Бесплатный фрагмент - Основы инвестиций для каждого

Введение

Мое утро начинается с составления планов и их реализации, целью которых является прежде всего помощь в финансовых вопросах другим людям. Никогда не думал, что когда-нибудь буду заниматься подобным, но я к этому пришел и буду это делать с максимальной отдачей, потому что вижу результат и мои советы действительно помогают людям экономить деньги и увеличивать их пассивным и активным способом. Зачем я начал этим заниматься? Мог бы дальше развивать свой бизнес, спокойно и втихую инвестировать в рынок ценных бумаг, уделять больше времени семье и ничего нового не предпринимать.

Причиной была статья в газете о том, что, оказывается, 64% населения не имеют накопленных денег! Это неприятно осознавать. Если бы люди имели сбережения и думали об этом, то, соответственно, легче бы пережили неминуемый кризис. Я задумался. Чем я смогу помочь такому большому количеству населения? Чем?! Подарить все свои накопленные деньги? Ограбить банк и раздать бедным? Даже если бы я это сделал, то проблема решилась бы максимум на один день, а в случае с банком еще и посадили бы. Поэтому я сделал выбор посвятить себя вопросу поиска решения финансовых проблем и по продвижению финансовой грамотности, чтобы, когда снова наступит кризис, а он обязательно наступит, к этому было готово уже 70% населения вместо 36%.

Когда-то я учился в нелюбимой школе в чудо-городе Твери, жил в поселке городского типа на окраине и ненавидел всю систему обучения. Меня часто заставляли делать то, что я не хотел, и мне не нравилось, но, видите ли, это надо и нужно мне, как говорили родители и учителя. Что ж, ладно! Я обучался, старался… В основном учился на тройки и четверки, но только по физкультуре у меня почти всегда были одни пятерки. Наверное, потому что мне больше всех нравилось прыгать, бегать, орать, кидать мячики вдаль и играть в волейбол или что-нибудь. Лишь бы не учиться! Помню, если двойку домой принесу, то ремня получал, но потом хотел обмануть систему и вырывал страницы из дневника, но это не помогало. Все равно одно место горело. Всякое бывало в жизни. Как-то я первый раз почувствовал «запах» собственных денег в восемь лет, когда я начал откладывать их любыми путями, которые мне давали родители на пирожки в школьной столовой. Как я копил? Меньше ел, но я не худел и до дома иногда пешком ходил. Помню встану на остановке и жду автобус-«гармошку» по часу, и причем она всегда была дырявая, где резиновое соединение между двух частей автобуса посередине, но порой мне было лень ждать, и я шел до дома. Дойти до него можно было за 40—50 минут как минимум. Мог бы и быстрее, но тогда у меня ножки были маленькие. И я ходил! Но не всегда. Утром я в школу на пазике катался, а после нее пешком по разным тропинкам. Однажды я под дождь попал и бежал-бежал домой, как ужаренный или казак, и размахивал не шашкой, а портфелем иногда. Зачем? Думал так быстрее добегу до дома, но я, когда понимал, что промок до нитки, уже не бежал, а просто спокойно шел, смирившись с судьбой.

В школьное время я первый раз начал собирать оставшиеся средства после таких вот способов экономии и откладывал деньги в простой пакетик, и прятал дома подальше от родителей. В том далеком конце 90-х годов моей первой покупкой были пластиковые фишки, в которые я потом играл. Позже пошел страшный ажиотаж на них, и я стал часто играть в них с ребятами и выигрывать себе новые фишки в азартных играх школьников тех времен. Набрал я тогда целый пакетик, но у кого-то таких было два. Это самое веселое время! Покемоны, Mortal Kombat и многое другое, были всякие, потом их стали пихать в разные чипсы, и это был крутой маркетинговый шаг. Ешь ради фишек! Два удовольствия в одной пачке! Памятное время!

Главную цель я всегда держал — это экономить на фишки, если буду тратить все на мороженное, то никогда не накоплю. Было сложно, конечно. Самый главный урок был таков: если не буду откладывать, то никогда не смогу себе собрать деньги на то, что я хочу. Очень счастливые моменты в детстве каждого это, наверное, как раз эмоциональные. Помню я очень тогда любил футбол, но меня в мои 8—10 лет всегда ставили на ворота, и как-то раз меня тренировали двое старших ребят. Я стоял как непробиваемая стена или зверь, потому что почти ничего не пропускал. Я считался лучшим мелким вратарем двора! Но один раз мне так залепили, что попали в нос и разбили его до крови. Я плакал! Но потом ребята развеселили, и стало как-то легче. Нос был не сломан, и это главное. Почему меня всегда ставили на ворота? Потому что они были мелкие, а именно считались хоккейными, и я туда хорошо помещался, чем старшие ребята с их длинными ногами. Время шло, и проходили года. Раньше копил, покупал фишки и обменивал, потом начал экономить ради того, чтобы собрать больше денег, то есть без цели или просто так. Видимо, нравился сам процесс накопления денег. Не знаю. Скопил я тогда ребенком в районе 500 рублей, но потом у меня забрали эти деньги родители, когда нашли, и сказали, что они на нужды семьи пойдут. Было обидно! Блин! Столько копил! Но смирился быстро, потому что понимал: семье тоже нужны деньги и скорее важнее, чем мне мелкому.

Потом сдавал экзамены в 11 классе и поступил в университет на экономиста, где меня убедили в том, что без самообразования никуда, где в меня заложили те качества, которые позволили мне добиться много. Зачем я пошел в университет? Потому что так было положено или принято, и родители этого очень хотели. Как мне говорили: «Отучись и станешь человеком!»

Но я диплом не с первого раза сдал, потому что не оплатил учебу, а вместо этого потратил деньги на путешествие в город Санкт-Петербург на неделю. Да, я был еще тем прохвостом.

В студенческое время начал работать вышибалой в ночном клубе, и это была постоянная работа. Надо же себя, бедного студента, как-то кормить. Верно? На этой работе я научился общаться с людьми, потому что я стоял не только на самом танцполе, но и на фейс-контроле, и людям нужно было уметь вежливо отказывать, причем любому человеку, даже если он тебя оскорбляет и плюется в лицо, а ты стоишь с каменной и понимающей рожей — тоже нельзя подымать руки и оскорблять в ответ. Представьте, подходит к вам пьяный персонаж и пытается чего-то доказать, да, я понимаю, что у каждого сложная работа и хочется отдохнуть, и я спокойно мог каждого бы пропускать, но правила диктовали другое и приходилось следовать им, чтобы не уволили. Сложная работа в чем-то, но были и свои плюсы, например, это музыка, которая потом начала нравиться, и от скуки пританцовывал или иногда пускался в пляс, пока не видит начальник. Тогда я понял для себя, что умение договориться дорогого стоит, как минимум лишний драки избежать. А порой и заработать получалось, когда под шумок пропустишь кого-нибудь в VIP-зону. Бывало и такое. Только начальнику моему не говорите! Шучу.

Также я активно ходил в спортзал с ребятами и в различные секции типа бокса, тайского бокса. Даже бывало участвовал в разных соревнованиях по жиму лежа, смешанных боях и занимал призовые места. Занял когда-то второе место, а за первое опять поплатился носом. Не везло мне с ним.

После учебы меня ждала армия. Она началась с Балтийского флота, где я обучался на кока, это повар с морского языка. Там показали, как готовить и маршировать, и занимался обучением игре на гитаре. После перевели в Северный флот на авианосец под названием «Адмирал Кузнецов» — это было очень большой корабль. Размер его был, наверное, с 15—20-этажный дом. Меня это впечатлило. Но что самое было хорошее в переводе из одного места на другое — это проводы, когда с нами прощались товарищи, а мы для них промаршировали, отдали честь и попрощались. Было достаточно мило, аж до слез! В армии меня научили дисциплине и по-другому ценить то, чего дико не хватало в армии, например, сладкое. Помню, как мы получали каждые выходные по несколько «барбарисок», но если в руки попадет шоколадка типа сникерса, то это было просто раем. Этого я не понимал на гражданке и не ценил! Поэтому нужно уважать то, что есть, сейчас, потому что можно это потом потерять. Всегда почитаешь то, что редко получаешь. Думаю, меня многие поймут в этом.

Что самое важное я сделал тогда, это вложил деньги перед уходом в золото, и это как раз оказалось самым верным решением для меня, которое научило, что можно зарабатывать не только ходя на работу, но и правильно вложившись, можно получить доходы пассивно. Тогда я не думал, куда это меня приведет в итоге, но было классное ощущение, когда после возврата на родину я из банка заполучил бы вместо девяти тысячи рублей, которые вкладывал, целых пятнадцать тысяч, но их в итоге могла снять из банка только моя девушка, на нее было оформлено, так уж получилось. И их же потом украли у нее из сумки в маршрутке. Помню, как она мне позвонила вся в слезах и рассказала про это, и даже сообщила такое, от чего я был в шоке, скажу почти дословно: «У меня украли твои деньги, и, если хочешь, бросай меня. Я тебя пойму». Вот так! Хотя я просто слушал тогда, и мне казалось поначалу, это обычный, спокойный разговор, пока не дошло до этого момента. Обошлось без крика с моей стороны, потому что просто смирился, как с тем дождем в детстве, потому что подумал, что не найдем этого вора, даже если обратимся в милицию. В то время данная структура называлась «милиция», а сейчас после реформы стала «полиция», если кто вдруг не знал или забыл. Я тогда не бросил девушку. Смысл? На вранье не было похоже, а если бы это было так, то сама бы ушла, наверное, если совесть была. Не знаю, друзья, я поверил.

Любовь к чтению книг у меня появилась в студенческие годы, до этого просто читал что-то периодически, но в 70% случаев это была школьная литература. Первое, что я прочитал, это книжка про пиратов, потому что была какая симпатия к ним тогда. Да и сейчас один из любимых фильмов тоже про них. Саморазвитие и желание больше зарабатывать у меня были всегда, но тогда больше заботило то, что я понимал: в жизни бывают взлеты и падения, и кем б ты ни работал, на себя или на кого-то, всегда нужно откладывать деньги, и самая главная моя мечта была — это пассивный доход, который сможет меня полностью содержать. И, как оказалось со временем, я больше убедился в правоте мыслей, что активный доход нужен, но не менее важен и пассивный доход. Со студенческих лет я читал много книг по финансовой грамотности, искал пассивные способы заработка и пробовал, испытывал много разных гипотез дополнительного заработка, например, ставки на спорт, бинарные опционы, искал ботов для увеличения дохода, открытие бизнеса, вклады в золото, в криптовалюту. Почему? Наверное, лень всю жизнь работать и ждать счастливую пенсию был не готов.

С 2016 года я начал интересоваться криптовалютой, то покупал, то продавал, то потом столкнулся со всплеском увеличения спроса на биткоин в 2017 году, и хорошо, казалось, все шло, просто супер, но после он грохнулся, и я окупил только две трети своих вложений, а потерял в районе 70 тысяч рублей. Было подавленное ощущение потери. Но я рисковал и понимал это, а принимать не сразу хотелось. В итоге я понял, что покупать, продавать высокорискованные активы не стоит, либо имеет смысл, но очень осторожно, например, 5—10% от всех своих отложенных средства. После, осознав ошибку, я поменял стратегию и перешел к долгосрочным инвестициям, и снова купил на низах криптовалюту в 2019 году.

И, как оказалось, в итоге я увеличил доход в три раза, вложения были 25 000 рублей и рост составил до 91 040 рублей где-то, но я искал всегда более надежный вариант пассивного дохода. Зачем? Это мало? Да, я считал, что недостаточно, тем более криптовалюта явно высокорисковый актив, где можно потерять деньги, как показывает опыт, и при этом, если будет очередной хайп, рост может быть до 1000%. Но я не закреплял тогда рост, и это была моя ошибка, где крипта упала до 660 долларов, после благо восстановилось до 860 долларов, и я вывел те средства, которые вкладывал, дабы получать после уже чистый плюс, и я жду дальнейшего роста криптовалюты. Пойдет она в рост или нет? Возможно, да, может быть, нет. Я надеюсь, в рост, и верю в то, что она станет потом сравнимым надежным инструментом, как золото, а может, ошибаюсь, и все грохнется снова или вообще почти до нуля. Кто знает? Никто. Время скажет, но опираться на историю роста или тренда курса криптовалюты в прошлом — ошибочно, потому что будущее может быть непредсказуемым, если вдруг везде ее запретят. А я сомневаюсь. Выгодно уж это для черной торговли. А там, друзья, продажи имеют конкуренцию, и притом там за качество услуг борются намного лучше, чем в разрешенных рынках, потому что там могут в любой момент какой-нибудь «черный» магазин прикрыть просто-напросто.

В 2016—2017 году я работал слесарем воздуховодных систем, после продавцом на рынке. Работа была самая душевная, веселая, которую я просто обожал, но жаль, что низкооплачиваемая. Больше всего мне на рынке нравилось продавать самогонные аппараты, просто в этом месте можно было поинтереснее пошутить, например, мы предлагали выпить прям там, но, конечно, не давали, ведь это была шутка, а людям это нравилось. Я у начальника был словно правой рукой и участвовал везде: и в закупках товара, и в раскладке, и в планировании продаж, в оформлении торговой точки, в выходе магазинчика в интернет, например, создавал паблики во «ВКонтакте» и «Одноклассниках», после делал рекламу через маркетинговую площадку. Это был таргет — это такая площадка, где настраивалась реклама по потенциальным клиентам в интернете социальных сетей. Зачем я там работал, если платили мало? Скорее ради опыта — он мне был очень нужен. Навыки в продажах и общении нужно набирать и развивать, я так считал, потому что это могло мне помочь на любых работах, и, действительно, потом я в этом убедился. Рынок это «красная точка» среди всех продаж, потому что конкуренция была сплошь и рядом, и приходилось реально общаться и убеждать людей по-разному, также делали такие скидки, что отдавали по закупке, лишь бы был оборот денег в бизнесе и конкурент не смог продавать свой товар, точнее, «хитрые» покупатели больше у нас брали, чем у них, да и не только они. Соответственно я читал много различной литературы по психологии и по продажам. Книги — это кладенец опыта и знаний разных людей. Помню, в армии читал про Форда — автобиографию его. Он меня впечатлил своим старанием и отношением к работе, например, при ремонте с часами, он мог починить просто любые.

После я работал сантехником на стройке уже за достаточно высокую тогда заработную плату для мелкого города и мог намного больше откладывать средств. Как раз тогда я и задумал инвестирование в криптовалюту еще с большим усердием и суммами посерьезнее, и также постоянно откладывал деньги, потому что хотел купить себе новый телефон, квартиру и так далее. Работа была обычная — пятидневка на стройке. Вначале я ничего не знал в этом деле, но потом разобрался и достаточно быстро привык, и стал выполнять работу не хуже тех, кто давно там пахал. Всему только нужно время, чтобы научиться какому-то делу. Это работа еще сопряжена с опасностью на самом деле, потому что, например, у меня был такой случай, как я порезал себе руку два раза подряд болгаркой до мяса. Вначале я не понимал, какой был порез: раз задел — и ничего не почувствовал, два задел — и тоже, просто укол какой-то мелкий. Это я пытался из неудобного положения распилить трубы, а именно стояк ХГВС в новостройке. Почувствовал и понял я потом, когда пошла все же кровь через перчатку, а было это зимой, и чувствовалась погода достаточно холодной, хоть и в зимней форме. Работал примерно больше полугода, и мне работа нравилась, потом, конечно, уже начала надоедать. Видимо, пропало чувство новизны и меньше получал удовольствия от правильно выполненной задачи. Причем всегда я параллельно искал другой вариант заработка и откладывал деньги.

При этом у меня всегда и во все годы со времен студенчества были различные попытки дополнительно заработать, и я прекрасно помню, что даже самые близкие не верили в то, что у меня получится мой план.

Как-то раз я решил заниматься посредничеством, как это выглядело: я искал заказ и отдавал это другому мастеру, потому что сам не все умел. Имел дополнительный хороший доход, в среднем в размере 5—15 тысяч, даже эти деньги для меня были хорошим дополнением в мой карман. Потом я начал применять новые виды работ по отделке и тем самым стал принимать крупные заказы по ремонту квартир от черновой до чистовой отделки помещений. Также я имел опыт с перепродажей спортивного питания и предлагал свои услуги по прописке программы тренировок по культуризму, то есть в качалке давал свои советы и имел тоже дополнительный доход с этого. Почему? У меня был большой опыт в тренировках, и мои рекомендации действительно помогали людям. Занятия физкультурой я после армии не бросал, а лишь усилил, но только до определенной цели, а именно начал снова ходить в спортзал и захотел получить разряд в спорте. Я взвесил все «за» и «против», и получилось, что самое близкое, точнее, это мой короткий путь к цели, где я смогу получить нужный диплом, приняв участие в спорте по пауэрлифтингу в одних лишь соревнованиях и пожав нужный вес. Шел я к данной цели где-то полгода и тренировался в зале три раза в неделю, также были дополнительные тренировки на улице в другие дни и, конечно же, питался соответственно. Писал дневник тренировок и четко прогрессировал к нужному весу, благо старт у меня был хороший: 110 кг и серьезная база по тренировкам с весом, как в направлении культуризма, так и пауэрлифтинга. Ходил я в обычный простой зал, а не фитнес, где не было специального тренера и кондиционера. Был лишь партнер, который мог выжимать 140 кг, то есть, соответственно, имел больший опыт, чтобы подсказать, а дальше уж сам. Причем все было не так радужно, потому что мне нужно было сбросить вес и я его тоже согнал, благо до нужного веса было не так далеко, потому что я и так похудел после армии до принятия решения участвовать в соревнованиях. Когда-то в студенческие годы я загорелся тем, что хотел похудеть, и я изменил свой вес с помощью дробного питания с 86 кг до 75 кг за полгода. Сейчас я понимаю, что худел немного неправильно и можно было сделать это более эффективно по другому способу, но тем не менее это сработало, и я похудел.

Пришло время поучаствовать в соревнованиях, где я с первого раза пожал от груди нужный вес в 125 кг на раз с собственным весом 74 кг и был допинг-контроль. Но меня не допустили сразу к соревнованиям. Почему? Да потому что у меня не было специальной формы. Вышел в обычных шортах и футболке. Сказали, чтобы шел искал форму. Я был в шоке. Вот блин! Думал придется завязывать с соревнованиями, но я все же пошел поспрашивать у ребят форму на один раз. Я нашел крутого накаченного мужика с бородой и всего в наколках, который одолжил мне форму. Вроде выглядел грозным дядей, а оказался добрейшим человеком на свете. После я дождался своей очереди и сделал это. Пожал вес! Супер! Надо было так три раза, и я думал пожать побольше, но я рискнул сразу взять максимум в начале. И я принял правильное решение. После не смог поднять такой же вес, а только меньше.

Добившись этой цели, я расслабился в этом спорте и уже думал о других целях. Потом пришел по почте мне диплом, где было написано, что я имею разряд кандидата в мастера спорта, где сокращенно было КМС. После этого я дальше продолжал иногда помогать людям в таких вопросах, как спорт. Я даже не думал в этом кому-то помогать. Раз обращались и часто, то почему бы и нет? Лишней копейки не бывает.

Что бы я ни пробовал в жизни, меня всегда преследовала большая доля людей, которые намекали или напрямую говорили, что у меня ничего не получится, и не верили в меня. Почему так? Эгоизм? Человеку не хотелось, чтобы другой достиг большего, чем он сейчас из себя представляет? Самое смешное, что такие мнения слышал, даже тогда, когда не спрашивал их. Хотя нет! Всегда пытались высказать мне это, и причем такое ощущение, что этот человек хотел задеть за живое, чтобы я даже не пытался. Наверное, это ядовитое общество? Хотя почему? Бывало и от родных такое. У нас был и есть до сих пор гараж, который я давно построил в детстве вместе со своим отцом и родным братом. Мы пахали и старались сделать — было интересно и сложно. Но мы его построили, и он был из железа, в отличие от сарая, который сделан полностью из бревен. Не очень хороший вариант — дерево. Почему? Да потому что какой замок ни вешай, все равно можно взломать его или выломать дверь при желании. Было воровство у нас как-то, и там украли два велосипеда и отцовские все инструменты. Один мой велик и брата — нам было очень грустно тогда. Помню, я только-только на него закрепил фонарики разные для красоты, а это были горные железные кони детства. А что с отцом тогда было? Не знаю. Человек же старался. Думаю, тоже было неприятно. Сволочи! Ну да ладно…

На сколько я знаю, мы узнали, кто это сделал. Их судьба потом решилась тем, что они попались на другом деле. Посадили. За все нужно платить. Гараж тот я со временем решил начать сдавать, потому что он стоял пустой и на то время там ничья машина не стояла. Что я слушал в итоге от некоторых родных и товарищей со двора? Как вы думаете? Да ничего нового. Основная проблема, о которой мне говорили, была в том, что гараж на окраине и он никому не нужен здесь. Это разве основание? Я просто взял и попробовал. Хоть и были сомнения, но в моей голове стало больше мыслей о том, что может получится и нужно это сделать. И тогда очень хотелось всем доказать обратное. Долго не сдавался, наверно, месяц. И мне потом высказывали типичное: «Я же говорил! А ты тратишь только время зря». Но после, через месяц или меньше, у меня получилось сдать гараж. Ура! Кстати, не лишними тогда 3500 рублей пассивного дохода в месяц мне были. Почему б и нет? Потом все замолчали. И это было прекрасное ощущение. Кайф! Сдавал я достаточно долго одним, потом другим. Без хлопот не обошлось, но как без них. Съемщики разные бывают. А как мне эта идея пришла в голову? Это ужас! После одного случая, который изменил все в моей голове. Данный гараж был прибежищем для алкоголиков разного сорта и быдла. Я как-то мимо приходил, и там еще кто-то производство свое поставил, а именно станок для распиливания дерева. Я был шоке! Как это?! Ничего себе халявщики — и отдохнуть, и заработать решили. Это была моя последняя капля. Просто всех выгнал! Хотя там чуть до драки дело не дошло. Была очень напряженная ситуация, когда я вошел туда, и сразу все были в шоке. Первый вопрос был ко мне таков: «Чего пришел? Это же гараж отца». Потом я изменил их мнение убедительными и культурными словами. Смешные лица и неприятные. Как они там оказались? Друзья моего отца просто перестали «чувствовать края» и сильно нагло начали пользоваться его добротой.

После этого пришла эта идея: раз они там начали на чем-то пытаться заработать, так и я хочу. Так в итоге и получилось — сдавал под производство и стоянку авто, но в основном снимали те, кому нужна была площадь для изготовления товара, например, те, кто производил мебель. Сдавал я долго, потом брат купил автомобиль, и я решил прекратить эту деятельность. Опыт был крутой и интересный для пассивного заработка: от общения, заключения договоров до решения других вопросов по аренде. Какой вывод я сделал тогда для себя: выполнять нужно то, что хочется и к чему лежит душа, даже если никто не верит в меня, потому что они могут ошибаться. Даже если это родные и близкие! Но если я ошибся, потратил время, деньги, и ничего не получилось — сделал вывод и пошел дальше. Делать нужно вывод, если надо, то менять направление движения, в общем, нужно адаптироваться, иначе я могу просто перестать уважать себя. Поэтому я уверен, что каждый сможет и должен делать то, к чему у него лежит душа, и он думает, что таким способ сделает лучше кому-то или себе, но он боится это сделать, опираясь лишь на возможность неудачи своего какого-либо проекта по причине субъективного чужого мнения, но нужно слушать и себя, потому что внутренняя «чуйка» может быть и правой. В общем, не узнаешь, пока не попробуешь.

Также я открывал студию танцев, где был интереснейший опыт, и это есть очередной собственной проект, который просуществовал целый год и приносил доход, но все же были ошибки, которые стали роковыми. Основная проблема тогда была в маркетинге. Это из-за маленького опыта, знаний и отсутствия наставника. Я вначале хочу, потом делаю, после узнаю по ходу дела, что не так, и это одна из моих ошибок. Возможно, это моя личная вечная проблема или нет, но это мне помогает не сидеть на месте и прокрастинировать, то есть тратить время на неважные дела. Тогда была у меня команда хореографов, видеосъемки для социальных сетей и многое другое. Интересно было руководить творческими людьми. Помню, как их собирал постепенно, после личных собеседований. Давал объявление и общался потом на встрече в кафе с ними. Брал каждого, потому что хотел быстрее открыть студию. Параллельно делали ремонт в офисе. Там он был типичный — плитка на полу и навесной потолок. Я сам с небольшой помощью других людей вешал зеркала на тонкую стену, укладывал ламинат, занимался закупкой необходимого инвентаря типа гантелей, ковриков для тренировок, вешалок, музыкального центра и так далее. Набрали людей с помощью спама во «ВКонтакте» и не только. В общем, запустили, и пошло дело, как на русских горках. То в плюс, то в минус и до конечной станции, где я решил все же закрыть, потому что своих запасов уже тогда не хватало. Еще я имел опыт в открытии свадебного агентства и праздничного, где получилось организовать пару мероприятий, но в итоге тоже не увенчалось удачей. Это не единственные проекты. Много опыта было, хорошего и плохого, но, как говорится, кто не рискует, тот не пьет шампанского.

Потом я решил переехать из города Тверь в Москву, где начал зарабатывать благодаря моему опыту в продажах в пять раз больше, предлагал сантехнические услуги, работа была сдельная, после переехал в Санкт-Петербург. Тогда-то я осуществил один из моих планов — это приобретение нового телефона. До этого я покупал новые телефонные аппараты по средней, обычной стоимости, а в этот раз получилось взять самый новый на момент 2018 года, это был айфон XS Max 256 gb. И я смог накопить серьезную сумму за короткий период, потому что старался сильно не тратиться и была цель накопить побольше, пока был шанс. Спасибо моему опыту в детстве и смиренному походу под дождем. Во всем есть смысл для воспитания самого себя. Почему я позже переехал? Потому что компания закрылась из-за падения спроса и каких-то внутренних проблем. Далее я сидел дома и гулял на свои отложенные деньги целый месяц — мог бы и полгода гулять.

Потом меня та же компания пригласила уже в Санкт-Петербург — я с удовольствием поехал в этот город жить и работать. Компания здесь просуществовала намного меньше, где-то полгода, и все. Но я раньше этого ушел из нее, потому что основал уже свою такую же компанию со своими слесарями и менеджерами. Они закрылись, а я смог еще долго существовать и работать на себя, при этом хорошо зарабатывать. Потом я женился, и здесь был переломный момент. Потому что нужен стал дополнительный и надежный инструмент заработка. И выбор пал на инвестиции в ценные бумаги. Для того, чтобы начать, я изучил прежде всего множество других литератур по инвестициям, проходил курсы и перепробовал различные стратегии по выбору активов, по составлению портфелей, по тому, как все же выгоднее инвестировать без лишней воды и рисков и с хорошим доходом хотя бы 15—20% годовых. И я нашел нужный и верный путь инвестиций, в котором сможет разобраться даже ребенок с полного нуля или пожилой человек, потому что данная схема проста и выгодна будет для каждого человека. Этот способ может помочь быстрее накопить и прийти к заветному пассивному доходу, например, в 160 000 рублей в месяц, к которому я сам стремлюсь и уже за полгода увеличил свои инвестированные деньги пассивно на 8,1%, а вложил я немало, а на одной акции зарабатывал 80% с начального вложения в нее. По сути, можно быстрее увеличивать накопления и/или выходить на пассивный доход, где любой может строить собственную пенсию, или пассивный доход, который должен прокормить меня и мою семью, когда я дойду до этой цели, а это реально каждому. Как оказалось, всегда самое лучшее средства — это очевидно простое, и не зря говорят. Зачем усложнять себе жизнь, верно? И я уверен в том, что данные знания, которые даст вам это книга, помогут в освоении базы по финансовой грамотности и инвестициям, где результатом будет выход на заветный дополнительный заработок, и вы научитесь при этом инвестировать и получать пассивный доход, после которого не нужно будет работать и горбатиться всю свою жизнь на дядю или себя.

Почему я уверен? Потому что в этой книге собраны только рабочие инструменты, которые я сам перепробовал на практике, а также с начала 2020 года уже прошли мое обучение по инвестициям и финансовой грамотности больше 50 человек, которые смогли проверить мои знания и в результате увеличили свои вложенные деньги на пять — семь процентов годовых и более, а это ведь только одна третья года прошла тогда-то, и при чем люди из разных стран: Белоруссии, Украины, Казахстана. Результаты показали, что эти инструменты работают в любых точках мира и с людьми разного возраста, различных ценностей, религией, социального статуса и материального достатка. А ведь почему знания рабочие? Потому что я их проверял прежде всего на себе и готов ими поделиться с вами.

Глава 1. Финансовая грамотность

1. Зачем нужна финансовая грамотность?

У меня есть два товарища, имена я специально изменю, чтобы не было лишних вопросов с их стороны, одного назову Петя, а другого Иван. На их примере вы выберите подходящий для себя подход к финансам.

Жизнь у них примерно одинаковая: работа, съемная квартира и снова работа. Уровень дохода тоже был одинаковый, что у Ивана, что у Пети. Живут они оба в больших городах, поэтому это не деревня, и, соответственно, возможностей для заработка и вариантов для отдыха намного больше. Оба из бедных семей, и они простые люди, если их внешне сравнивать, то это бессмысленно, потому что совершенно разные во всем, но это не главное, главное то, что у них в голове, а точнее, подход к финансовой грамотности.

Иван был человеком более прагматичным, чем Петя, но вы, наверное, думаете, что один копил деньги, а другой нет, ошибаетесь, финансовая грамотность это не только откладывание денег, хотя это и основа. Доход у них был совершенно разного уровня поначалу. Иван зарабатывал около сотни, а Петя в два раза больше. Копить у них получалось, но Иван копил больше, чем Петя. Почему? Потому что Петя думал, что так будет всегда и доходы навряд ли изменятся, ведь он был крутым и востребованным парнем, поэтому он тратил деньги на все самое дорогое и крутое, гулял, отдыхал и ни о чем не думал, денег было достаточно на все свои похоти, да и откладывал немного на всякий случай. Откладывали оба примерно одинаковые суммы, но Иван откладывал деньги только в валюте, а именно в долларах.

Почему? Потому что Иван не верил в то, что ему будет выгодно хранить в долгосрок данную валюту, а опирался он на понимание исторического уровня инфляции, когда рубль к доллару дешевел на четыре — пять процентов, а доллар, как мировая валюта, на два процента в год. Почему происходит инфляции? Потому что идет всегда выпуск новых денег для ускорения развития экономики, и все товары и услуги со временем дешевеют относительно валюты, и в итоге происходит кризис, в среднем он происходит каждые 10 лет, но Пете было на это по барабану, хоть и знал это.

Внезапно потом пришла новость для Пети, что ему придется съезжать, и причем сразу, потому что хозяин квартиры забыл предупредить, что квартиру все-таки продали. Странно? Да. И все же так было. Пете пришлось резко менять место жительства, и он это сделал быстро, ведь накопления были, плюс и работа хорошая. Это оказалось для него не проблема. Но что случилось потом. У Пети начали уменьшаться доходы, потому что в фирме начались проблемы, вплоть до закрытия фирмы в данном городе, но его спасло то, что она открылась в другом крупном городе, где фирма продолжала свою работу, но тогда для переезда и других дел, кроме отдыха, он вытаскивал отложенные деньги, которых и так-то было мало изначально. Далее вроде все шло хорошо, и деньги опять появились, но уже в два с половиной раза меньше. Хотя этого было вполне достаточно для нормальной разгульной жизни, но он почти не откладывал, потому что для него были другие вещи важны, например, покушать где-нибудь в крутом ресторане и показать друзьям, какой он успешный.

Что параллельно происходило у Ивана? Иван тоже лишился работы, но тут уже специально, потому что он не только откладывал свои деньги, но и вкладывал их, не только для удовлетворения базовых потребностей, таких как еда и жилье, но и тратил средства на улучшения своих навыков в чем-то и узнавал что-то новое для себя, потому что Иван хотел работать на себя, хоть и понимал, что риск высокий и можно попасть в случае неуспеха в полную жопу. Иван хотел большего, чем просто работа: он видел в работе на себя большую свободу выбора. Тут дело, конечно, каждого, кто кем хочет стать. Главное, идти к этому, но не забывать про решения финансовых вопросов, например, своих запасов на случай светлого или плохого события. Так он нашел один вид бизнеса, который принес в итоге ему приличный доход, но это главное. Основное то, что он тратил на самообразование и тратил деньги на повышение навыков в нужной ему отрасли, что потом и принесло ему нужные дивиденды. Но постойте. Что касается отложенных денег у обоих?

С отложенными деньгами вопрос более остро стоял у Пети, потому что он копил их в рублях, а Иван в валюте, что в итоге привело к тому, что Иван еще и заработал сверху деньги. Но это все относительно на счет заработка. Почему? Да потому что обе валюты подешевели, но Петя потерял больше на пять процентов денег, чем Иван в два процента. То есть, по сути, что получается? Для сохранения денег выгоднее всего хранить их в валюте, и копить деньги нужно всегда. Почему? Говорят, 10% нужно откладывать? Этот вопрос чуть позже затрону.

Накопления должны быть всегда, потому что, например, в случаях моих товарищей, если бы не было средств запасных, то им пришлось бы брать деньги в долг как минимум или вообще кредит. И конечно же, у них разный подход к тому, как распорядиться с деньгами. Если вы держите эту книгу в руках — это означает, что вы правильно потратили свои средства на пользу для себя. Но если бы кто-то взял кредит, то что плохого было? Давайте рассмотрим и такой вариант.

Когда человек берет кредит, то он берет на себя обязательства перед кредитором, перед частной компанией, что деньги вернет. К сожалению, у нас не как в Америке, и уровень ставки ЦБ (Центрального банка) у нас высокий, а это тогда было шесть с половиной процентов, сейчас уже четыре с половиной, и соответственно уровень выдаваемого кредита был немаленький. Откуда появляется процент в банке, по которому вам выдается кредит? Вначале берется ставка из Центрального банка (это по какому проценту банк может взять деньги у Центрального банка), после рассчитывается сверху уже своя цена, но вначале они учитывают себестоимость. Далее заинтересованную выгоду сверху тоже прибавляют, и получается итоговая сумма, а именно ставка ЦБ (Центрального банка): шесть с половиной плюс, допустим, три процента — это затраты на персонал, офис, реклама и так далее, после плюсуем личную заинтересованность банка, а там уже мы видим и 12%, и 15% годовых, но если это «быстрый займ» в обычных частных конторах, то и 30—50% сверху вы будете должны за год.

Если бы они взяли кредит, то просто пришлось бы многие свои жизненные планы отложить на потом и ради того случая, чтобы себя прокормить, пришлось бы больше пахать и меньше отдыхать обоим. А это разве жизнь? Где доход тот же, а затраты в итоге увеличились.

Поэтому данный вариант только срочный и лучшего его припасти на последний аварийный случай, который нужен будет для выживания.

Вообще, Петя и Иван оба хорошие люди, но все же подход в финансах у них разный, и это дает свои плоды в долгосрочной перспективе, и нужно быть немного прагматиком в этих делах. Но мы же не можем видеть будущее, верно? А вдруг доллар завтра исчезнет, и торговля будет происходить только безналом, и я потеряю деньги?

Чтобы сберечь свои накопления нужно стремиться к двум направлениям в вопросах финансовой грамотности, которые спасут ваши накопления во многих жизненных невзгодах, будь то кризис или приход очередной пандемии. Ведь, как показала практика, это может настигнуть каждого, и 2020 год с результатом опроса, где говорится о 64% населения без запасов, говорит о многом. Так вот эти два основных направления:

— всегда откладывать «комфортную» сумму денег от дохода;

— проводить диверсификацию своих рисков.

Об этом и поговорим в других главах.

Возможно, вы сможете еще добавить несколько пунктов к этому списку. Добавьте и запишите отдельно в блокноте для лучшего запоминания.

2. История слона

Как сильного слона сковало тонкое дерево?

Странно, не правда ли? Как такое могло произойти? А, оказывается, просто.

Жил когда-то слон, и было у него имя, пусть будет Чарли. И его с детства привязывали к большому дереву, чтобы не убежал. Кормили его, выгуливали как собачку и, конечно же, дрессировали для своих целей. Слон должен был стать рабочим или для развлекательных целей. Жизнь была относительно спокойная, конечно, у слона. То принеси-подай, то сиди смирно, радость была только одна, и это был отдых и кормежка. И как же я мог забыть! Игра с другими слонятами, потом его привязывали к маленькому дереву, которое не мог тогда вырвать, а он сопротивлялся как мог, пытался вырвать растение, но не хватало сил уйти, когда ему захочется. Другими словами, его приковали и контролировали для своих целей. Кем он стал в итоге — военным слоном, работником или просто в цирке выступал — это уже другая история.

И слон рос, рос и рос, и потом когда-то он смог достигнуть таких величин, что мог легко вырвать это дерево, но не пытался. «Почему?» — возможно, удивитесь вы. А потому что его убеждения с детства укоренились в его голове, где он не мог вырвать дерево и бежать бессмысленно, а теперь слон даже и не пытается. «Зачем пытаться? И так бессмысленно!» — рассуждал слон. ⠀

А вы этот «слон»? Спросите себя. ⠀

Есть ли у вас такие же убеждения, как у слона? ⠀

Если нет, то хорошо. Если да, то нужно срочно это менять! ⠀

Ведь эти «слоновьи» убеждения могли глубоко засесть и мешать вам достигать большего, и зарабатывать, соответственно, больше, чем это возможно на самом деле в нынешних ваших условиях.

Границы мы сами себе ставим, и, возможно, чтобы стать более финансово грамотным, нужно менять убеждения и внутренние привычки, которые пагубно в долгосрочной перспективе могут повлиять на ваши доходы и отложенные средства, которые можно еще больше увеличивать. С возрастом, конечно, тяжелее менять что-то в себе, но если есть желание и понимание, то уверен, что это возможно.

Давайте вспомним снова наших двух героев, Петю и Ивана. Что в их случае можно сказать? Наверняка на итоговый результат влияли не только знания, но и привычки Ивана и Пети, как они ведут себя в определенных обстоятельствах, как человек привык жить и вести себя в этих ситуациях. Возможно, Петя изменил свое отношения к финансовой грамотности потом, а возможно, и нет, так и остался прежним, и жизнь его не научила. И его жизнь напоминает жизнь от зарплаты до зарплаты с маленькими перспективами.

Люди меняются только под воздействием каких-либо внешних условий, обстановки, если человек умеет делать выводы, проводить самоанализ, и если надо строить ментальную карту для понимания своих мыслей, и закреплять их в своей голове, например, в виде новых полезных привычек.

Как опять же это могло бы быть с Петей, если б он сделал правильные выводы и изменился, и, соответственно, мог бы стать хотя бы чуточку богаче. Поэтому, чтобы научиться правильно финансовой грамотности, нужно также менять привычки. А как это сделать? Для этого нужно изучить что-то новое для себя и постараться закрепить эти знания, запомнить, и желательно, чтобы какой-то элемент их был сделан на практике для закрепления. Есть определенный схемы по закреплению привычек, и они простые как дважды два. В чем суть привычки? Ты это делаешь изо дня в день или при виде чего-то обычного определенно реагируешь, соответственно, нам нужно поменять отношение к этому и реакцию, то есть привычное действие. Оно закрепляются так же, как и рождаются, нужно повторять действие изо дня в день. Например, если вы хотите внедрить в свой мозг новую привычку, то нужно делать это каждый день в течение 21 дня, и велика вероятность, что это станет вашей новой привычкой. Еще я рекомендую закреплять эту привычкой выбросом дофамина, то есть гормонов счастья и радости, где соответственно вы любым способом поощряете себя в достижении цели. Если не будете этого делать, то вы сможете просто не дойти до конца и привычку не внедрить.

Закрепляем цепочку: есть привычка, которая вам нужна, далее 21 день повторяем и поощряем себя иногда, доходим до конца периода и окончательно закрепляем новую и полезную привычку, например, привычка откладывать себе на светлое будущее. Почему именно 21 день? Это среднее число, все индивидуально, когда вы примете эту привычку, вы сами поймете со временем, главное — начать.

Какие знания можно закрепить на практике? Узнаете в следующих главах, например, в «Инвестициях». Прочитав. Обязательно не тяните, а пробуйте сделать все советы, что узнаете, я уверен, при желании сможет каждый.

3. Типы расходов и базовые понятия

Для начала по финансовой грамотности нужно понимать базовые понятия, которые вам помогут в дальнейшем лучше разбираться в каких-то моментах, когда я буду о них рассказывать.

Типы расходов: есть обязательные и произвольные.

Обязательные — это оплата за ЖКХ, налоги, услуги какие-либо, транспорт и питание, одежда.

Произвольные — это развлечения, туризм, образование, мебель, бытовая техника, поход в кафе, в кинотеатр, на концерт любимой группы, выход на природу пожарить шашлычки.

Виды расходов: эмоциональные и логические. Эмоциональные — это когда мы на эмоциях покупаем «здесь и сейчас». Вот вам понравилась красивая блузочка, и все тут, захотелось, подумали, что лучшего шанса не будет, потому что сейчас 50% скидку дают, акция под названием халява, и другого шанса не будет, наверное, причиной является возможное закрытие магазина или еще что-нибудь.

И логические — когда вы обдумали свое намерение и логически приняли решение, например, подождав некоторое время, час или день, чтобы лучше обдумать, и приняли окончательное решение, взвесив все «за» и «против», и посоветовавшись с подругами или мужем. Если все же есть необходимость, то берем данный товар или услугу, пока не передумали.

Например, решил как-то Петя купить себе шубу за 40—50 тысяч или думает взять обычную пуховую куртку зимнюю за 15—20 тысяч. Здесь два выбора при минимальных отличиях и нужной ему целью — согреть душу и тело зимой и хорошо выглядеть перед друзьями и незнакомцами, потому что Петя любит быть наряженным и этот процесс он называет «нарядиться словно павлин и показывать свой красивый хвост». Да, действительно, в этом есть доля правды. Хотя у Пети есть на то и другое деньги, а ему нужно что-то одно, а когда есть выбор, тогда он делается дольше и сложнее. Поэтому желательно принять обдуманное решение, хотя тот и тот вариант хороши, но надо еще понимать и апеллировать будущими вашими планами, затратами. Петя тогда взял обе куртки, потом думал, где взять еще денег в долг, но эта уже другая история. Вообще, в экономике самый главный двигатель это женщины. Все делается в основном для них, от красивой зеленной или красной лопаточки для готовки, милой белой кастрюли с цветочком, до стиральной машинки, микроволновки и красивой машины маленького размера и розового цвета.

Всё для них!

Поэтому, возможно, Петя хотел показать себя крутым перед новой девушкой — никто не знает, знает только он. Рекомендую планировать свои будущие затраты, относительно ваших накопленных средств, то есть финансовых возможностей относительно заработной платы и желаний, тратить только «комфортную» сумму денег, чтобы этому следовать необходимо иметь блокнот, приложение на телефоне или Excel-файл, где вы ведете учет расходов, доходов, прибыли и других своих финансовых планов. Почему это так важно?

Иначе можно, например, забыть о том, что у вас это уже есть в холодильнике. Например, как-то моя знакомая пошла в магазин, как она утверждала, за молоком, только за молоком и ничем больше, возможно, и хлеб взять нужно, но пропала почему-то больше, чем на полчаса, а потом вижу, что пришла с большими пакетами продуктов. Видимо, вдруг вспомнилось, что нужно еще что-то, и в итоге вместо молока еще кучу всего разного, включая конфетки и шоколадки, приобрела, и, соответственно, потратилась сумма побольше, чем планировалось. Вот такие бывают у людей походы в магазин. У вас бывало такое? Если нет, то вы счастливчик. Поэтому нужно планировать и четко фиксировать то, что нужно, и желательно это делать хотя бы на кусочке бумажки. Если не хотите потом кусать локти и говорить, что впоследствии на что-то другое не хватило, которое еще оказалось более важное, чем то, что было приобретено до этого. А если все же появилась заветная вещичка для вас или для того же Пети, то он бы взял сразу, даже в долг, а не нужно брать сразу, ведь оно не было в планах, и после только решите, что действительно она вам нужна сейчас, подумайте и решайте вопрос относительно своих финансовых возможностей и планов.

А что делать, если все же взял/взяла вещь на эмоциях и потом глубоко сожалею о ней? Здесь два выхода: вернуть обратно; если невозможно вернуть, то продать через доски объявлений или смириться с покупкой и жить дальше. Зачем жалеть о прошлом?

Для выявления нужных вам потребностей, например, перед походом в магазин, предлагаю формулу похода, которую можно соблюдать каждый раз перед выходом за покупками. Как это выглядит? Формула такова: формируем цель, записываем детальный план покупок, делаем установку взять только то, что действительно нужно, далее стараться более не брать, если не хватит силы воли, то берите, но потом не жалейте.

4. Виды рисков

Также в финансовой грамотности необходимо понять виды рисков в инвестициях, виды ликвидности, что такое прибыль, маржа и тому подобное.

Виды рисков в инвестициях: высокие, средние и низкие. Поэтому говорят, что это, например, высокорискованные инвестиции или низкорискованные.

Также есть производственные, финансовые, политические и рыночные риски. Производственные означают, что происходит риск на производстве, например, в цеху, заводе, фабрике. Финансовые риск может быть как в организации какой-либо, либо ваши личные риски в финансовом отношении. Политические риск — это риски, происходящие в политике, например, риски, которые могут возникать в предвыборной кампании или при переговорах с террористами. Рыночные риски — это снижение стоимости активов в результате изменении каких-либо рыночных факторов, например, стоимость акции «Лукойл» подешевела на фоне понижения спроса на нефть во всем мире, и это рыночные риски.

Нам главное понимать, что при затратах нужно учитывать риски и оценивать их, стоит ли что-то покупать или нет. Например, открывать вклад в новом и вам неизвестном банке или нет, для начала нужно посмотреть его рейтинг, есть ли лицензия и отзывы. Если нет, то желательно обходить такой банк стороной.

О прибыли. Это разница между доходом и себестоимостью. В жизни и любом бизнесе нужно понимать, что без прибыли, то есть в разнице между расходами и доходами можно понять, стоит ли заниматься дальше каким-то делом или нет, рассматривая это со стороны прибыльности.

Маржа — это отношение валовой прибыли к выручке, если нам нужно знать процент, то умножаем на 100.

Маржа = (Цена продажи — Себестоимость) / Цена продажи * 100

Для чего это? Чтобы понимать, насколько успешно ваше дело, чтоб понимать, есть ли смысл им заниматься в перспективе при понимании долгосрочного инвестирования и возможности окупаемости, ликвидности.

Конечно, есть еще такой вариант, как бартер, когда выполняете услугу за услугу, тоже до сих пор остается хорошим способом для собственной выгоды, как в жизни, так и в предпринимательских делах.

Ликвидность — это свойство активов, предприятия быстро себя окупить, вернуть какой-то долг или обязательство, то есть период, за который окупаются вложения инвесторов или простым языком ваши, за какой срок вы вернете себе вложенные деньги, чем срок меньше, тем выше ликвидность, поэтому здесь тоже можно сказать и выделить основные три группы: низкая, средняя и высокая ликвидность. Низкая ликвидность означает, что окупается достаточно долго и, возможно, стоит пересмотреть данное вложение. Средняя ликвидность, и это достаточно выгодный срок, например, 20 лет вместо 40 лет, и это, можно сказать, выгодные условия. Высоколиквидные активы это означает, что срок достаточно мелкий и вложения в данную компанию могут быстро вам окупиться, а после раньше всех уже получать чистый доход, где сроком здесь может быть 10 лет и меньше. Этих групп может быть больше, но это не наш случай.

Например, квартира стоит 21 680 долларов или 1 500 000 рублей — это какая-нибудь однокомнатная квартира в мельком городе типа Твери с населением до 400 000 человек. Мы окупили бы данное жилое помещение за 100 месяцев или за восемь лет и три месяца, если будет сдавать ее за 15 000 рублей в месяц и условия идеальные, то есть постоянные жильцы, и никогда квартира не простаивала, если они съезжали. Где после такого срока мы уже получаем доход с пониманием того, что эта квартира нам уже полностью окупилась, то есть вложенные средства в нее нам полностью вернулись без учета инфляции, хотя можно было б и ее учитывать, то получили бы другой срок. Дальше идет чистый заработок. С инфляцией можно за восемь лет смело вычесть по четыре-пять процентов каждый год с дохода, то получается, что сумма итоговая уменьшается примерно на 9000 рублей ежегодно. Получается за 100 месяцев, а точнее, восемь лет и три месяца мы из-за инфляции теряем примерно 74 250 рублей, тогда получается другой срок, а именно срок окупаемости увеличивается на пять-шесть месяцев. И итоговая сумма получается 1 574 250, и эту сумму мы вернем путем сдачи квартиры на долгосрочный съем за 105 месяцев, или восемь лет и восемь месяцев, или округлим — за девять лет. Получается эта квартира ликвидна. Но что если б мы ее сдавали за меньшую сумму, например, за восемь тысяч или вообще пять тысяч рублей, то мы бы ее нескоро окупили б, а именно за 197 месяцев при сдаче по восемь тысяч, а при пяти тысячах за 314 месяцев, то есть 16 лет и четыре месяца при сдаче в первом случае, и 26 лет и два месяца при втором случае. Где при варианте с восьмью тысячами еще считается средней ликвидность, а с пятью тысячами можно сказать, что данный актив низколиквидный, и в случае с акциями, когда мы считаем показатель P/E, то числа можно сопоставить такие же, где коэффициент больше 20 означает, что актив переоценен, и если срок окупаемости вложенный средств в акцию будет больше 20 лет, то это говорит о том, что только после первоначальная сумма вложений в эту компанию к вам вернется полностью.

Понимание этих базовых вещей очень сильно помогает в сохранении и увеличении нашего капитала, потому что во всем есть свои риски и нужно прежде всего от них отталкиваться. Изучаете вы, например, криптовалюту или новые виды вкладов в банке, вначале рассматриваете возможности положительные или сразу начинаете с рисков, с минусов, это на ваш выбор, но главное, понимать обе стороны медали и апеллировать этим в дальнейшем в инвестициях.

Почему важно? Допустим, у вас есть два варианта, где держать деньги, в малознакомом или никому не известном банке, молодому или старому, надежному и проверенному? Конечно, вы пойдете в проверенный. Но если они для вас оба новы, то что? Нужно изучать, значит, рейтинг и детально договора, которые вам предоставляют, и изучать подробно, но и то это не дает гарантий, что все будет гладко. Бывают разные случаи, допустим, кризис, отзыв лицензии у банка, и в случае со вкладами вы можете их потерять, хоть они и застрахованы. Знаю случай, когда мне писали люди из Армении и спрашивали, что делать в их случае. Они как-то давно сделали вклад в молодой банк на один миллион, где им обещали высокий процент от вклада, но он потом внезапно закрылся, и они уже три года через суды не могут вернуть свои деньги и до сих пор. Почему им не хотят вернуть деньги? Почему судятся? Ведь должно быть застраховано?! Потому что, наверное, это выгоднее для кого-то, чем просто согласиться, либо в договоре был какой-то пункт, который клиент не прочел, и начинают вставлять палки в колеса, уходить от ответственности.

5. Контроль расходов и эмоциональных решений

Каждый знает, что нужно уметь контролировать себя в обществе и вести себя культурно, как надо и принято, но никто не задумывается о том, что мы часто делаем эмоциональные решения и потом сожалеем об этом, особенно это касается финансовых вопросов.

Ко мне часто возникают вопросы. Как мне начать копить деньги? Как мне кажется, это очевидно, но, видимо, все равно не получается это начать делать, и здесь уже больше идут психологические вопросы, точнее, привычек, которые нужно срочно менять, иначе без отложенных денег можно прожить всю жизнь, а это не есть хорошо по ряду разных причин. Вот говорит человек, то хочу научиться, но не получается, то одно надо, то другое купить, и зарплата маленькая. Здесь все индивидуально, но самое главное, что всех объединяет в данной проблеме, это отсутствие контроля расходов, берут всегда привычное и не пытаются проанализировать, что можно было бы, например, убрать из рациона, допустим, меньше есть сладкого, и из привычек, например, пить лишний раз кофе в день или покупать каждый год новый айфон в кредит, если зарплата и так маленькая. Ты хочешь начать копить или нравится жить в кредитах? Ответь себе на этот вопрос. И если хочется начать копить, то читай далее. Вопрос экономии всегда кроется внутри нас, и мы решаем вопросы по очередности важности и ценности для нас. Возможно, есть долги. Может быть, и эта причина, да, после возврата долгов можно спокойно откладывать деньги и инвестировать и не нужно брать очередной кредит, потому что в долгосрочной перспективе вы переплачиваете за одномоментный кайф, который приедается. Поэтому перво-наперво убираем долги. А если долгов нет, и все равно не получатся. Закон о 10% в помощь, нужно откладывать с каждого дохода, например, с зарплаты, с выплат по пособиям, с подарков и так далее, и он всегда работает, если им правильно пользоваться. Хотя можно откладывать удобный для себя процент, хоть все сто.

Зачем вообще экономить? Когда у вас есть какие-то отложенные деньги, то и чувство комфорта в жизни у вас придет, будете меньше нервничать и переживать за завтрашний день. Если блокнотики, записки о расходах не помогают, то здесь уже надо другими вопросами работать. Так же, как и в случае с Петей и Иваном. Что еще их отличало их друг от друга, а то, что Иван пользовался один методом, который ему помогал во всем, во всех решениях, например, в экономии личных средств, в том, что сделать лучше в данным момент, когда не понимаешь или вошел в ступор по определенной ситуации и у тебя состояние осознанности ситуации лучше, чем она могла быть без этого способа. Про этот метод мы дальше и поговорим, и разберем его. После прочтения попробуйте тоже, думаю, вам понравится.

Почему у других есть деньги, а у кого их практически всегда нет? Живут от зарплаты до зарплаты, жалуются на политиков, на плохую погоду, на соседей, на невезение, на то, что все вокруг виноваты, а он добрый и пушистый, все ему должны, ведь он такой хороший, при этом ладно разок пожаловаться, так это может быть каждый день или даже минуту минут. Почему у такого человека точно не будет денег? Потому что деньги не любят тех, которые сильно себя загоняют в депрессию и не могут, не пробуют или не хотят контролировать свою жизнь. Деньги это не просто средства для достижения целей, а еще хороший помощник, чтобы стать более счастливым и удовлетворенным своей жизнью, потому что деньги — это большие возможности, и стоит поменять свое отношение к деньгам. Для кого-то это зло, но, скорее всего, просто это способ оправдаться, чтобы защитить свою зону комфорта.

Чтоб было меньше эмоциональных решений, нужно их стараться контролировать. Но у любого контроля есть границы. Как вы знаете, у нашего мозга есть две части, правая и левая, логическая и эмоциональная часть, а посередине лобная, префронтальная кора, часть мозга отвечает за контроль, за взаимодействие между левой частью и правой — это было доказано на многочисленных опытах.

Одно из доказательств, что в голове человека есть часть, которая контролирует мозг, это знаменитый случай с Финеас Гейджем, этот ужасный случай произошел в 1848 году 13 сентября. Работа происходила на бурение скважин, для железной дороги делали туннель, и был, кажется, обычный день, и все шло, как обычно, но произошла какая-то осечка, и при взрыве шестикилограммовый шомпол вылетел и пронзил ему голову.

И Финеас Гейдж выжил, но пришлось ему заплатить горькую долю за жизнь. Лишился он контроля своих мыслей и превратился в животное без контроля, стал очень грубым и неуравновешенным человеком, который вообще не воспринимал критики и так далее.

Это был один из первых шагов к пониманию психологии контроля эмоций. Нужно находить баланс между этими частями мозга, чтобы было меньше эмоциональных срывов, поэтому эмоции не подавляем, а договариваемся с животной нашей частью, и, когда надо, отдыхаем, чтобы не было, например, перетренированности, перенапряжения, срывов, депрессии и тому подобного.

Помнится, когда-то Петя очень хотел купить телефон, и он его купил, ведь доходы позволяли, но он покупал каждую новую модель и не парился вообще, пока, как вам известно, не настали сложные времена, а Иван был более прагматичным человеком, и ему нужен был телефон только для рабочих моментов, и при этом телефон был средний по стоимости, хотя мог тоже легко купить самый крутой и новый телефон хоть завтра. Почему Иван так делал? Он копил только на то, что ему действительно нужно было в данный момент жизни, то есть покупал то, что пригодится и улучшит что-то в его жизни, да и, возможно, поможет больше зарабатывать. У каждого свой подход, но именно он влиял на вашу долгосрочную перспективу, если не заглядывать в будущее, а жить только прошлым или настоящим, это пагубно, так же, как и жить только будущим, нужен баланс и понимание реальной ситуации и перспектив, отталкиваясь от своего прошлого опыта и оценивая чужой.

Как научиться экономить, даже если у вас не получается закрепить привычку, поставить цель и так далее? Единственное решение — это улучшение вашей осознанности в принятии эмоциональных решений, и эта техника называется медитацией. Когда-нибудь пробовали? На картинке видно, как меняется мозг человека, он расслабляется, охлаждается, меняет свою структуру и улучшает мозговую деятельность, потому что вы, грубо говоря, выключаете мозг или перезагружаете его, чтобы стать лучше. Так же доказано то, что медитация имеет защитные эффекты на атрофию серого вещества при старении.

Когда-то я рассказывал про такой метод и для чего он нужен своим ученикам на курсах по инвестициям. Зачем? Потому что это контроль эмоциональных решений, который очень нужен, чтобы закупку ценных бумаг проводить эффективнее, чем это могло бы быть без медитации. Позже я начал получать позитивные отзывы, где типичные результаты были такими, что человек становился более спокойным и осознанным в выборе. Медитация нужна, чтобы принимать меньше эмоциональных решений и поступать максимально так, чтобы вы потом не жалели о своих решениях, покупках, и потом вам будет легче даваться накопление средств.

Научно доказана полезность медитации. Белое мозговое вещество в черепной коробке — оно развивается, улучшается, эти снимки, которые показаны выше, — это показания температуры. Наш мозг очень хорошо расслабляется и тренируется.

Какие существуют техники медитации? Их много, но я вам расскажу именно про ту, которой я пользуюсь, и вы можете ее видоизменить и сделать своим видом, как вы захотите. Главное, попробуйте потом, и вы увидите эффект, может, и не сразу, но после трех — пяти раз, думаю, вы это заметите, а бывает и сразу. Какова моя техника медитации, которая мне помогает себя чувствовать лучше душевно, да и действительно дополняет осознанности в мир и жить в реальности, а не в каком-то сне. Ведь на самом деле, друзья, возможно, вы себя так чувствуете или замечаете, что у кого-то не жизнь, а состояние постоянного сна, и как робот делаешь одно и то же каждый день. Давайте все же расскажу, как я это делаю в деталях, и если понравится, то попробуйте обязательно прямо сейчас при чтении этой книги. Первое: вначале ставлю будильник на время семь минут, могу и больше поставить, но мне пока этого достаточно. Ставить время можно любое, рекомендую начинать с одной минуты, далее по нарастающей и по своему ощущению, если хотите больше, то можно и больше, но постепенно, иначе просто заснете или перестанете делать. Мы же медитируем, а не спать присели. Хотя хороший повод поспать. Далее я включаю музыку на фон, люблю современную классику — Secret garden «End of a journey», вообще, я слушаю все подряд из этого жанра, включить можно что угодно, что вам нравится и вас успокаивает. Третье: садимся на диван или на стул, спину ровно, ноги можно к себе или просто прямо, как удобно, после спинку обязательно прямо держим, закрыли глаза и слушаем свое дыхание, либо музыку и сосредотачиваемся на этом, дышим глубоко и медленно. Если приходят какие-то мысли, то не держим их долго в голове, а стараемся держать дальше фокус на музыке или дыхании, пускай лишние мысли сами уходят вдаль и не возвращаются, потому что наша цель перезагрузить мысли. Перезагружая мозг, вы тем самым даете мыслям отдых, становитесь более сосредоточенным и спокойным. Это очень важно понимать и пользоваться во всем, а особенно это важно в финансовой грамотности. Потому что состояние нашей психики в итоге может повлиять на наше финансовое состояние, поэтому нужно уделять этому внимание и хотя б раз в неделю — а лучше больше — медитировать. Медитация очень хорошо воздействует на наш мозг в целом, тренирует нашу осознанность, силу воли, концентрацию, также, повторюсь, на нашу лобную префронтальную часть, на серое вещество. Если вы научитесь договариваться, не подавлять свою эмоциональную часть мозга, то вы сможете сэкономить и заработать больше денег. Изменение своего мировоззрения равно изменение личности. Поэтому медитируйте, занимайтесь физкультурой как минимум и отдыхайте тогда, когда это действительно надо. Если вы не будете отдыхать, а будете постоянно работать, то тоже плохо, иначе эмоциональный контроль может уменьшиться, и возникнет стресс, депрессия. Нужна во всем золотая середина.

Теперь мы можем не только контролировать свои деньги с помощью финансового блокнота, но и на уровне эмоций.

Найдите время, лучше сегодня или завтра, для данной тренировки осознанности, то есть медитации. Выделите этому хотя бы две минуты и возьмите это за привычку. Как сделаете, вы ощутите практически сразу положительный эффект на себе.

6. Формируем финансовую подушку безопасности

Как-то раз Петя взял кредит на телефон, хотя работу он так хорошую себе и не нашел после всех случаев. Телефон был самым новым, и ему даже завидовал кто-то. Помню, как он передо мной понтовался телефоном и говорил, что «все будет ништяк», что отдаст без проблем кредит, а это дело времени. Да, согласен, можно баловаться кредитами, если хочется и без этого не можешь, но он забыл такой фактор, а именно временной, потому что кредит настолько его растянулся, что пришлось переплачивать в два раза больше цены. Зачем это было делать? Стоило ли ради временного дофамина? Нравится Пете быть заметным, и брал самый последний телефон, когда мог бы взять телефон по средствам, и тоже был бы хорошим и современным, а в итоге за понты приходится платить временем и деньгами, причем переплата была двойная, когда мог бы просто купить хороший и современный телефон подешевле и не париться ради того, чтобы отдавать кредиты. А если работу бы потерял снова, то что? Поэтому кредиты это одновременно добро и зло, потому что нам дается шанс получить это здесь и сейчас, но мы не рассчитываем на возможные будущие проблемы с финансами.

Динамика уровня закредитованности растет с каждым годом, это говорит о том, что многим проще взять кредит, чем научиться откладывать свои капитал и дойти до нужной цели.

Подушка безопасности — это резерв ваших средств на черный день, можно так сказать. Для чего он нужен? Если вдруг случится непредвиденная ситуация с вашей работой, здоровьем, сломалась машина, прорвало трубы водопровода в квартире, и вы затопили всех соседей снизу, вы попали на хорошие деньги, или может быть что-то еще в вашей жизни, вы должны быть готовы к внезапным финансовым затратам.

Например, был как-то случай с Петей, а он плохо разбирается в финансовой грамотности, как вы знаете. Произошло то, что работы не осталось, а он жил один в съемной квартире, и причем не было отложенных денег, да и еще коронавирус пришел, и началась пандемия. Это был ужас, и ему пришлось просить в долг, чтобы не уехать обратно в родной город. Ему же нравился этот большой город, в который он приехал на заработки. В жизни разное встречается, и, соответственно, отсутствие финансовой подушки порой может ухудшить жизнь еще больше, если денег запасных вообще не будет.

Она формируется из расчета ваших ежемесячных затрат. Допустим, если заработок у вас на работе составляет примерно 45 тысяч рублей в месяц, а тратим 35 тысяч рублей, то подушка формируется с расчетом на два-три месяца (в идеале лучше полгода или год, чем больше запас, тем лучше), то есть наши затраты умножаем на три: 3 * 35 = 105 тысяч рублей, которые необходимо формировать как финансовую подушку безопасности.

Когда лучше ее формировать? Формировать ее можно и нужно сейчас, а не тогда, когда наступила черная черта в вашей жизни, которая все портит, например, вы собираетесь приобрести себе новый автомобиль и знаете, какие у него затраты и какие могут быть убытки от налоговой части, и также знаете, сколько стоят запчасти, которые необходимы в случаях поломки машины, то, соответственно, лучше подготовить подушку безопасности до покупки машины. Потому что возможны проблемы технические, и тут подушка будет кстати, вы ей как раз и воспользуетесь, а потом восполните. Где ее лучше хранить? Там, откуда вы сможете ее максимально быстро достать без проблем. Также можно просто наличными деньгами или, например, 40% в золото на металлическом счете, а остальное на вкладе в надежном банке.

Варианты есть разные, но самое главное — это диверсификация рисков при накоплении денег. То есть как это может выглядеть уже глобальнее в виде пирамиды:

— наличка в рублях или надежнее в валюте, а лучше провести диверсификацию и сделать так, что одна часть, например, 40% в рублях, а остальное в валюте (доллар и/или евро) — это самый низкий уровень подушки безопасности, которую вы формируете, после переходи на дополнительный;

— открытие вклада и/или металлического счета (ОМС) в золоте, тоже в банке через мобильное приложение, либо, например, на вебмани — второй уровень пирамиды финансов;

— следующий уровень: вы уже можете инвестировать излишки для увеличения финансов с помощью вложения в ценные бумаги.

Заниматься инвестированием рекомендую после формирования минимальной подушки безопасности, и инвестировать уже лучше не только на черный день, но и на светлый. Ведь светлые дни тоже должны быть в жизни каждого человека.

7. Создаем бивалютный кошелек

Чтобы создать бивалютный кошелек, тебе нужно взять от 30% своих накоплений и закупить на них евро и/или доллары, франки или другие валюты, но только те, у которых уровень инфляции ниже влияет, чем на вашу валюту в вашей стране. Хранить их дома или в банке — дело хозяйское. Главное, меньше лишних глаз. Никогда не распространяйтесь на мир, сколько у вас накоплено денег, потому что деньги любят тишину. Данная диверсификация своих накоплений, подушка финансовой безопасности, бивалютка, золото, должно вас максимально обезопасить от непредвиденных ситуаций в экономике, как личных финансов, так и не личных. При чем учитывайте, что на рубли у нас сейчас инфляции четыре — шесть процентов, а на доллары два процента, поэтому выгода в бивалютке присутствует. Это один из способов сохранения денег относительно их обесценивания из-за инфляции. Почему происходит инфляция? Это побочный эффект мировых инвестиций в экономику, в научно-технологическое развитие государства, муниципалитета, компании. То есть создается много необеспеченных денег центральными банками, это влияет на стоимость товаров впоследствии, так же объем доллара в экономике страны, на самом деле немало факторов, плюс ЦБ тоже может повлиять на стоимость валют внутри страны, занявшись выбросом денег или печатанием, плюс можно понизить ставку.

Понижение ставки ЦБ на многое влияет.

На что влияет ключевая ставка:

— ставки по вкладам, кредитам;

— стоимость и купонную выплату облигаций;

— стоимость акций;

— на курс рубля.

К чему это приведет?

1. К дальнейшему понижению выгоды от вкладов.

2. Кредиты, ипотеки тоже станут дешевле.

3. Размер купонных выплат тоже упадет, но цена самой облигации скорее вырастет. Ведь нужно помнить, что облигации — это прямые конкуренты вкладам.

4. Случай с акциями, которые дают дивиденды, будут, скорее всего, расти в цене, а дивидендная доходность будет падать, например, как было у «Аэрофлота».

Чтобы купить доллар на данный момент времени (22.04.2020), не обязательно иметь паспорт при обмене рубля на доллар или евро с суммой покупки до 40 000 рублей, если больше, то требуют.

Где валюту купить выгоднее?

У нас три варианта, где можно купить валюту:

— в банке;

— у барыги;

— на фондовом рынке.

Что лучше, познается в сравнении. Вариант с барыгой выгоден в основном для черной бухгалтерии, и этот вариант рассматривать детально не будем. Следующее — банк или фондовый рынок. Например, на момент 22.06.2020 года в Сбербанке доллар стоит 70,67 рублей, а на фондовом рынке можно приобрести доллар за 69,25. Получается официальная разница два процента, но бывает и большая разница, помню, бывало 2,8%. Следовательно, выгоднее брать на фондовом рынке. Даже при учете всех комиссий на покупку и вывод, на фондовом рынке все равно выгоднее брать валюту.

При этом также есть как вариант золото и вклад в банке. Для сохранения денег и не более. Формируем. Если у вас есть уже отложенная наличка в рублях, то предлагаю взять в ближайшее время валюту в банке. Купите доллар или евро, или и то, и то на сумму до 40 тысяч рублей, можно менять без паспорта. После покупки зафиксируйте данное действие в своей домашней бухгалтерии. Потому что числа можно контролировать, а если нет контроля, то будет хаос.

8. Основы домашней бухгалтерии. Семейный бюджет

В чем разница постройки обычного финансового плана и семейного? В том, что семейный строится ВМЕСТЕ, допустим, жена с мужем, или принимают участие все, даже дети.

Копить всей семьей легче, чем одному. Поэтому люди объединяются, и мы социальные существа, и без общества мы не сможем выжить — это заложено в нас генетически уже, плюс мы жесткие конформисты. Где те, кто не соглашался с мнением толпы и жил отдельно? Давно умерли или были перебиты более сильным обществом, но это уже другая история. Если ваша семья или один человек хочет иметь все, что он хочет, у него два пути.