Бесплатный фрагмент - Кредиты и вклады. Показать все, что скрыто

От автора

Дорогие, мои любимые читатели.

При написании данной книги, я ставила цель: помочь вам в принятии решения при выборе вклада, кредита. Но, я ни в коем случаи не обличаю, и не ругаю никакие банки. Наше правительство и ЦБ и так следят за добросовестностью банков. Наша с вами задача только помочь им, своим выбором качественных, добросовестных услуг.

Я часто видела и слышала множество конфликтов и претензий банков и клиентов друг к другу.

Большинство из них возникали из-за непонимания и не знания условий, не внимательного изучения договора клиентом.

Я хочу обратиться к каждому человеку, который решил воспользоваться услугами банка. Вы можете подружиться с банками. Для этого нужно перестать ругать и обвинять банки. Взять ответственность за управление своими финансами в свои руки. Понять, что вам необходимо грамотно осуществлять выбор услуг банка. В этом вам поможет моя книга.

Я простым языком рассказала о главном в банковских услугах. Это поможет каждому, c помощью простых математических расчётов, понять необходимость и стоимость кредита.

Разбираясь в услугах, вы поймете, какие преимущества вам предлагают банки. Но, бесплатный сыр только в мышеловке. Просто нужно научиться работать с банками на взаимовыгодных условиях. Свои условия банки объявили в процентных ставках, комиссиях. Осталось дело за малым, это вам выбрать условия, согласиться или нет.

Вы найдете здесь практические рекомендации, алгоритм действий и мышления при выборе кредита или вклада. Кроме того, вы сможете уже грамотно разговаривать с банковским специалистом, разговаривать на равных.

Вы сможете изучить процентные ставки, и выбрать наиболее оптимальные для вас условия. То есть, вы научитесь дружить с банками, видеть и читать, понимать условия договора.

Я не считаю и не заявляю, что данная книга является панацеей, все зависит от вас. Будет ли вы пользоваться тем, что узнаете и внимательно изучать договора. Я желаю вам приятного чтения. Заварите себе кружку кофе или чая, удобно расположитесь в кресле или на диване и насладитесь книгой.

Благодарности

Хочу выразить благодарность всем, кто не только вдохновил меня на создание этой книги, но и помог мне развиваться как личность, профессионально, помог осознать многое. Это Рамазанова Ума, это Иргалина Мавжида. Огромная им благодарность за то, что просто они есть, и все что сделали для меня. Также огромная благодарность тем моим учителям в школе, которые верили в меня, отдавали частичку своего тепла. А также преподавателям Сургутского Института Мировой Экономики и Бизнеса «Планета». Огромная благодарность им и моим родителям за то, что воспитывали любовь к знаниям, учебе. Отдельное спасибо проекту «PechaKuchaNight» и его организаторам в Сургуте, спикером которого я была в 2014. Именно этот проект стал для меня стартовой площадкой книги.

Кредиты

Виды кредитов и их особенности

Для того, что бы вы могли разбираться в банковских продуктах, необходимо знать некоторые термины и определения. Вам будет легче разговаривать со специалистами на равных. Вы уже не будете бояться новых слов. Это позволит сделать грамотный выбор, выбрать выгодные условия. Ваш словарный запас один из основных критериев успеха. Чем больше вы будете понимать из того, что написано в договоре, и того, что говорит вам кредитный специалист, тем больше шансов сделать правильный выбор.

Давайте разберемся, что же такое кредит, и какие самые распространенные виды кредитов существуют.

Кредит — это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств на определенных условиях.

В этой книге мы рассмотрим некоторые, самые популярные и востребованные виды кредитования, для физических лиц. Ниже описаны преимущества и недостатки каждого вида кредитования. Это позволит вам определить, что вам подходит и узнать какие трудности могут возникнуть и как их преодолеть.

Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

Преимущества ипотеки:

1. Не нужно копить деньги на протяжении значительного промежутка времени.

Откладывать деньги на покупку жилья долго, и к тому же за это время инфляция обесценит их.

2. Сразу же после оформления договора ипотеки, жилье переходит в вашу собственность и вы можете заселиться.

3. При возможности досрочного погашения кредита, вы освобождаетесь от необходимости переплаты в виде процентом.

4. Это лучше, чем съемное жилье, так как арендная плата от ежемесячных выплат за оформленную ипотеку не сильно отличается.

5. В случае снижения процентных ставок по ипотечному кредитованию, можно перевести кредит в другой банк, то есть выполнить рефинансирование.

Недостатки ипотеки:

1. Первоначальный взнос. Без него банки не могут принять к одобрению заявку заемщика, поскольку, таким образом, они определяют его платежеспособность. Первоначальный взнос в настоящее время составляет 20—50% от общей суммы оформляемой ипотеки, а такую сумму могут предоставить далеко не все клиенты. Очень редко, банк выдает ипотеку без первоначального взноса. Но, можно поискать специальные программы, особенно если вы относитесь к категории населения, которым государство оказывает помощь в финансировании ипотеки.

2. Осуществляется очень большая переплата по процентной ставке кредита, с уверенностью можно утверждать, что она составит более 100% за весь период кредитования.

3. Необходимо наличие стабильно высоких официальных доходов, которые обязательно должны быть заверены документально.

4. Страховка. Очень часто с выдачей кредита, особенно ипотечного, вы оплачиваете дополнительную страховку. Это страховка не только объекта, но и добровольное страхование жизни. Обычно ставка около 1% от суммы кредита. Поэтому сразу спрашивайте ее стоимость. В случаи каких-то негативных моментов, она позволит расплатиться за кредит. Узнайте ее размер, условия страхования. Будьте готовы к тому, что комиссия обойдется вам в приличную сумму. Но, страхование добровольное, поэтому вы должны ознакомиться со всеми условиями и принять решение. Лучше, если это программа накопительного страхования. В случаи с ипотекой, вы обязаны застраховать квартиру, но иногда вас принуждают страховать и жизнь. Поэтому, внимательно изучите условия и сроки, комиссию, вид страхования. По гражданскому кодексу вы имеете право отказаться от дополнительного страхования жизни. Но, лучше сделать это, но только в том случаи, если страхование накопительное. Дополнительное страхование убережет вас от дополнительных проблем, даст уверенности, но и к этому вопросу необходимо подойти с умом.

Автокредит — кредит для физических лиц на покупку транспортного средства с одновременным его использованием в качестве залога.

Характерные особенности автокредита:

Как и при ипотечном кредитовании, большинство банков требует наличия первоначального взноса. Чем больше первоначальный взнос, тем выгоднее условия кредитования.

Недостатком такого вида кредитования является комплексное автомобильное страхование приобретаемого транспортного средства — залога. Страхование КАСКО является обязательным требованием банка. А это довольно дорогой вид страхования, в результате большие дополнительные расходы.

Кредитная карта — это пластиковая карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора.

Преимущества кредитных карт.

Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность получения кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании.

Быстрая выдача. Оформление кредитной карты занимает немного времени, и деньги вы получаете в день одобрения, выдачи карты.

Кредит в любое время. Вы можете в любое время снять деньги с карты, если есть необходимость. Не нужно каждый раз идти в банк, писать заявление на выдачу кредита, собирать документы.

Льготный период. У каждого банка есть срок от 1 до 3 месяцев, в течении которого вы пользуетесь кредитом без уплаты процентов. Это отличная возможность для того, чтобы, не выплачивая высоких процентов, получить деньги на короткий срок.

5. Возможность расплачиваться за покупки. При этом, вы не платите процентов за обналичивание, получаете бонусы. Если на карту положить свои деньги, или гасить задолженность до льготного периода, то это дополнительные скидки.

Недостатки кредитных карт

1. Превышение льготного периода

Если по определенным причинам вы не смогли расплатиться по кредиту за указанные дни льготного периода, то потом будет начисляться высокая процентная ставка. В договоре это прописано, и за использование кредита, и за просрочку. Поэтому, внимательно изучите условия, льготные сроки и ставки.

2. Необходимость мониторинга баланса

Внимательно следите за тем, чтобы после погашения кредита на вашем счету (в графе «Задолженность») не оставалось ни одной копейки. Никто не запрещает вам пополнить ее на большую сумму, для того что бы пользоваться бонусами.

3. Дополнительные сборы

В частности, может взиматься сбор за оформление, за пользование кредитными средствами, а также за обслуживание карточного счета. В некоторых случаях имеет место снятие комиссионных при выдаче ссудных денег через банкомат. Обо всем этом вы сможете прочитать в подписываемом кредитном договоре, спросить у специалиста.

У современных кредитных карт гораздо больше плюсов, чем минусов. Но если не учесть их недостатки, можно попасть в настоящую долговую яму. Поэтому, внимательно читайте договор, соблюдайте сроки, и считайте проценты.

Для того, что бы использовать возможности кредитных карт, соблюдайте следующие правила:

Рассчитывайтесь ее. Но, либо предварительно пополните ее собственными деньгами, либо погасите задолженность в течении льготного периода.
В разных банках это от 1 до 3-х месяцев. И тут свои особенности. К примеру, у вас льготный период 2 месяца. Но вы купили товар, используя кредитку, в середине второго месяца. Тогда у вас останется всего 14 дней до окончания льготного срока. Кредитные карты очень хорошо подходят для закрытия кассовых разрывов. Это в том случаи, если вам нужно расплатиться ей сейчас, но вы точно знаете, что до истечения срока у вас будет определенный доход, который позволит закрыть задолженность.

Реже снимайте с нее наличность в банкомате или в кассах банка. Эта услуга в разных банках от 2 до 5% от суммы.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.

Это самый дорогой и самый проблематичный для заемщика кредит.

Плюсы потребительского кредита

1. Не требует обеспечения, необходимо предоставить минимальный пакет документов — паспорт, трудовую книжку, справку, подтверждающую доходы, анкету. Некоторые банки могут запрашивать и другие документы, но большинство банков работают со стандартным пакетом.

2. Сроки рассмотрения заявки. После предоставления полного пакета документов в банк рассмотрение заявки может занять всего лишь пять рабочих дней. При этом уже в первый день будет ясно пройдет ли заявка дальше или будет дан отказ.

3. Возможность быстро получить желаемую вещь, пользоваться, а рассчитаться потом.

Минусы потребительского кредита

1. Высокие процентные ставки. Это самое дорогое для потребителя кредитование.