказывание.

Моя работающая соседка по секрету рассказала, что получает пенсию на уровне зарплаты. Это значит, что её образ жизни не рухнет, даже если она бросит работу. Ведь на зарплату она жить приспособилась. А сейчас у неё, пусть временно, но получается двойной доход. Моя бывшая коллега по работе получает пенсию, которая посоревнуется с зарплатой многих работающих людей. Так что с маленькой пенсией далеко не всё так уж однозначно.

Реальность очень проста — пенсия бывает разная. Конечно, жалобы на маленькую пенсию вызывают большое сочувствие, ведь это «нужда плачет». Но это вовсе не означает, что так будет у всех без исключения и пенсией не надо заниматься. Всё как раз наоборот.

Позиция 3я

У многих в голове крутится так называемая «смелая иллюзия про депозит». Это легкомысленное предположение, что из личных накоплений можно запросто сделать такой же ежемесячный доход. Поверьте, это нелегко. Иллюзии в финансовых вопросах чрезвычайно опасны!

Уже более 13 миллионов россиян оказались в кредитной яме. Они слишком поздно осознали, для чего всё-таки нужна математика… К такому же результату могут привести и мечты о пенсиях из депозита.

Хотите убедиться? Это нетрудно сделать. Возьмем, скажем, среднюю пенсию по стране, а затем посчитаем, какую сумму нужно из личных средств положить в банк под процент, чтобы получать столько же ежемесячно, в режиме пассивного дохода, то есть, как и на пенсии, не работая. Посчитали? Пока нет? Ну тогда в следующих главах посчитаем вместе. А вот вывод из моих расчётов могу сообщить прямо сейчас: цена самой скромной пенсии сравнима… с ценой квартиры. Дорогостоящая штука! Как вы считаете, так стоит ли подсуетиться ради такой суммы? Безусловно, стоит!

Помните, личными накоплениями заменить пенсию очень трудно, и такая возможность не всем по карману. Это реально дорого! К тому же пенсия всё равно должна вам начисляться из средств работодателя. Вот и пусть копится.

Миф #2: «На пенсию нельзя прожить!»

Тут сразу надо поставить контрвопрос. «А без пенсии прожить можно?» В теории да, но на практике это лучше не проверять.

Любая, даже самая небольшая пенсия — это доход. Для кого-то это дополнительный доход, для кого-то основной источник средств, поступающий после завершения активной трудовой жизни. И что, нужно махнуть на него рукой? А может быть, вообще от него отказаться? Думаю, ответ тут очевиден. Безусловно, нет. Чудаки встречаются, но нечасто.

Программировать себя этим мифом — дело вредное. Потому что до тех пор, пока вы так считаете, у вас не возникает желания сделать для своей будущей пенсии хоть что-нибудь. То есть, у неё просто нет никаких шансов на увеличение! А это опять же сокращение вашего денежного достатка, так что…

Миф #3: «Если пенсия маленькая — значит я мало в жизни работал. Получается, что я — тунеядец?»

А вот этот миф существует в нашем обществе подспудно. Дело в том, что раньше размер пенсии действительно мог считаться мерилом вашего труда. Сегодня ситуация другая.

Из-за смены эпох, из-за перехода от Советской действительности к Российской реальности получилось так, что одной ногой мы всё ещё стоим в прошлом, а другой уже в будущем. Ну а наши представления о пенсии и трудовой жизни застряли где-то посредине.

Стоит осознать, что в условиях капитализма дело с пенсией обстоит иначе. Сегодня размер пенсии вовсе не отражает общий объем труда, который вы вложили за свою жизнь в общую копилку. Сейчас пенсия зависит далеко не только от вашего стажа. На неё влияет множество других факторов и некоторые подчас вам не подвластны.

Не надо стесняться маленькой пенсии, если только вы сами её не порушили неумелыми действиями или полным бездействием. Ваша задача — изменить в лучшую сторону те аспекты пенсии, которые вы можете изменить. То есть нужно приложить все возможные усилия и только после этого взглянуть на результат.

И, кстати, я ещё не встречала человека, который посчитал бы, что зря потратил время на увеличение своей пенсии.

Миф #4: «Забота о пенсионном благосостоянии — это целиком и полностью обязанность государства!»

Этот миф ещё существует, но уже тает на глазах. Все понимают, что это отголосок прошлого. Так было раньше, при Советах. Сегодня ответственность о пенсионном благосостоянии государство плавно, но настойчиво перекладывает на самого человека.

Этот миф опасен тем, что усыпляет нашу активность. Он как бы дает карт-бланш на бездействие. А это обязательно скажется на размере пенсии в худшую сторону. Не стоит принимать эту успокоительную таблетку. Индульгенцию на пассивность теперь не выдают. Нет, речь идёт не только о самой пенсии. Речь о результате всей вашей трудовой жизни в целом.

Вы так долго трудились вовсе не для того, чтобы в конце пути какая-нибудь «плохо проставленная» печать в трудовой книжке забраковала десяток лет ваших усилий.

Миф #5: «Только ПФР может правильно рассчитать пенсию»

Это очень и очень сомнительное утверждение. Если бы это было так, то не было бы ни одного выигранного в суде дела против ПФР. А таких дел множество, и с каждым годом их становится всё больше.

Расчёты — дело тонкое. Тут очень важно, кто ведущий, а кто ведомый. Ведущий может правильно вести расчёт, только вариант расчёта для ведомого выбрать другой. Ведущий может на первоначальном этапе по-другому оценить ваши данные, а затем уже провести «правильный» расчёт.

В результате всех этих неприметных манипуляций размер пенсии будет сильно различаться. Обычно в сторону уменьшения для ведомого… К тому же мало кто из пенсионеров в глаза видел этот самый расчёт. На руки его не выдают, не практикуется. Да и оценить, и уж, конечно, проверить его, тоже нужны определенные умения. И тогда одно из двух: или придётся вслепую принять на веру непогрешимость и безупречность расчётов ПФР, или же иметь на руках свой предварительный расчёт пенсии.

Но почему же так мало тех, у кого есть такой расчёт на руках? Пенсионные формулы — не секрет, порядок расчёта пенсии тоже имеется в открытом доступе. Вспомогательные материалы при желании тоже можно найти…

По-моему, сам ПФР до сих пор пребывает в изумлении, наблюдая, как миллионы образованных людей объявили о полной и безоговорочной капитуляции перед расчётом пенсии. Невероятный финансово-психологический феномен на просторах России! Каким-то непостижимым образом у нас в головах одномоментно уживаются мысли, способные вызвать раздвоение личности. Одновременно есть убежденность, что пенсия нужна, но заниматься, тем не менее, ею не нужно!

Как будто при капитализме каждому подарят заветную «тарелочку с голубой каемочкой и ключом от квартиры, где деньги лежат». А быть может, большинство уверено, что у нас бродит только «призрак» капитализма? И этот «призрак» скоро рассеется? А может, на самом деле он и не капитализм вовсе, а социализм с человеческим лицом, надо только ему понравиться, а для этого вести себя смирно? Миллионы людей уже проверили на себе, что смирные люди хищникам нравятся, ведь они — жертвы.

На самом деле, несмотря на психологические барьеры, большинство из нас хотели бы узнать размер своей будущей пенсии заранее, только не могут. И мне с течением времени стало понятно почему.

Информация в открытом доступе есть, её много. Но корень проблемы вот в чём: несмотря на переизбыток информации, одной вещи не учит никто — способу, как свести все эти данные воедино. Именно в этом сложность.

Мне в расчётах помогли две вещи:

Во-первых, специфика моего образования: моя дипломная работа называлась «Алгоритм отображения многомерных данных». Во-вторых, специфика моей работы сейчас — длительное спарринг-взаимодействие с Пенсионным Фондом. По разные стороны баррикад, разумеется.

Далее я покажу вам, как нужно встраивать личные данные в общий пенсионный алгоритм. Так что после прочтения книги этот миф у вас развеется сам собой.

Миф #6: «Пенсионный вопрос лучше всего решать примерно за два года до назначения пенсии»

Ещё один миф-отголосок отжившего свое пенсионного закона, когда за два года до пенсии начинался ажиотаж по увеличению зарплаты всевозможными способами, вплоть до сговора с начальством.

Сейчас предпенсионные 2 года ничем не отличаются от всех прочих. А застрявший в голове миф работает по принципу мины замедленного действия… Решение пенсионного вопроса можно, конечно, отложить и приступить к нему за пару лет до назначения пенсии. Вот только что это даст? Это выгодно Пенсионному Фонду, а вовсе не вам. Фора во времени будет потеряна. Хотя, конечно, это лучше, чем заняться пенсией и вовсе за месяц до её назначения.

Если вы начнёте заниматься своим пенсионным вопросом за два года до выхода на пенсию, у вас просто не останется достаточно места и времени для маневра. Нужно собрать все документы, справки, проверить их читаемость, затем сделать расчёт, подобрать рычаги для увеличения пенсии и подготовить всё необходимое на тот случай, если понадобится доказывать свою правоту в ПФР или в суде.

Не стоит откладывать такое важное дело в долгий ящик. Легче отслеживать развитие макета своего пенсионного дела постепенно, а не аврально.

Но поскольку для многих этот процесс представляет некоторые трудности, то давайте сдвинем отметку в «два года до пенсии» на отрезок хотя бы в «пять лет до пенсии». В принципе, этого времени должно хватить, чтобы успеть сделать все необходимые вещи и предпринять нужные шаги.

Миф #7: «Вопрос увеличения пенсии зависит от воли государства и ПФР!»

Тоже сплошная мифология. Они, безусловно, задают правила игры, но лишь отчасти. Они задают правила игры в рамках того, что позволяет им общество в целом. То же касается и вопроса увеличения пенсии.

На самом деле всё зависит, прежде всего, от вас. Тут как в медицине. Тот, кто привык болеть и долго отлеживаться на диване, скажет вам, что его выздоровление зависит от врача, но человек активный, кому важно встать на ноги как можно скорее, скажет вам, что его поправка зависит, прежде всего, от его собственных усилий.

Пенсионный вопрос, как и вопрос вашего здоровья, достатка, вашего благополучия — это ваше дело «от» и «до». Никто не принесет вам внушительных размеров пенсию, пока вы лежите на диване. Но вы вполне можете встать и принести её себе сами.

Пусть каждый занимается своим делом. Государство с ПФР пусть проводят реформацию, индексацию, валоризацию, корректируют размер фиксированной выплаты и даже налаживают контакты с УК и НПФ. А мы в это время должны подготовить себе достойную пенсию в любых предложенных условиях. Пусть даже примитивно «выкопав» весь недостающий стаж. Или заранее грамотно всё посчитав. Или выбрав правильный вариант выхода на пенсию.

Главное — успеть нажать на все имеющиеся рычаги. И тогда результат будет оптимальным.

Миф #8: «Пенсия — это незначительная статья доходов»

Так говорят те, у кого несколько источников дохода. И всё же они лукавят. От пенсии никто не отказывается. Этот миф проверяется простой арифметикой, даже не привлекая никакую финансовую математику.

Скажем, возьмем пенсию размером в 15 000 рублей. По сравнению со средней зарплатой по стране — это, конечно, незначительный доход. Да. Но ведь это — «пассивный доход». Вы не тратите своё личное время на то, чтобы выполнять какую-то работу, чтобы получить эти 15 000 рублей. Стало быть, это «роялти», а это самый привилегированный и ценный вид дохода в мире!

А знаете, сколько нужно денег положить на депозит чтобы получать такой процент и не работать? Это 1 800 000 рублей на депозите под 10% годовых. То есть почти два миллиона! К тому же получать его вы можете в течении 19 лет и больше. Ну как, это всё ещё незначительная статья доходов?

Миф #9: «Нет смысла спорить с пфр,
ведь суд на его стороне!»

Ещё один миф. Архив судебных решений и моя пенсионная практика говорят об обратном. В 90% случаев суд принимает сторону истца и исходит из его интересов. Этот миф похож на осколок из тех же 90-х: все политики либеральные, вся полиция куплена, все суды продажные. На самом же деле всё давно не так.

Сегодня суд в большинстве случае помогает пенсионерам отстоять свои права в спорах с ПФР. Просто дайте суду основания вам помочь.

Миф #10: «Внутренний «тяни-толкай»,
или мантра: «Всё зависит от трудового стажа!» И камлание: «От трудового стажа ничего не зависит!»

И то, и другое — ерунда и мифы. По поводу того, что наше сознание ещё не полностью перестроилось с советского социалистического на капиталистическое российское, было уже сказано. Повторяться не стоит. Но вывод таков: роль стажа не надо недооценивать, но и переоценивать тоже не стоит.

Просто скажу, что пенсия состоит из разных частей и у каждой из них свои механизмы накопления. И зависят они от самых разных факторов. Трудовой стаж на размер будущей пенсии, несомненно, оказывает своё влияние, но это лишь вершина айсберга.

Далее я подробно разберу роль стажа при назначении вашей пенсии.

Вы сами увидите, что трудовой стаж — это немало, очень даже немало, но далеко не всё…

И ещё раз напомню — даже из безвыходной ситуации всегда есть выход, причём не один.

Глава 4: ТОП-10 Пенсионных Предрассудков!

Поговорим о такой вещи как «предрассудки». Все о них знают, все с ними сталкивались, но «пенсионные предрассудки» как-то ухитряются оставаться в тени, «не-в-фокусе» нашего внимания. Давайте исправим этот момент.

Вообще, предрассудок — это неосознанное отношение к чему-либо. Он не основан ни на каком личном опыте, ему не требуется доказательств. И хотя непонятно, когда он возник и кем был нам навязан, но он не вызывает сомнений. Так сказать, находится вне зоны критики. Он тайно дремлет в нашем подсознании, не контролируется рассудком, но зато сильно влияет на поведение. Даже тогда, когда жизнь кардинально меняется, наши предрассудки мешают нам подстроиться под новую реальность. Этим-то они и вредны.

Итак, давайте разберём десять основных предрассудков из нашего списка, а позже поговорим и об остальных. Начнём с предрассудка, который по праву занимает верхнюю строчку нашего ТОП-10…

Предрассудок #1: «Я всё равно до пенсии не доживу!»

О, этот само-внушаемый предрассудок звучит даже не через одного! Это жуткое «заклинание» звучит просто постоянно. Подобную фразу от тридцатилетних я слышу настолько часто, что даже удивляться перестала. В этом предрассудке заложено всё: и страх, и лень, и оправдание личного бессилия перед лицом тайного масонского заговора против всех пенсионеров России.

Сотни тысяч людей выходят на пенсию ежедневно, включая и тех, кто считал, что до неё не доживет. Вот только в этот момент, как правило, львиная доля пенсионных возможностей уже упущена. А кто виноват? Кто столько времени обманывал себя?

Практика показывает, что к моменту назначения пенсии люди уже смотрят на неё совсем по-другому. Она скорее дополняет их систему финансов нежели формирует её. Она может быть ключевым источником дохода, но отнюдь не единственным. Поэтому жизнь на пенсии продолжается, а у некоторых и вовсе лишь начинается… А вот качество этой самой жизни напрямую зависит от размера созданных доходов, в том числе и от пенсии. Так что лучше отбросить этот неуместный предрассудок и спокойно «приготовить сани летом». Так будет надежнее.

А слова «доживу — не доживу» — это всего лишь отговорки, и «игра в прятки» со своим будущим. Оно всё равно наступит и за хлипким предрассудком от него не укрыться.

Предрассудок #2: «Пенсия — это старость»

Если такой предрассудок поселился в голове, то совершенно понятен вывод, который он за собой тянет: «а молодым — то зачем о ней думать?» Это устаревший стереотип для людей, которые привыкли жить одним днём. Причём, видимо, вчерашним днём. Да ещё и на просторах какой-то исчезнувшей страны.

Во-первых, старость — понятие очень относительное. В среде семнадцатилетних девушек даже двадцатилетние — уже старухи. Но дело не только в этом. Лично мне как-то сложно назвать современную 60-летнюю пенсионерку старухой. Только если разглядывать её в кривое зеркало. А во-вторых, в активно развивающихся странах молодежь очень рано начинает заниматься пенсией. Поэтому для них странно было бы узнать про себя, что они «старые». Наоборот, интересоваться пенсионными накоплениям престижно, в каком-то смысле это элемент имиджа.

Пенсия создаётся всю жизнь, и тут нет «до-пенсионного раннего» и «позднего» периодов. Тут важен каждый этап, каждый год трудового стажа и каждый месяц пенсионных отчислений.

Главное, чтобы не получилось как в той басне про стрекозу, что «всё лето красное пропела». Стрекозой быть приятно, но опасно. Пенсию надо держать на контроле точно так же, как и другие свои финансы. Скажем, о своих банковских депозитах вы же не забываете?

Предрассудок #3: «В пенсионном фонде нет денег»

Вот интересно, а кому выгодно, чтобы этот предрассудок прижился? Конечно, там нет денег! А ещё скоро воздух подорожает, питьевая вода станет выдаваться по талонам и непременно прямиком на ваше отделение ПФР упадет метеорит и уничтожит его!

Ну а если серьезно, в ПФР деньги, безусловно, есть. Деньги поступают туда ежедневно, так как туда постоянно переводят средства сотни тысяч работодателей со всей страны. Да и на сайте ПФР легко можно узнать, на какой срок и где они разместили временно свободные средства.

Что это за временно свободные средства под названием «нет денег»? Да и здания ПФР, выполненные в стиле «барыши, облачённые в камень» никак не похожи на бедняцкие хижины. Кроме того, забота о наличии денег в закромах ПФР — это его работа. Иначе он просто не нужен. Пусть не жалобит нас, это не наша печаль, а его функция.

Так что это всего лишь предрассудок, настойчиво вбиваемый нам в головы через СМИ. Сегодня раскручивать тему всевозможных «апокалипсисов» и кризисов, в том числе и пенсионных — выгодно. Связь простая: если есть ажиотаж, значит будет и тираж. Ну а следом за этим взлетает и рейтинг, и реклама, и доходы. Довольно простая арифметика, вы не находите?

Предрассудок #4: «Я не планирую жить со своей пенсии, так что у меня нет нужды ею заниматься»

Нет нужды заниматься пенсией? Хорошо, если никогда не будет нужды, но, как говорится, от «сумы не зарекайся». Уловили, к чему я клоню?

Чей авторитетный опыт это подтвердил?

«За всё хорошее в этой жизни стоит потрудиться!»

Не помню, кто из успешных людей сказал эту фразу, но она очень точна.

Пенсия — это непросто. Да, ею трудно заниматься. Но этот труд будет оплачен. Причём в самый нужный момент и очень жизненными суммами. О них мы ещё поговорим с вами…

Предрассудок #5: «Сколько дадут — столько и будет!»

Краеугольный камень всех пенсионных проблем — это уверенность, что «судьбой» пенсии управляет исключительно кто-то другой, а мы тут ни при чём.

У многих в голове сложилась такая картинка, что кто-то властный, в дорогом костюме, скорее всего, чиновник из правительства или из ПФР, определяет за нас буквально всё. Главное — надо ему понравиться, а для этого не надо ни на что претендовать… А вот когда настанет день «Ч», когда взглянет этот могущественный человек на нашу хилую пенсию, то сразу же и качнёт чашу весов в сторону справедливости!

Вы верите в эту фантазию? Скорее всего, чаша весов в понятии чиновников о справедливости может качнуться в противоположную сторону. Кому-то хоть раз повышали зарплату просто так, «по справедливости», особенно когда знали, что вам это безразлично? Навряд ли.

Это что касается пенсии вообще, пенсии для всех. А теперь о личной пенсии, в частности.

Конечно, на верхнем законодательном этаже заранее задают глобальные параметры и знают, какую максимальную и минимальную пенсию можно получить по новым правилам. Задают так называемый «коридор». Но вот уже внутри этого коридора пенсия у всех разная. Это и есть поле для личного маневра.

Никто там, «наверху» не определяет, сколько конкретно лично вы будете получать. Можно получить среднюю пенсию по стране, можно подобраться к верхней границе, а можно оказаться на минималке. Всё зависит от того, как вы сумеете сложить свой «пенсионный пазл».

Я, конечно, не знакома со всеми пенсионерами страны, но в реальной жизни мне довелось встречать людей как с пенсией в 13 000 рублей, так и с пенсией в 45 000 рублей. Первых мне жаль, вторым я завидую.

Так как я знакома с их пенсионными историями, то могу точно сказать, что именно те, кто ведёт себя по принципу «сколько дадут, столько и будет», обычно оказываются в проигрыше. Именно их чаще, чем других, перемалывает «пенсионный конвейер» на местном уровне.

Представьте себе, скольким людям ПФР назначает пенсию каждый день? А ещё представьте, какой объём данных инспекторам нужно заводить в пенсионную базу ежеминутно, укладываясь в нормативное время, и так изо дня в день из года в год! Ошибки неизбежны и почему-то они чаще возникают в расчётах для нескандальных фаталистов. Человеческий фактор срабатывает, что ли?

Ошибки здесь стоят очень дорого. И именно за счёт них, в том числе, может понижаться ваша будущая пенсия. И не нужно даже дополнительно искать «злого умысла» Пенсионного Фонда или же каких-то далеких властных лиц. Просто так получилось. Ваше «исключительное» пенсионное дело — лишь одно из миллионов таких же. И если вам до него нет дела, то другим и подавно.

И неужели вы думаете, что именно ради вас кто-то возьмёт и остановит на время эту гигантскую машину, чтобы внимательно и заботливо изучить ваши пенсионные нюансы, чтобы увеличить вам пенсию? Вы в это верите? Нет? Правильно! Прощайтесь с этим предрассудком!

Предрассудок #6: «Пенсию невозможно увеличить. у меня же неофициальная (маленькая) зарплата»

Ох и наслушалась я таких вот заявлений за годы моей пенсионной практики…

Тут проблема заключается лишь в вашем незнании возможностей пенсионных рычагов. Пенсия строится не только на «белой» зарплате или трудовом стаже. Да, это важные рычаги и от них многое зависит. Но, поверьте мне, далеко не всё.

В определенных дозах от маленькой зарплаты у неё есть иммунитет. Лекарство тут простое — повышайте уровень своей пенсионной финансовой грамотности.

Предрассудок #7: «Всё равно пенсия у всех будет маленькая! Нечего заморачиваться!»

Этот предрассудок говорит лишь о том, что «разговоров на кухне» было слишком много. Этот предрассудок вбивают нам СМИ и интернет каждый день своими «пугалками» и «страшилками».

Тут сразу надо переходить к конкретике и задавать наводящие вопросы. Кто такие эти «все»? Сколько их? Где они живут? А-а-а-а… в соседнем подъезде и он всего один?

Вот оно что…

А «маленькая» — это какая? Нечего заморачиваться? Неужели у вас так много свободных денег, что вы готовы подарить Пенсионному Фонду миллион-другой из своего пенсионного капитала? Надо же, вот бы всем такого успеха добиться!

Само заявление бездоказательно. Оно не проверено личным опытом и основано только на домыслах и досужих разговорах. На бытовых разговорах. А денежные вопросы требуют грамотного подхода и таких же разговоров соответственно.

Предрассудок #8: «Пенсию бесполезно готовить заранее, реформы продолжаются, законы постоянно меняются, так что из этого всё равно ничего хорошего не выйдет!»

Представьте себе, вам достался прекрасный участок земли с садом. Рядом лес, озеро. Но, есть одна проблема. Дома нет. И вот вы принимаете «взвешенное» решение чтобы всё осталось как есть. Ведь пока построишь дом, сто раз поменяются Законы и, может быть, землю у вас попросту отберут. К тому же реформы продолжаются. Кто знает, не примут ли дикий налог на деревянные домики на участках в шесть соток? Того и гляди примут!

Ну и даже если и заняться постройкой, так ведь дом всё равно не вечен! Доски сгниют, пол просядет, крыша прохудится, краска сойдет. Какой смысл тратить свои силы и нервы?

Вам не кажется, что так никто не рассуждает и никто себя так не ведет?

Да, перемены неизбежны. Но они и так происходят, хотим мы того или нет, делаем что-то или же нет. И раз уж они всё равно происходят, так почему бы не изменить своё собственное пенсионное положение, чтобы в результате воспользоваться новшествами или хотя бы защититься от них?

От этого зависит, будете ли вы встречать следующую грозу под крышей своего небольшого уютного домика или же встретите непогоду под открытым небом, бескрайним и равнодушным.

Предрассудок #9: «Пенсию невозможно рассчитать, формулы слишком сложные»

Когда люди начинают ссылаться на сложность пенсионных формул, это говорит лишь о том, что они просто не смогли разобраться в них. Конечно, рассчитать пенсию — возможно. И всё больше людей понимают, что это не только возможно, но и необходимо делать.

Здесь подойдет тот же рецепт, что я давала ранее. Повышение пенсионной финансовой грамотности…

Предрассудок #10: «Пенсионный возраст повысили, поэтому заниматься пенсией больше нет смысла»

Повышение пенсионного возраста сильно ударило по благосостоянию многих семей нашей страны. Однако ещё больший урон эта реформа нанесла нам своим унизительным «информационным сопровождением»!

Все ждали честного и серьезного разговора, предложений, сочувствия, справедливости, извинений в конце концов… А получили восторженные передачи у Малахова, молодёжных блогеров и сомнительного вида актеров, доболтавшихся в своей глупости до того, что повышение пенсионного возраста — это чуть ли не процедура по омоложению пенсионеров.

Да, пенсионный возраст повысили, работать предстоит дольше. Но это не значит, что пенсия исчезла как источник дохода, и ей не стоит заниматься.

Наоборот, когда игра завершена, а результат не достигнут, то приходится брать дополнительное время.

Всегда находятся те, кто оказываются умнее правил, умеют адаптироваться. Находятся даже те, кто из бочки дёгтя умеют извлекать пару-тройку ложек мёда себе во благо.

Одна из таких приятных ложечек состоит в том, что можно накопить гораздо больше пенсионных баллов.

Например, до назначения пенсии можно максимально заработать 10 пенсионных баллов в год и пополнить свой лицевой счёт. После назначения пенсии по Закону действует ограничение в три балла при той же зарплате.

Пенсионный Фонд уже постанывает от того, что пенсии стали копиться активнее.

Конечно, правила игры усложнились. Но со времен распада СССР в нашем «пенсионном зазеркалье» ухудшение пенсионных условий происходит с завидным постоянством, разве нет? Помните, как ввели управляемые пенсионные баллы? А ещё раньше разрабатывали хитроумные пенсионные формулы? А до этого разрешили Пенсионному Фонду перед тем как выплачивать нам пенсии, самому же производить их расчёт? Чем меньше насчитал, тем больше сэкономил. И никакого конфликта интересов!

Поэтому смысл бороться за свое материальное благополучие всегда был, есть и будет, и пока пенсию не отменят как явление — ей всегда нужно будет заниматься. Настойчиво и спокойно.

Резюме

Подведём итоги. К сожалению, список предрассудков можно и продолжить, но я ограничусь только этими десятью.

Финансы работают, прежде всего, на тех, кто может мыслить прагматично, без лишних эмоций и восклицаний. Чтобы повысить свой денежный потенциал, нужны спокойствие, уверенность в себе и ясное осознание цели.

Если в этом списке вы узнали свои личные предрассудки, но вы их таковыми не считаете, сравните вред и пользу, что от них исходит. Что они вам дают и что отнимают?

Можно холить и лелеять свои пессимистичные мысли по поводу пенсии, закрывать на всё глаза, а можно отнестись критически. Может быть, при таком подходе вы заметите некую нелогичность в том, что раньше, как бы и не требовало никаких доказательств? Может, именно предрассудки отбирают у вас энергию предпринять что-либо? Может, стоит заменить их новыми, более продуктивными и полезными взглядами?

Мы рассмотрели всего лишь десять внедренных предрассудков. А сколько всего таких предрассудков «плавает» и клонируется по информационному пространству? Кто так старательно накрывает вашу пенсию «шапкой-невидимкой»? Если все запутались в пенсионной теме, значит, это кому-нибудь нужно? А не пора ли провести диагностику и профилактику? И, может быть, даже уборку лишнего хлама?

Помните: время не ждёт и повторять «пенсионный курс» для опоздавших ни для кого не станет.

Глава 5: Смятение в СМИ
или зачем всё время сметать мусор под ковёр?

Знаете, я тоже, возвращаясь вечером с работы домой, по привычке включаю телевизор. Да, привычка вредная, но что поделать, она уже сформировалась. Но я никогда не забываю об одной особенности этого коварного «друга». Он умеет ловко отключать фильтры восприятия. Об этом нужно помнить и периодически включать их обратно, чтобы избежать проникновения чужого бреда в собственную голову.

Я не стану посвящать главу тому, чтобы доказывать вам, что СМИ — это тот ещё источник всякой дезинформации и сомнительных лозунгов. Вы об этом и так прекрасно знаете. Я лишь хочу обратить ваше внимание на то, что и по поводу пенсионных проблем тут хватает глупостей, кривотолков и «лже-сенсаций».

Опишу вам недавний весьма показательный случай. На одном из деловых каналов я смотрела выпуск, в котором очень прилично одетый молодой человек «на пальцах» описывал устройство нашей пенсионный системы. На экране то и дело мелькали красивые графики, появлялись разные схемы и уточняющие картинки.

Я очень старалась успеть за его мыслью, но, увы, «наш паровоз вперёд летит», и я так и не уловила сути сказанного. Просто не успела, хотя я «в теме». Наверное, он просто вещал не для таких как я, а для «мысле-роботов».

Наверное, вы тоже заметили, что сегодня подавать информацию в режиме скороговорки стало модной манерой вещания на ТВ. Иногда даже смешно смотреть, как ведущие пытаются обогнать самих себя. Но для шоу это допустимо. Я же собиралась повысить свою финансовую грамотность на тему пенсии и мне не надо было шоу. Но я его получила.

Наш ведущий энергично, быстро и напористо заполнял эфир потоком слов, эхо которых еле-еле улавливалось сознанием. Стало понятно, что воспринять и осмыслить серьезную тему в таком режиме просто невозможно.

Представьте себе, что вам навязчиво доказывают, что самый современный способ есть орехи — это есть их, не разгрызая. Ведь так быстрее. Конечно, так быстрее. Но знаете что? Это явно не моё. Ну, думаю, ладно, вторую часть его монолога я точно для себя уясню. Всё, я готова слушать и вникать.

Но не тут-то было. Когда дело дошло до разбора структуры самой пенсии, случилась странная штука. Из её описания была напрочь выброшена базовая часть. Я сначала решила, что о ней речь пойдёт позже. Ждала, ждала… и так и не дождалась. Он сказал, что в пенсии три части, сейчас он их опишет нам и… описал только две. И на этом выпуск был тут же завершён!

Что полезного у меня осталось в голове? Сплошной шум, мелькание экрана и неразбериха. Закралась подозрительная мысль, что нам предлагают совсем уж ультрасовременный способ поведения: с умным видом быстро глотать заведомо пустые орехи, не разгрызая их, конечно.

Так провалилась моя попытка повысить свою финансовую грамотность. Хорошо ещё, что самооценка не пострадала на фоне столь «блистательного» ведущего.

И так происходит постоянно. Стоит зайти в интернет и пожалуйста: кричащие заголовки, душераздирающие истории нищих пенсионеров, оглушительный успех вкладчиков в НПФ и вселенский заговор по поводу пенсионных денег всех против всех и всех против каждого!

На радио тоже жизнь оказалась не сахар. На все передачи приглашают экспертов «порассуждать и попрогнозировать». Что это за эксперты такие? Какое отношение они имеют к пенсии в принципе? Может быть, они свою рассчитать сумели? Тогда я согласна слушать. А если нет, то, о чём тогда разговор? Почему их называют финансовыми менеджерами? Что вообще происходит? Опять вопросов больше, чем ответов. Опять пустота и звон в ушах…

В итоге я задалась целью найти, увидеть, услышать или прочитать разбор хотя бы одного пенсионного дела от начала и до конца. Я окунулась с головой в этот бурлящий поток информации и потратила на поиски целый год! Всё напрасно. Ни одного пенсионного кейса так никто и не разобрал. Даже намёка на это не было! Зато нам постоянно выдают всё новые и новые десятисекундные ролики, в которых три картинки и пять предложений. Всё. Информация выдана, мозги слушателей загружены очередной бестолковщиной, план по валу выполнен. Финансовая грамотность зашкаливает…

Я заметила, что и у меня после таких передач начали путаться мысли от всего этого безумия. Как будто я гонялась за призраком.

Я решила критически оценить эти пенсионные всполохи в СМИ и пришла к выводу, что пенсионный вопрос — просто благодатное поле для дутых сенсаций. У всех экспертов есть «своё мнение». Правда, пенсию никто из них посчитать не в состоянии, ну да ладно, экспертность же не в этом заключается…

Одни политики винят других таких же политиков во всех пенсионных проблемах страны, причём не предлагая никаких других рецептов, кроме как что-то у кого-то «отобрать». Только они всё никак не определят границы зоны «пенсионного молчания». Вот и нащупывают через СМИ наименее чувствительные болевые точки.

Затем на сцену выходят «знатоки» всех сортов и мастей. У них тоже есть своё мнение. По одному на брата. И они просто обязаны нам его донести! Правда, всё из области фантастики, ну да ничего страшного…

Мне кажется, что самое подходящее название для этого — простонародное выражение «лить пулю», то есть выдумывать невесть что, сказывать небылицы.

«Лить пулю» на пенсионную тему легко, так как немногие знают, как именно устроена пенсионная система и как устроена сама пенсия в принципе. Никто не одёрнет, ведь всё равно же никто пенсией всерьёз не займётся! А подискутировать — это интеллигентно. Пиар, реклама, популярность! Эх.

Я даже начала ставить галочки в блокнотике всякий раз, когда по телевизору или радио звучало слово «пенсия». Через месяц я не выдержала и бросила это дело. Ни один день не остался без галочки. Выяснилось, что информационный поток огромный. Нас беспощадно бомбардируют этой темой. Это незаметно до тех пор, пока не попробуешь ставить свои личные галочки в блокнотике. Потом это становится настолько очевидно, что настораживает. Чем больше о пенсии говорят, тем меньше о ней известно.

Представьте только, что ежедневно вам внушают: «Для жизни нужна вода, вы хотите пить, пить!» Но воды не дают. Ежедневно! Такое чувство, будто «пенсия» — это 25-ый кадр. Сеанс Кашпировского: «Спать! Всем спать! Пенсия рассосётся безболезненно, шрамов не останется!»

Хотите — проверьте, ставьте галочки, как я, и вы скоро сами это почувствуете.

Глава 6: Из огня да в интернет!

Сегодня все привыкли к тому, что в интернете можно найти всё что угодно, что «Google знает всё» и что в Сети это «всё» ещё и бесплатно. Увы, что касается пенсионных проблем, это не так.

Конечно, в Сети по любому вопросу можно найти море информации. И пенсионная тема здесь не исключение. Однако сложности возникают там, где их и не ждали. Проблема как раз в том и заключается, что информации здесь размещено очень и очень много. Её переизбыток. А, как известно, количество далеко не всегда переходит в качество. И вот как раз качество сведений по пенсионной проблеме оставляет желать лучшего. Порой они противоречивы. А значит, их нельзя использовать. Скажу больше: использовать их без перепроверки даже опасно.

Приведу несколько примеров.

Статьи, новости, законопроекты

Пенсионные «горе-изобретатели» и «не-до-реформаторы» работают с такой скоростью, что законопроекты устаревают раньше, чем остывает бумага, на которой они напечатаны.

Конвейер работает так: кто-то заявляет, что придумал новую «волшебную пенсионную таблетку», которая решит все проблемы. Информация об этом, естественно, попадает в Интернет. Сотни и тысячи людей бегут скорее это обсуждать. Пока обсуждали, выяснилось, что законопроект более не актуален, потому что начальник «гуру-реформатора» уже успел выдумать «анти-волшебную пилюлю»… «Горе! Горе! Бежим обсуждать её!»

На пенсию, как вы догадались, эти пустышки, статьи, новости и их обсуждения никакого влияния не оказали. Только всех запутали.

Мнения «экспертов»: пророки
или проповедники

Пророки вещают, что должны делать другие. Проповедники подают пример.

Большинство экспертов не относятся ни к тем, ни к другим. Они обычные мастера разговорного жанра. Это потрясающее зрелище. Чтобы набрать баллы к своему реноме, они то и дело берутся обсуждать пенсионную тему. Тему, в которой они и не думали никогда разбираться. По их мнению, с пенсионкой всё понятно, надо просто сказать людям то, что они и так постоянно слышат! То есть, на самом деле, нужно просто в очередной раз порассуждать о пенсионных предрассудках и мифах — и дело в шляпе!

Ещё есть эксперты из среды экономистов… Они не только рассуждают, но и дают советы. Что же это за советы?

Самый яркий пример из рубрики «советы от эксперта», — это призыв «правильно» воспитать детей, чтобы они содержали родителей на пенсии. Фактически заменили пенсию. Я слышала такие призывы от троих очень известных людей. Причём образованных людей. Ну что тут скажешь? Призывать и советовать легко.

Но вот что показала их личная биография… У одного из них, очень умного и бородатого, вообще нет детей. У второго, умного и чуть менее бородатого, про детей тоже не слышно. У него одна надежда на жену, которая не бросит будущего пенсионера. Ну а третий настойчиво советует всё же иметь большое количество детей даже при зарплате 25 000 рублей в месяц. «Ну придумают что-нибудь…», — рассуждает он. Причём советы третьего иначе как насмешкой не назовешь. Ведь, следуя его теории, нужно не только растить детей, но и содержать своих родителей-пенсионеров. Нужно стать этаким «сандвич-поколением» («Sandwich generation») — жертвенной прослойкой между детьми и своими родителями. Возможно ли это в условиях нашей страны?

Большинство семей живут по-другому. Старшее поколение продолжает помогать своим детям и внукам. Иногда в критических обстоятельствах пенсия родителей помогает выживать всей семье. И правильное воспитание детей, конечно, важно. Оно позволяет детям больше ценить помощь родителей и проявлять свою благодарность как можно чаще. Но в одиночку обеспечить родителей они просто не в состоянии. Да и с чего бы это?

Родители содержали и растили своим трудом не только детей, но и государство. Поэтому воспитанные дети и правильное государство должны совместно возвращать свои долги. Я думаю, это очевидно.

Но «интернет-эксперты» всё продолжают вбрасывать такие идеи, вполне понимая их бесплодность. Идея-провокатор вызывает шквал комментариев и оживляет обсуждение. Скорее всего, именно это им и нужно. Цель достигнута, средства не важны. Вот только кому потом расхлёбывать ту кашу, которую они заварили в нашей голове?

Это очень «профессиональный» подход. Чрезвычайно «профессиональный»…

Пенсионные сайты и «школы пенсионеров»

Это уже не новость на просторах интернета.

Сейчас в Сети работает великое множество сайтов для пенсионеров и так называемых «школ пенсионеров». Я потратила время на то, чтобы изучить эти ресурсы, и выяснила, что среди всех этих порталов по-настоящему полезные статьи пишут лишь ОДИН ИЗ ДЕСЯТИ.

Большинство таких ресурсов просто эксплуатируют спорную и запутанную пенсионную тему, чтобы создать трафик и заработать с показа рекламных баннеров. То есть это создание искусственной шумихи вокруг домыслов и страхов по поводу пенсионного вопроса.

Это что-то среднее между тем, что делают авторы статей, посвященных насквозь сырым законопроектам, и тем, что выдают «пенсионные эксперты» в своих блогах. Никакой серьезной или же новой информации вы там не найдёте. В основном там идёт банальный ре-райтинг материалов с соседних новостных порталов и экономических форумов. Я даже несколько раз столкнулась с рерайтом своих собственных материалов.

Не тратьте понапрасну время на этих ресурсах. Кроме жарких дискуссий и экстремальных эмоций, вы там ничего не найдёте и ни на шаг не приблизитесь к решению своей пенсионной проблемы.

«А люди говорят…»

А и пусть себе говорят! Передача такая есть…

К этой категории «опасностей Сети» я отношу все обсуждения в блогах, социальных сетях и интернет-форумах. Не стоит слепо следовать чужим примерам. Помните: каждый пенсионный случай уникален и решается исключительно индивидуально, «под ключ», так сказать.

Нет одинаковых трудовых результатов жизни, а значит, и пенсионные случаи все будут разными. Общие черты есть, но, чтобы с успехом применить чей-то опыт, надо сначала досконально изучить собственную ситуацию.

Сайты НПФ, Банков, Финансовых аналитиков

С этими ресурсами тоже следует держать ухо востро. Не надо забывать, что это коммерческие сайты, и главная их задача — продать вам товар. Товар этот фактически должен называться «услуги по управлению вашими пенсионными накоплениями». А упакован он и предлагается в виде бесплатной «волонтёрской» помощи.

Конечно, есть шанс, что этот товар кому-то пригодится. Надо только иметь в виду, что, в действительности, товар вовсе не бесплатный. Можете смело приобретать его, когда выясните его реальную цену.

Если вы сумеете это сделать, то вам многое станет понятно. Вы перестанете блуждать по пенсионному лабиринту. Решения будут приниматься расчётливо, а не вслепую. Вас начнут посещать новые мысли о том, что неплохо бы разобраться, что за азартная игра происходит на таком, с виду скучном, пенсионном поле. И может быть, тогда вы начнёте испытывать тайное удовольствие, насмешливо проверяя эффективность работы «пенсионного калькулятора». Вас ждёт много интересных открытий! Тут вообще без комментариев…

«О бедном гусаре замолвите слово»

Конечно, интернет — это, вовсе не «большая помойка», как считают многие. Здесь встречается ценная информация. Только нужно знать, где её искать.

Круг сайтов, которым можно доверять составляется методом проб и ошибок. Исхожу из личного опыта.

Для начала, фильтруйте всю информацию, которую получаете через Сеть. Это именно ЛИШНЯЯ информация. Переизбыток информации не всегда идёт на пользу.

Информацию из интернета всегда нужно дозировать.

Глава 7: Пенсионный фонд, А вы чьих будете? Азы пенсионного поведения

Задолго до срока назначения пенсии у многих возникают вопросы: «А на чьей стороне ПФР (СФР)? В моих ли интересах он будет действовать?»

Наступает пора сомнений и размышлений. В зависимости от ответа на эти вопросы каждый думает о том, как он будет себя вести. Но в любом случае к моменту назначения пенсии решение будет принято.

Мужской стиль или женский?

Кто-то выбирает «мужской» стиль поведения. Всем своим видом он старается показать, что уж его-то никто не сможет обмануть. Он полон готовности забрать всё до последней копейки, бойко требует объяснений, пояснений, уточнений. В общем, готов поспорить и повоевать…

Но в клиентской службе его встречают такие милые женщины! Причём они могут выдать сколько угодно пояснений на бедную голову каждого. И у них есть опыт, как с помощью заумных фраз дать почувствовать «бойцу», что он профан и «бестолковщина». Очень многим довелось испытать это унизительное ощущение.

Другие выбирают «женскую» модель поведения. Они стараются понравиться инспекторам. Причём им почему-то кажется, что честное признание «я в этом ничего не понимаю» настолько трогательное, что оно непременно поможет в деле торжества справедливости.

Но это признание инспектора слышат десятки раз ежедневно. Как вы думаете, какие чувства оно у них вызывает? Как вас воспринимают по другую сторону клиентского окошка? Вам никогда этого не скажут, но вы можете догадаться сами. Во многих клиентских отделах ПФР вывешено красноречивое распоряжение:

Управление ПФР:

«Ежедневно в 10.00 для повышения устойчивости к психологическим нагрузкам, обусловленных характером работы, организовать работникам ПФР производственную гимнастику».

Как там Высоцкий пел?

«Не страшны дурные вести, начинаем бег на месте…»

Для нас с вами наши эмоции являются уникальными и неповторимыми. Для инспекторов же они — ежедневная «психологическая нагрузка», только гимнастика и выручает! Так какая же модель поведения более выигрышная? Мужская или женская?

Чтобы правильно ответить на этот вопрос, надо как следует изучить организацию, в двери которой вы собираетесь постучать…

Так к кому же вы идёте?

Неважно, кто вас встретит на входе: милые женщины или противные тётки. Над ними есть начальники. Не стоит забывать, что в ПФР вы идёте за деньгами, и «разговор пойдет не о любви». Поэтому давайте в самом сжатом виде разберёмся, что из себя представляет ПФР как организация. По каким правилам живет, кто мы для них и как там движутся деньги?

ПФР предъявляет свидетельство о рождении

В 2020 году ПФР отметил свой 30-летний юбилей.

Есть точная дата его дня рождения. Вот как выглядит выдержка из свидетельства о его рождении от 22 декабря 1990 года. Заглянем в очень короткий и, наверное, самый понятный законодательный акт.

ВЕРХОВНЫЙ СОВЕТ РСФСР

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

от 22 декабря 1990 г. N 442—1

ОБ ОРГАНИЗАЦИИ ПЕНСИОННОГО ФОНДА РСФСР

Верховный Совет РСФСР постановляет:

1. Для государственного управления финансами пенсионного обеспечения в РСФСР образовать Пенсионный фонд РСФСР, денежные средства которого не входят в состав республиканского бюджета РСФСР, других бюджетов и фондов и изъятию не подлежат.

Пенсионный фонд РСФСР является самостоятельным кредитно-финансовым учреждением РСФСР, осуществляющим свою деятельность применительно к Закону РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и реализующим свои функции в пределах действующего законодательства РСФСР.

Собес или банк?

Здесь недвусмысленно сказано о том, в какую организацию вы обратились. В документе открыто перечислены все её родовые признаки:

• самостоятельное финансово-кредитное учреждение;

• банковская деятельность;

• управляет финансами пенсионного обеспечения.

На одном листочке уместилась вся суть: финансы, кредиты, банк, ну и пенсионное обеспечение как специализация. На собес совсем не похоже. Где здесь место вашим эмоциям? Кому тут можно понравиться?

А что, если по-деловому?

При решении денежных вопросов только деловой подход имеет шансы на успех.

Причём для нормальной самооценки важно помнить, что ПФР не ваш начальник, а вы не его подчиненный. Просто так случилось, что на долгие годы вы стали клиентом специфического банка. У вас есть счёт в этом банке. Вы напрямую денег туда не вносите. Деньги туда в принудительном порядке перечисляет ваш работодатель. ПФР за ним надзирает, при случае штрафует, а за задержку оплаты взимает пени.

На этом этапе ваши интересы и интересы ПФР совпадают. Он получает «живые» деньги, а у вас подрастает пенсионный капитал в виде записи на лицевом счёте.

Часть «живых» собранных денег ПФР тратит на своё содержание. ПФР, как вы догадываетесь, работает не бесплатно. Некую часть отдает пенсионерам. Это его обязанность. А оставшиеся свободные средства вкладывает. Или под процент на депозиты в других банках или финансирует доходные проекты.

Дружба дружбой, а табачок врозь…

Теперь становится понятно, на каком этапе ваши интересы разойдутся с интересами ПФР.

Пока вы работаете, то являетесь доходной частью бюджета ПФР. Когда наступает момент назначения пенсии, вы перемещаетесь в расходную часть. Для ПФР наступает пора «платить по счетам», по вашему индивидуальному лицевому счёту.

Ах, как не хочется платить!

Казалось бы, в лицевом счёте всё зафиксировано и результат должен быть однозначный. Как бы не так!

---

На этом этапе у ПФР возникает поле для маневра. ПФР будет оценивать ваши данные, уточнять, корректировать и интерпретировать.

В недрах ПФР начнет вызревать расчёт вашей пенсии. Весь этот процесс будет происходить за закрытыми дверьми. Вам в нём отведена мелкая роль стороннего наблюдателя «принеси-забери».

Пробный запуск «чёрного ящика»

Вы принесли документы по стандартному перечню. Что происходит с ними дальше, для многих — полная неизвестность: просто на входе вы отправили документы в «чёрный ящик».

На выходе заберёте пенсионное удостоверение. Всё очень просто.

Ежедневно десятки тысяч людей с волнением ждут, какую цифру им выдаст «чёрный ящик». ПФР ни с кем не делится секретами его работы. А значит, расчёты делаются в максимально экономном варианте.

Делаем выводы

Теперь становится понятно, что самый правильный вариант поведения — не эмоциональный, а деловой. Нужно сделать так, чтобы Пенсионный Фонд не смог на вас сэкономить.

Нужно получить своё и в полном объёме. А для этого вам нужен Его Величество Расчёт…

Его величество расчёт

Никакие улыбки и любезности, никакие комплименты и шоколадки не помогут. Если вы хотите получить своё, вам нужно иметь свой личный расчёт пенсии.

Потом вам нужно будет только сравнить свой расчёт с расчётом ПФР. Главное, в чём вы должны быть абсолютно уверены, ваш расчёт правильный.

Пока вы его делаете, азы пенсионного дела станут для вас настолько очевидными, что никто не сможет сбить вас с толку. Вам станет всё равно, нравитесь вы кому-то или нет.

В случае необходимости вы всегда сможете отстоять свои интересы. А такая необходимость возникает очень и очень часто.

Когда нужно иметь расчёт?

Чем раньше у вас на руках окажется расчёт, тем больше шансов сделать своё «пенсионное досье» более солидным и авторитетным в глазах ПФР.

В канцелярско-бюрократическом мире очень ценятся бумаги и справки. Чем больше защитных документов у вас будет заготовлено, тем выше будет пенсия. Главное — отсортировать нужное и ненужное, чтобы не растрачивать попусту свою энергию. Она и для других дел пригодится…

Теперь можно отправляться в поход

С подготовленным «пенсионным багажом» Пенсионный Фонд не сможет урезать вам пенсию. Вы будете заранее знать, с чем столкнетесь и как на это правильно и вовремя среагировать. Не придётся базарно и бессмысленно скандалить или дожидаться приезда «скорой».

С Пенсионным Фондом нужно «дружить» ровно до момента назначения пенсии, а вот в момент самого назначения «дружить» нужно уже со своими собственными знаниями, расчётами и увесистыми аргументами.

Глава 8: Юристы спешат на помощь! …Серьёзно?

Юристы играют значительную роль в нашей жизни. Каждый из нас так или иначе с ними пересекался. Мы надеемся на их помощь при возникновении самых разных проблем.

Нам не обойтись без юриста, когда возникают споры о наследстве, споры со страховыми компаниями, при разводах, да и мало ли что ещё может приключиться. Они знают законы, умеют составлять иски. Залы судебных заседаний для них всего лишь привычный дополнительный офис на выезде. Казалось бы, в своей профессии они умеют всё… Но есть такие вопросы, где юристы пасуют.

Что же это за «стоп-проблема», которая так сильно уязвляет профессиональную гордость юристов? В это трудно поверить, но это пенсионная проблема. А если говорить точнее — техническая составляющая этой проблемы, связанная с расчётами.