Бесплатный фрагмент - 101 ответ на вопросы о криптовалютах

Предисловие
Вячеслава Семенчука

20 августа 2011 года инженер, инвестор и предприниматель Марк Андриссен опубликовал культовую статью под названием «Почему программное обеспечение пожирает мир». В те времена многие люди все еще сомневались в возможности успеха таких компаний, как Google и Facebook, ожидая, что вот-вот произойдет второй «крах доткомов», как это уже было в 2000 году. Статья оказалась отрезвляющим ушатом холодной воды: перемены реальны.

Андриссен объяснил, почему развитие интернет-компаний и программного обеспечения не новый «пузырь», а будущее бизнеса, и помог многим владельцам и менеджерам традиционных компаний понять: если они хотят остаться на рынке, то должны успеть поменяться вместе с ним. Некоторые компании в то время начали цифровую трансформацию бизнеса, а некоторые только сейчас обнаруживают, что упустили лучшее время для этого и почти безнадежно отстали от конкурентов.

Сегодня люди так же обсуждают криптовалюты: это «пузырь» или множество финансовых пирамид? Рынок рухнет сегодня или завтра? Это очередная «ложная тревога» или мир снова меняется? Участвовать сейчас или подождать и посмотреть, что будет дальше? Разговоры, аргументы, прогнозы в точности напоминают мне те времена, когда многие ждали краха сегодняшних интернет-гигантов, но так и не дождались. Они не только не рухнули, но стали богаче и влиятельнее многих традиционных компаний.

Появление криптовалют — очередной этап развития программных технологий и интернет-бизнеса. На этот раз программное обеспечение продолжает экспансию во все сферы жизни в виде новых денег. Могут ли криптовалюты исчезнуть так же быстро, как появились? Только если программное обеспечение прекратит развиваться и успешно «пожирать» мир.

С начала 2000-х я основал около 40 стартапов, занимающихся программным обеспечением, и заработал миллионы долларов, пока остальные думали, что это временно и лучше работать традиционно. Основал крупнейшего mPOS игрока в России LifePay, а в последние годы плотно начал заниматься блокчейном и криптовалютами. Создал собственную криптовалюту BitCOEN, выступил сооснователем и инвестором шести блокчейн-проектов, в том числе проекта Block-Chain.com. Как и раньше, я вижу много сомневающихся людей, которые не понимают новых технологий. Одни считают, что криптовалюты скоро исчезнут, а блокчейн бесполезен. Другие и вовсе не знают, что об этом думать.

Мы в соавторстве с Павлом Андреевым решили написать эту книгу, чтобы помочь всем, кто хочет разобраться в новых финансовых технологиях, научиться зарабатывать деньги новыми способами и просто чувствовать себя уверенно, если кто-то рядом произносит такие странные слова, как «токен», «майнинг» или «хардфорк». Здесь вы найдете ответы на все основные вопросы, связанные с криптовалютами и блокчейном — технологией, благодаря которой мир стремительно меняется на наших глазах во всех сферах и на всех уровнях.

С наилучшими пожеланиями,

Вячеслав Семенчук,
серийный предприниматель и бизнес-хирург

Предисловие
Павла Андреева

Начиная с 2006 года я создал около двух десятков бизнесов в различных отраслях. Как предпринимателю, мне на личном опыте пришлось столкнуться с множеством проблем, связанных с несовершенством и низкой эффективностью существующей системы обмена материальными ценностями.

Около шести лет назад я начал заниматься консалтингом и основал международную инвестиционно-консалтинговую компанию, которая сейчас обслуживает более 60 организаций по всему миру. Когда я вникнул в проблемы и «боли» своих клиентов, то окончательно убедился: деловой мир остро нуждается в принципиально новых решениях. Это заставило меня глубоко погрузиться в изучение технологии блокчейн и криптовалют. Я увидел в этих инновациях огромный потенциал, реализация которого способна произвести тектонические сдвиги в мировой экономике.

Участникам рынка нужна альтернативная модель построения и развития бизнеса — удобная, действенная и безопасная. Бизнесу нужны надежные и эффективные инструменты, чтобы исключить риски, связанные с посредниками и контрагентами, сократить транзакционные издержки, упростить привлечение и возврат кредитов и инвестиций, конвертирование ценностей и управление ресурсами. Все эти инструменты сегодня разрабатываются на базе технологии блокчейн.

Да, в наши дни криптовалютный рынок переживает не лучшие времена: негативный новостной фон, ужесточение политики со стороны регуляторов, репутационные скандалы. Но, несмотря на все проблемы, число людей, понимающих скрытую мощь новых технологий, растет с каждым днем. Ежедневно на рынке появляются новые игроки, которые своей деятельностью совершенствуют правила игры и технологии. Мы с Вячеславом Семенчуком уверены, что частью этого процесса может стать любой человек и бизнес.

Надеюсь, что эта книга сделает вас немного ближе к удивительным возможностям блокчейна и осознанию того будущего, в котором высокие технологии и здравый смысл побеждают алчность, коррупцию и монополизм. Давайте строить будущее вместе!

Приятного чтения!

Павел Андреев,
серийный предприниматель,
CEO инвестиционно-консалтинговой компании IPT-Consult LLС

Глава 1. Что такое криптовалюта?

1. Из-за чего столько шума?

Мир в очередной раз сошел с ума: еще несколько лет назад никто ничего не знал о криптовалютах и блокчейне, а сегодня их обсуждают все. Люди продают квартиры и дома, имущество и бизнес, берут кредиты и покупают криптовалюту. Кажется, еще ни одна инновация не приводила к такой массовой одержимости.

Шум обоснован. Впервые появилась новая технология, способная сделать миллионером кого угодно. Эрик Финман купил криптовалюту, когда ему было 12 лет, потратив $1000. Сейчас ему 19 лет, и он миллионер. Таких людей много, но большинство криптовалютных миллионеров скрывают свои имена, и никто не может установить их личности, потому что криптовалюта делает их анонимными миллионерами.

За последние годы криптовалюта резко подорожала и тем самым позволила многим сколотить состояние. Такого роста цены нет ни в одной другой сфере, поэтому неудивительно, что вокруг криптовалюты так много шума: все хотят быстро заработать много денег, урвать свой кусок пирога, пока это еще возможно.

Те, у кого есть деньги, скупают криптовалюту в инвестиционных целях. Те, кто любит риск, торгуют на биржах криптовалют. Те, кто не имеет много денег, «майнят» (добывают, создают) криптовалюту. Те, у кого совсем нет денег, обучают других, как зарабатывать на криптовалюте. Те, кто хочет спрятать свои доходы, обеспечивают расчеты с помощью криптовалюты. Те, кому нужно перевести большую сумму денег из одной страны в другую, покупают криптовалюту в одной стране и продают в другой. Самые умные и предприимчивые создают собственные криптовалюты.

В скором времени криптовалютами будут пользоваться все. Они будут использоваться вместе с бумажными и электронными деньгами, а затем потеснят их из-за того, что обеспечивают надежность, безопасность и удобство на новом уровне. Мы живем в интересное время — на заре криптоэкономики.

2. Что такое криптовалюта?

Криптовалютой обычно называют электронные деньги, основанные на технологии блокчейн с использованием стойких алгоритмов шифрования. Основное отличие криптовалюты от других способов сохранения ценности состоит в использовании более надежных технологий, исключающих стороннее вмешательство и изменение информации.

Блокчейн позволяет хранить криптовалюту не на одном компьютере (центральном сервере), а на компьютерах каждого ее пользователя и обеспечивает безопасные и надежные транзакции между пользователями без участия центрального сервера. Поэтому криптовалюты часто называют децентрализованными. Тем не менее есть и централизованные криптовалюты, блокчейн которых хранится на центральном сервере или зависит от него.

Также к криптовалютам относят электронные деньги, созданные на основе технологий, похожих на блокчейн, — их еще называют криптовалютами без блокчейна. Это криптовалюты, созданные на технологии направленного ациклического графа (Directed acyclic graph, DAG) и технологии сплетения (Tangle).

Стойкие к взлому алгоритмы шифрования используются не только для передачи и хранения средств, но и для функционирования алгоритма блокчейн или алгоритма, похожего на него, который лежит в основе каждой криптовалюты. Также они используются при создании новых «монет» («койнов»), то есть денежных знаков, используемых в криптовалюте. Отсюда пошло и название «криптовалюта», где крипто происходит от «криптография».

Иногда встречается мнение, что если электронные деньги используют криптографию, то их можно назвать криптовалютой. Это не так, поскольку криптография используется в любой электронной валюте, но от этого она не становится криптовалютой. Основное отличие электронных денег от криптовалюты, как уже было сказано, заключается в использовании блокчейна или технологий, похожих на блокчейн, которые обеспечивают сохранность и неизменность информации.

Можно смело сказать, что это следующий этап развития денег, в том числе электронных, и наделение их новыми свойствами и возможностями. В самом простом объяснении криптовалюта — это средство для обмена ценностями (деньги). Но в более глубоком понимании — это возможность автоматизации надежного и независимого обмена и хранения любой информации. Можно сказать, что это развитие взаимного сотрудничества и новый способ передачи ценностей от одного человека к другому без каких-либо посредников и регуляторов.

На момент написания этих строк насчитывалось более двух тысяч криптовалют. Многие из них очень похожи и функционируют на основе похожих алгоритмов, некоторые другие сильно отличаются. Когда мы говорим «криптовалюта», не стоит думать, что это еще один Биткойн.

3. Чем криптовалюта лучше наличных денег и золота?

— Не занимает места (хранится в электронном виде).

— Ее намного сложнее украсть или потерять.

— Ее невозможно подделать.

— Она легко делима и не имеет ограничений на сумму оплаты. Возможны как микроплатежи, так и неограниченно большие расчеты.

4. Чем криптовалюта лучше электронных денег?

— Ниже комиссия за транзакцию.

— Невозможно обмануть о передаче средств — сразу видно, получила ли другая сторона перевод.

— Деньги не могут зависнуть на сервере-посреднике, потому что его не существует (только для децентрализированных криптовалют).

— Никто не отнимет и не аннулирует передачу средств, не сможет их вернуть отправителю (только для децентрализированных криптовалют).

— Кошелек не аннулируют, не отключат, не изымут (только для децентрализированных криптовалют).

— Лаконичный интерфейс («Принять», «Отправить», «Посмотреть историю транзакций»).

— Открытие кошелька (место хранения счетов) занимает несколько секунд.

— Нет необходимости делиться с кем-то персональными данными. Ни с тем, кому платишь, ни с создателями криптовалюты. Делитесь только номером счета и больше ничем.

— Полностью анонимные платежи.

— Можно открывать столько счетов, сколько захочешь (например, отдельный счет для каждого клиента), и все они будут анонимными.

— Намного сложнее взломать хакерам.

— Контролируется и управляется только алгоритмом, количество монет ограничено заранее, поэтому дополнительная эмиссия невозможна (только для децентрализированных криптовалют).

— Можно полностью автоматизировать процесс выполнения и оплаты договоров с помощью смарт-контрактов.

— Нет необходимости в посреднике-компании, посреднике-сервере, посреднике-человеке — за все отвечает алгоритм (только для децентрализированных криптовалют).

— Вся информация хранится и передается только в зашифрованном виде, поскольку это специфика технологии и по-другому она просто не работает.

— Данные хранятся одновременно у многих пользователей криптовалюты, а не в одном месте, поэтому все не исчезнет и не испортится из-за одной ошибки. И поэтому невозможно украсть все деньги, так как нет единого места их хранения (только для децентрализированных криптовалют).

— Специальные алгоритмы для борьбы с инфляцией.

— Ни государство, ни спецслужбы, ни корпорации не могут контролировать криптовалюты (только для децентрализированных криптовалют).

— Работает даже на очень медленном интернете, и даже существует возможность так называемых офлайн-транзакций.

5. Неужели у криптовалюты нет недостатков?

Конечно есть. Недостатки есть у любой технологии.

— Все ваши средства зависят от вашего кошелька. Если он попадет к злоумышленникам, вы не сможете вернуть деньги. Если потеряете доступ к кошельку, то не сможете получить доступ к деньгам.

— Сильная волатильность криптовалюты — курс постоянно и сильно меняется.

— Незакрепленный юридический статус и неопределенное отношение многих государств.

— Возможна нестабильная работа во время одновременного проведения большого количества транзакций.

— Любые операции, даже случайные и ошибочные, невозможно отменить.

— Любая ошибка в коде критична, и последствия ее очень сложно устранить.

6. Если все так хорошо, тогда почему ее не принимает магазин AAA?

В ноябре 2017 года российский журнал ForkLog, который пишет о криптовалютах, блокчейне и децентрализованных технологиях, запустил опрос среди своих читателей и выяснил, что 42,4% опрошенных узнали о криптовалютах в 2016–2017 годах.

Первая криптовалюта Биткойн (Bitcoin) была создана в 2009 году, а большинство людей узнали о криптовалютах только спустя 7–8 лет. Несмотря на это, многие компании уже давно оказывают услуги и продают товары с помощью Биткойна. На повсеместное внедрение нужно время, Москва тоже не за день строилась.

Когда появилось электричество, долгие годы ничего не менялось: люди продолжали использовать паровые двигатели, газовые лампы и ручной труд. Первая серийная пишущая машина с qwerty-раскладкой «Ремингтон номер 1» долгое время оставалась не слишком популярной, потому что никто не умел ею пользоваться. Первый персональный компьютер с графическим интерфейсом Xerox Alto так и не вышел на массовый рынок, потому что, по мнению руководства компании, не представлял бы интереса для покупателей.

Невозможно быстро избавиться от старых технологий и внедрить новые. Сегодня даже банковскими картами не везде рассчитаешься, хотя они существуют уже десятки лет и намного удобнее налички. Если даже карты не успели стать привычным способом оплаты для большинства людей, что говорить о криптовалюте, которая только появилась?

Те, кто первыми начнут ее использовать наряду с другими способами оплаты, получат конкурентное преимущество. Кроме того, запасаться криптовалютой, которая постоянно дорожает, лучше на растущем рынке. На развитом рынке сделать это будет в разы дороже, а для многих и вовсе недоступно.

Многие криптоэнтузиасты ищут магазины и компании, принимающие в качестве оплаты криптовалюту, и не могут найти, как ее потратить. Спрос огромный, а предложение пока небольшое. Поэтому каждый, кто заявляет о принятии криптовалюты в качестве оплаты, в среде криптоэнтузиастов сразу становится популярным. Для бизнеса это отличное маркетинговое решение.

7. Что такое Биткойн?

Биткойн (BTC) — это анонимная децентрализованная криптовалюта и платежная система. Она во многом похожа на электронные платежные системы и электронные деньги, но отличается повышенной надежностью и анонимностью. Это самая известная платежная система среди децентрализованных электронных платежных систем, которые обычно называют криптовалютами.

На момент написания этих строк Биткойн также является самой дорогой по капитализации криптовалютой в мире. Так как все остальные криптовалюты создавались на базе технологий, лежащих в основе Биткойна, именно его чаще всего ассоциируют с новыми финансовыми технологиями, в том числе с криптовалютой и блокчейном.

Все началось в 2009 году, когда некто, скрывающийся под псевдонимом Сатоши Накамото, объединил разрозненные технологии вместе и создал первую криптовалюту под названием Биткойн. До этого никто не мог решить проблемы децентрализации и надежной передачи данных, но Сатоши Накамото создал специальный алгоритм Blockchain, который лежит в основе криптовалют и обеспечивает независимость работы Биткойна от какого-либо одного компьютера или сервера.

Мы до сих пор не знаем, кто скрывался под псевдонимом Сатоши Накамото. Единственное, о чем можно с уверенностью сказать, — это очень умный человек. На его счет есть разные предположения, но ни одно из них не было признано достоверным. Он создал прорывную технологию и просто подарил ее человечеству, отдал в безвозмездное пользование. После этого улучшение Биткойна перешло к энтузиастам и развивается силами сообщества.

8. Разве криптовалюта — это деньги?

Да, фактически это деньги, хотя юридической статус криптовалюты разные государства определяют по-разному. Сейчас мы говорим о том, как обстоят дела на практике. А на практике криптовалюта используется как универсальное средство для обмена одних ценностей на другие — точно так же, как любые деньги, — и обладает всеми основными признаками и свойствами денег, в числе которых высокая делимость, редкость, однородность и длительность хранения.

Однако криптовалюта — это не просто деньги, ведь они лишены главного недостатка бумажных и обычных электронных денег, а именно возможности бесконтрольно увеличивать денежную массу, включая печатный станок или изменяя циферки на мониторе (что ведет к обесцениванию денег). Количество криптоденег ограничено, и со временем они не обесцениваются, а дорожают.

Чтобы понять, что криптовалюта — это деньги, причем хорошие, нужно понимать, что такое деньги и как они работают.

На заре человечества люди обменивались ценностями напрямую (бартер). В те времена это был единственный способ обменять, например, курицу на что-то нужное, ведь между людьми не было доверия и не было никого, кому люди доверяли бы как посреднику. Сохранять ценности было очень сложно. Все ценное существовало в виде материальных вещей, необходимых людям для выживания. Эти вещи в большинстве случаев были плохо приспособлены для перемещения, не могли долго храниться, и понять их меновую ценность было непросто. На какую другую вещь выгодно обменять курицу? Это чертовски сложный вопрос.

Драгоценные камни и металлы решили эту проблему. Они занимали мало места, не портились, хорошо делились на куски, их было сложно добыть, поэтому они были редкими — лучшие свойства денег! Эти свойства являются ценными и поныне, поэтому неудивительно, что драгоценные камни и металлы стали первыми посредниками в процессе обмена.

Благодаря металлам не нужно было тащить курицу куда-то, чтобы обменять ее на услугу или вещь. Можно было обменять курицу на металл и хранить его до тех пор, пока не понадобится что-то, на что его захочется обменять. Та же курица не может жить вечно, а вот золото можно передать в наследство внукам. Так семьи начали накапливать богатство, а торговля стала стремительно развиваться, повышая качество жизни людей.

Следом за монетами появились и начали широко распространяться долговые расписки. При уверенности в платежеспособности человека не обязательно было требовать с него золото, можно было ограничиться бумагой с его подписью о том, что он обязуется заплатить некую сумму золотом в будущем. Бумаги стало еще удобнее перевозить, и их тоже можно было обменивать на что угодно. Именно долговые расписки считаются прародителями сегодняшних денег. Когда появились первые банки, они взяли на себя выпуск долговых расписок, придали им надежности и стали посредниками в процессе одалживания.

Затем выпуск денег был полностью монополизирован государством. Большую часть времени существования цивилизации люди обменивались ценностями без участия государства и фиатных денег, но в конце концов централизованная власть монополизировала выпуск денег. Так появились фиатные деньги, платежеспособность и ценность которых якобы гарантирует и обеспечивает государство.

Вначале все деньги и долговые расписки были обеспечены чем-то ценным — например, имуществом или драгоценными металлами, которыми владели те, кто их выдавал. Иначе быть просто не могло: никто не стал бы менять свои ценные вещи на бумажку от неизвестно кого, у которого ничего нет за душой. С монополизацией средств обмена и выпуском фиатных денег государство получило возможность выпускать столько денег, сколько захочет, независимо от того, чем оно владело. Так оно и начало делать.

В Римской империи для увеличения поступлений в государственную казну начали выпускать все больше серебряных монет за счет уменьшения количества серебра в каждой из них («включили печатный станок»). Внешне монета выглядела как серебряная, но процент серебра постоянно уменьшался, заменяясь более дешевыми металлами, пока содержание серебра в «серебряной монете» из начальных 95% за несколько десятилетий не уменьшилось всего до 0,5%. Инфляция была сумасшедшей. Цены выросли, уровень жизни значительно упал. В краткосрочной перспективе обесценивание денег было выгодно для власти — можно было расплачиваться с военными и чиновниками. Но в долгосрочной перспективе эти решения оказались губительными, ведь деньги обесценились, многие земледельцы, ремесленники и торговцы разорились, из-за чего наполнять казну стало просто некому. Подобная история повторялась множество раз в самых разных государствах.

Нужна ли деньгам поддержка и гарантия государства? Очевидно, что нет, ведь практика показывает, что и без государства люди прекрасно справляются с выбором товара, который можно использовать в качестве денег, то есть с выбором универсального средства обмена. Именно так произошло с электронными деньгами, к созданию которых государство не имеет никакого отношения.

С недоверием людей поначалу сталкивается любой новый способ обмена. Так было и с обычными электронными деньгами. Когда они появились, их использовали только банки, позже начали использовать разные частные компании, и люди постепенно привыкли к этому.

Сотни лет людей учили, что только государство может быть надежным посредником при обмене, но теперь все изменилось. С развитием интернета люди оценили удобство использования электронных денег, и сейчас ни у кого не возникает никаких сомнений при оплате с помощью WebMoney или банковской карты. На первое место вышла не безопасность расчетов, а удобство их проведения. Да и опасности особой нет, если вести себя осмотрительно.

Теперь появилась криптовалюта, обеспечивающая не только удобство, но и безопасность онлайн-расчетов. Единственная разница — можно полностью отказаться от участия посредника в лице государства, банка или компании, заменив его алгоритмом. Нет необходимости в раскрытии персональных данных — за надежность отвечает алгоритм. В нашем технологическом мире алгоритм выступает в качестве посредника при обмене. Никаких людей, только автоматика.

Как и всегда, люди не доверяют новой технологии, потому что она все еще не доведена до совершенства — а также потому, что они ее не понимают. Но со временем все больше людей и компаний начнут использовать криптовалюту. Даже государства поняли, что криптовалюта с нами всерьез и надолго, и начали нарабатывать нормативно-правовую базу для регулирования ее использования и налогообложения, а некоторые задумались над созданием собственной фиатной криптовалюты. Это всего лишь вопрос времени, когда криптовалюта начнет использоваться везде и всеми. Такие проекты, как Crypterium, позволяют совместить офлайн-мир с миром криптовалют и увеличить количество платежей.

Криптовалюта — это всего лишь очередной этап в развитии способов обмена ценностями между людьми и совместной деятельности. За ней обязательно последует еще более удобный и надежный способ обмена ценностями. В будущем у нас изменится отношение к деньгам, как и сами деньги. Этот процесс уже идет, и его не остановить, а пока криптовалюта — это самые современные деньги, обладающие самыми важными и проверенными временем признаками и свойствами денег.

9. Почему появилась криптовалюта?

Криптовалюта появилась потому, что появились новые технологии, способные устранить недостатки существующих процессов обмена ценностями. До недавнего времени никто не мог создать аналога криптовалюты, потому что не существовало технологии блокчейн, которая обеспечивает надежность и независимость одновременно.

Мир развивался, и единственное, что долгое время оставалось практически без изменений, — это процесс обмена ценностями. Нам все еще нужен был посредник, выпускающий деньги, проверяющий платежеспособность и контролирующий передачу ценностей из точки А в точку Б. При всех инновациях мы очень долго ничего не меняли в сфере обмена ценностями.

Электронные деньги мало чем отличались от обычных — они требовали создателя, посредника и контролера, работающего в полуручном режиме. И все же их появление было большим шагом вперед, ведь мы отказались от использования не только металлов, но и бумажек. Собственно, на этом весь прогресс и остановился на долгие годы.

С появлением интернета, развитием криптографии и децентрализованного обмена данных начали активно развиваться финансовые технологии (финтех) — инновационные способы работы с финансами и обменом ценностями. Они легли в основу криптовалют и позволили сделать их удобнее и надежнее других средств взаиморасчетов.

Не стоит думать, что все криптовалюты создаются как бизнес для обогащения их создателей. Очень часто разработчиков интересует прежде всего создание инновации, чего-то такого, чего еще никто до них не делал, и только во вторую очередь они думают о прибыли. Разработчики инвестируют свое время и деньги в создание собственной криптовалюты, тем самым получая доступ к ее большим объемам. В будущем, когда их криптовалюта станет дороже и спрос на нее вырастет, они могут ее продать, получив прибыль, но прибыль часто выступает вторичной целью.

10. Кто управляет криптовалютой?

Людям, далеким от алгоритмов и программного кода, сложно понять, что программа может существовать сама по себе и ее никто не контролирует. Это сложно понять даже многим айтишникам, потому что технология, лежащая в основе криптовалют, революционная, а следовательно, непонятная для большинства людей. Это нечто настолько новое, что мы еще не успели привыкнуть и не знаем, что будет дальше. К тому же в этом не так просто разобраться. Специалисты бились над реализацией этих идей десятилетиями.

Есть криптовалюты, которыми никто централизованно не управляет. Их алгоритм создан специально таким образом, чтобы полностью устранить ручное управление. На основе такого алгоритма была создана первая криптовалюта Биткойн. В ней не существует единой точки отказа, единого органа управления или людей, способных повлиять на нее.

Есть сообщество разработчиков, которые занимаются развитием таких децентрализованных криптовалют. В их задачу входит недопущение кардинальных изменений и сохранение максимальной независимости, потому что от этого зависит доверие к криптовалюте.

В этом вся прелесть криптовалюты — ее разработчики больше остальных заинтересованы в ее независимости и самостоятельности, ведь от этого зависит ее цена. Сегодня каждая криптовалюта соревнуется с другими на предмет того, какая из них лучше децентрализована и более независима.

Есть криптовалюты с ограниченным влиянием на них их создателей. Если доверяют создателю, то автоматически больше доверия к криптовалюте. Ограниченное влияние позволяет достичь более стабильных цен на рынке и тем самым повысить доверие к валюте, ведь сложно для обмена использовать средство, стоимость которого постоянно меняется.

Создать криптовалюту с единым центром управления проще простого и поэтому никому не интересно. Криптовалюта, управляемая вручную, не имеет перспектив развития. О таких криптовалютах думают только государства, которые планируют выпустить фиатные криптовалюты и полностью их контролировать. Время покажет, что у них получится.

11. Криптовалюта полностью анонимна?

Это зависит от вида криптовалюты. Есть полностью анонимные криптовалюты (Zcash, Monero, Grin), где невозможно отследить путь прохождения средств и кому принадлежит кошелек. Есть анонимные криптовалюты (Bitcoin), где можно видеть, с какого счета на какой перемещаются средства, но без информации о том, кому принадлежат эти счета.

Для криптовалют, выводящих в публичный доступ путь передвижения средств, создали сервисы, позволяющие перемешивать монеты разных людей между собой — так, чтобы было невозможно понять источник их возникновения. Такие сервисы назвали миксерами (смешивателями). В конце 2017 года выяснилось, что 68% всех транзакций криптовалюты Ethereum проходили через один гигантский миксер.

Многие говорят, что анонимные платежи — это чуть ли не угроза национальной безопасности. Но посмотрите на наличные деньги, драгоценности и некоторые виды ценных бумаг — они полностью анонимные. Вы же не знаете, кому вчера принадлежала купюра, которой сегодня вам дали сдачу в магазине. И продавец может не знать вашего имени, когда берет у вас деньги. Мы постоянно совершаем анонимные покупки анонимными бумажными деньгами. Вам не нужно нигде регистрироваться, чтобы взять сумку с деньгами, и эти деньги очень сложно отследить, почти невозможно. Государство само выпускает анонимные бумажные деньги уже сотни лет.

Люди ценят анонимность в деньгах, но раньше только самые богатые люди имели возможность полностью скрывать свои платежи и накопленные средства. Они делали это через офшоры, подставные компании и коррупционные схемы. Сегодня криптовалюты позволяют кому угодно владеть и распоряжаться деньгами тайно, не ставя в известность государство или банк.

Состоятельные люди теряют монополию на анонимность платежей и сокрытие данных о личных средствах, и им это очень не нравится. Но при этом их не мучает ни совесть, ни страх перед экономическими проблемами из-за сокрытия своих денег в офшорах. Отсюда пошла легенда о том, что криптовалютой пользуются только преступники. Дескать, обычному добропорядочному человеку нечего скрывать, а криптовалюта используется исключительно для уклонения от уплаты налогов, продажи-покупки незаконных товаров и коррупции. Но если мы посмотрим правде в глаза, то незаконная торговля и бандитизм существовали и до появления криптовалюты.

Криптовалюта — это инструмент для передачи и сохранения ценности. То, как его используют, зависит не от инструмента, а от того, кто его использует. Любые деньги можно использовать как для добрых дел, так и для плохих. Полностью прозрачные для государства банки гораздо чаще используются для отмывания денег и мошеннических схем, а наличные банкноты — это любимый способ оплаты услуг и товаров преступников. Так что же теперь, не использовать наличку? Но ведь и с электронными деньгами можно мошенничать. Как тогда быть?

Анонимность позволяет сохранить свои активы в тайне и от государства, и от бандитов. Почему это кому-то не нравится? Делайте выводы сами.

12. Криптовалюта — это финансовая пирамида?

Нет, это не финансовая пирамида, в чем легко убедиться, сравнив ключевые характеристики финансовых пирамид и криптовалют.

Классическую финансовую пирамиду называют пирамидой Понци. Она получила свое название от создателя первой финансовой пирамиды в США. В 1919 году Чарльзу Понци пришла в голову замечательная, как ему казалось, идея — привлекать инвесторов обещанием быстрых и больших денег, а чтобы инвесторы поверили в реальность такого заработка, проценты на вложения выплачивать из вложений следующих инвесторов.

Ключевой признак любой финансовой пирамиды: деньги не зарабатываются, а перераспределяются. Новые участники приносят деньги, которые выплачиваются как проценты на вклады старых участников. Однажды поток новых вкладчиков иссякает, и пирамида рушится. В результате оказывается, что первые участники, которых очень мало, заработали деньги, а последние, которых абсолютное большинство, потеряли.

В централизованной пирамиде, построенной по схеме Понци, есть единый финансовый центр-организатор. Он распределяет прибыль. Для убеждения людей в гарантированном доходе первым участникам выплачиваются высокие проценты на вклад. Дальше вкладчики делают все сами: рассказывают о легком способе заработка всем, кого знают, и новые участники сами приходят.

Привлекать новых участников не нужно: организатор обещает гарантированный доход, а чтобы его получить, стоит просто подождать, пока инвестиция окупится. Заявляется, что это происходит за счет удачного вложения инвестором денег в успешные проекты и продукты, хотя на самом деле одним вкладчикам деньги выплачиваются за счет других. Этот тип пирамиды наиболее живуч, отчасти из-за того, что организатор убеждает существующих вкладчиков реинвестировать прибыль.

Табл. 1. Сравнение характеристик
финансовых пирамид и криптовалют

Бывают многоуровневые (децентрализованные) пирамиды, у которых финансовых центров больше одного, но они тоже управляются в ручном режиме (не рынком), а деньги старые участники получают как процент на вложение и/или как вознаграждение за привлечение новых участников. В принципе, плата за привлечение клиентов и процент с продаж — обычные практики в любом бизнесе. Проблема в том, что привлечение новых участников и их денег — это и есть «бизнес» любой финансовой пирамиды.

Для создания пирамиды могут использоваться токены, которые часто путают с криптовалютами, хотя это разные инструменты, которые по-разному создаются и оцениваются. Токены не майнятся, как криптовалюта, а выпускаются централизованно. У них есть эмитент, который может влиять на курс. Некоторые эмитенты создают финансовые пирамиды, обещая покупателям обратный выкуп токенов за часть прибыли от новых пользователей. Когда заканчивается приток новых пользователей — заканчиваются деньги. В этом случае проблема тоже не в плате за привлечение пользователей, а в том, что это и есть бизнес-модель. Деньги поступают от новых участников и просто перераспределяются.

В отличие от токенов, криптовалюта обычно децентрализована, у нее нет эмитента, а цена определяется рынком. Некоторые пирамиды прикрываются блокчейном, но не используют его для создания валюты. Они делают рабочий блокчейн после того, как премайнят (пресоздадут) все монеты, но такое бывает крайне редко. Некоторые мошенники используют реальные криптовалюты для создания пирамиды — точно так же, как обычные деньги, потому что это гораздо проще, чем создавать собственную валюту.

Есть криптовалюты, которыми никто не пользуется, а майнить их разрешается только людям, заплатившим за эту возможность высокий вступительный взнос. Покупателям добытых монет обещают высокий пассивный доход, который выплачивается из вложений других покупателей и майнеров. Такая криптовалюта содержит основные признаки финансовой пирамиды, а если проект выглядит как финансовая пирамида и ведет себя как финансовая пирамида — то это финансовая пирамида. Неважно, используются в схеме обычные деньги или криптовалюта, — важно, есть признаки пирамиды или нет.

Криптовалюта работает как деньги. Держать в своем кошельке биткойны — то же самое, что держать рубли или доллары. Если сегодня у вас в кошельке $1000, то они и завтра останутся $1000, а если 1000 биткойнов, то они и завтра останутся 1000 биткойнов. Их покупательская способность может вырасти, а может упасть — это зависит от ситуации на рынке, а ситуация на рынке зависит от многих факторов. Никто не обещает, что завтра $1000 превратится в $1500, так же как никто не обещает, что ваш биткойн станет двумя биткойнами, если вы привлечете новых пользователей или просто подождете, пока цифры на мониторе изменятся. Вы можете заработать на колебаниях валютных курсов, но это рынок, поэтому некому гарантировать вам заработок.

Конечно, чем больше людей будут пользоваться криптовалютой, тем лучше для нее, но важно именно использование, а не привлечение фиатных денег. Криптовалюта сама используется как деньги и развивается, когда люди применяют ее для оплаты товаров и услуг. Биткойну нужно, чтобы его использовали, так же как это нужно рублю, доллару и любой другой валюте.

Криптовалюта — это программа, которая работает и будет работать до тех пор, пока хотя бы один человек ею пользуется. Она не сбежит с вашими деньгами, как это сделал бы человек, ее нельзя заблокировать, финансовые записи нельзя подделать, протокол и алгоритмы нельзя изменить по собственному желанию. У криптовалюты нет единого выкупающего центра, а курс валют определяет рынок. Он в большой степени зависит от поведения миллионов людей, но не от решения одного или нескольких человек.

13. Криптовалюты — это «пузырь»?

«Пузырь» может образоваться на любом рынке, поскольку его появление зависит от поведения людей. В отличие от финансовой пирамиды, «пузырь» никто не создает, он возникает сам по себе из-за постоянного роста цены на актив. А цена растет из-за высокого спроса, который вызван не реальным дефицитом, а желанием людей быстро и много заработать. Когда спрос значительно превышает предложение, цены предсказуемо взвинчиваются и возникает «пузырь», который лопается после спада ажиотажа.

Мы не знаем, возникнет ли на рынке криптовалют «пузырь». Их стоимость только формируется и всегда будет колебаться, как цена любого другого актива. Те, кто сравнивают рост цен на криптовалюты с «пузырями» на других рынках, забывают самое главное: криптовалюта — инновация, которая появилась в 2009 году. Этому рынку только 10 лет. Криптовалюты меняют финансовые рынки в режиме реального времени и создают новую ценность. Бессмысленно сравнивать рынки, существующие сотни лет, с инновацией, которая находится в активной разработке, и угадывать будущее. Кто знал, сколько будет стоить «Фейсбук», когда он только появился?

Конечно, кто-то будет прав, независимо от того, появится на рынке криптовалют «пузырь» или нет. Как в известном анекдоте о погоде: «Мы с мамой отличные синоптики! Когда собираются тучи, я говорю, что дождь будет, а она — что не будет. Кто-то из нас обязательно прав!» Погоду, пожалуй, даже легче предсказать, чем поведение людей, которое формирует рынок.

Да, цена криптовалют быстро растет. На них есть спрос, что закономерно вызывает повышение цен. Но разве спрос значительно превышает предложение? Какова стоимость инновационной технологии криптовалют, пока никто не знает — и потому, что инновация находится на этапе активного развития, и потому, что цены на криптовалюты не назначаются, а формируются рынком. Если люди продолжат покупать и использовать криптовалюты, то их цена будет только расти, а любые спады, вызванные паникой, будут временными.

Первым биржевым «пузырем» считают тюльпановую лихорадку, которая потрясла Голландию в 1630-х годах. За несколько десятилетий красивый и дорогой восточный цветок в среде обеспеченных голландцев превратился в символ богатства и роскоши. Больше всего ценились редкие виды тюльпанов с разноцветными рисунками на лепестках, и особенно — белые с красными языками пламени. Каждый рисунок был уникальным. Владеть таким цветком было престижно, как и сейчас престижно иметь единственную в своем роде вещь.

Ботаники придумали, как из семян этих цветов выращивать новые луковицы, но они редко расцветали. Позже выяснилось, что разноцветные бутоны появлялись только из луковиц, пораженных вирусом. Они болели, поэтому разводить их было сложно, к тому же выращивание цветка из семени занимало годы. Из десяти купленных луковиц в разноцветный уникальный тюльпан могла превратиться только одна. Напоминает ситуацию со стартапами, когда взлет одного из десяти-двадцати — это уже большая удача.

Уникальность, редкость, высокий риск и высокий спрос вызвали бурный рост цен. Многие увидели шанс хорошо заработать и хотели сделать это как можно быстрее. Луковицы, которые поначалу продавали только в теплое время года, стали продавать зимой, используя фьючерсы. Их покупали и перепродавали дороже во много раз, цепочка продавцов удлинялась, и цена стремительно росла. Взлет цен пришелся на 1635–36 годы. Большинство проданных луковиц существовали только на бумаге. Цены взлетели настолько, что желающие их купить больше не могли себе этого позволить, и в 1637 году спрос резко упал. Для сохранения части вложений люди начали массово продавать товар — и рынок рухнул. Пузырь лопнул — но, честно говоря, его ужасные последствия для экономики Голландии в прессе сильно преувеличены.

Тюльпаны стоили так дорого, что большинство голландцев даже не задумывались о подобной инвестиции. В рынок тюльпанов вложились самые богатые купцы, которые задолго до этого успели разбогатеть на торговле восточными товарами. Некоторые инвесторы на тюльпанах заработали, некоторые разорились, все получили урок, но сегодня мы знаем Голландию как страну тюльпанов, которая ежегодно получает огромную прибыль на экспорте цветов и луковиц. «Пузыри» появляются и исчезают, а рынок остается и развивается.

Единственный возможный аналог «пузыря» криптовалюты — «пузырь» доткомов, который формировался до 2000 года, пока не лопнул. Деньги массово и бездумно вливались в новые интернет-компании, планирующие зарабатывать на инновациях. Часто у таких компаний был только сайт, идея и основатели с хорошо подвешенными языками. Они ничего не зарабатывали, весь бизнес держался на инвестициях и при утрате инвестиций рушился. Все спешили купить акции перспективных компаний, чтобы в случае их взлета заработать миллионы, а компаниям достаточно было заявить о своем существовании.

В те времена почти никто не мог отличить потенциально выгодную интернет-компанию от бесполезной, ведь раньше таких компаний просто не существовало, не с чем было сравнить. Все видели и понимали, что этот рынок перспективный, но как оценить перспективу, никто не знал. Основатели компаний тоже не могли этого сделать. Они развивали инновации, работали через еще «молодой» интернет и понятия не имели, что делать, чтобы стартапы взлетали. Учитывая новизну рынка, люди действовали настолько разумно, насколько могли.

Естественно, долго это продолжаться не могло. Когда «пузырь» доткомов лопнул, огромное количество интернет-компаний обанкротились, рынок акций упал, а большинство инвесторов потеряли деньги. Поговаривают, что в те времена программисты в США не могли найти себе работу. Печально? Не для всех. Лучших специалистов наняли лучше компании, которые сумели выжить.

Amazon, eBay, Google и многие другие корпорации появились во времена «пузыря» доткомов — и их тоже называли «пузырями». Когда-то они были маленькими компаниями, основатели которых мечтали изменить мир. Им это удалось. Когда пена от лопнувшего пузыря сошла, все увидели, что на рынке остались самые стойкие игроки. Те, которые не просто сумели выжить, а своей деятельностью изменили многие рынки. Все компании, появившиеся во время «пузыря» доткомов, можно назвать «пузырями», но тогда под это определение попадут и самые успешные ИТ-компании, чья стоимость с тех времен многократно выросла, потому что они научились зарабатывать деньги.

Прошло меньше 20 лет после краха доткомов, но многое изменилось. Люди лучше поняли интернет, создали методологии работы в условиях неопределенности и эффективного использования инвестиций. Инвесторы лучше определяют перспективные стартапы и распределяют риски так, чтобы в любом случае получить выгоду. Крах доткомов — это опыт. Поэтому есть все основания полагать, что криптовалюты с нами не просто надолго, а навсегда, и такого краха, какой был на рынке доткомов, на рынке криптовалют не будет.

Если на рынке криптовалют возникнет «пузырь», то это приведет лишь к его перезагрузке. Часть криптовалют исчезнут, часть — укрепят позиции, станут новыми лидерами и зададут новые правила игры на многих рынках. Среди них уже есть новый Amazon, просто мы пока не знаем, кто это.

14. Это заговор мирового правительства, масонов и инопланетян?

Они все вместе сговорились и создали криптовалюту, чтобы управлять нами. Сатоши Накамото был инопланетянином, а первые люди, кто начал заниматься криптовалютой, были из тайного правительства. Поговаривают, будто шапочка из фольги перестанет работать после повсеместного внедрения технологий, лежащих в основе криптовалют. Теперь придется носить на голове хромированные кастрюли. Да-да, обычные кастрюли не подходят — только хромированные. Рекомендую уже сейчас пойти и запастись ими, а то цены на них взлетят до небес, когда криптовалюты внедрятся повсеместно. Ну и про собственный бункер не забудьте.

15. Почему многие выступают против криптовалюты?

С развитием криптовалют все монополисты поняли — их монополии находятся под угрозой исчезновения. Как и в прошлом, они не стали молча наблюдать, как иссякают их доходы и власть. Они начали действовать.

В начале 2018 года «Твиттер», «Фейсбук», «Инстаграм» и «Гугл» запретили размещать рекламу криптовалют и ICO. Visa перестала поддерживать дебетовые биткойн-карты. Некоторые зарубежные банки и MasterCard ввели дополнительную комиссию при покупке криптовалюты. Некоторые государства решили запретить использование криптовалют или существенно ограничить их использование на своей территории.

Запреты новых технологий не новы. Любую технологию, которая угрожала чьим-то интересам, всегда старались либо запретить, либо ограничить. Когда появился печатный станок Гутенберга, не раз пытались запретить печать конкретных книг или печать книг на некоторых языках, а в отдельных странах вообще запрещали его использование. Вначале рукописные книги оставались более популярными, чем печатные, — считалось, что печатные книги могут быть делом рук самого дьявола.

С появлением первых автомобилей в Великобритании был принят закон, обязывающий их владельцев нанимать человека, который бежал бы перед автомобилем и сигналил с помощью дудки о его движении. Это существенно снижало скорость передвижения автомобиля и делало его менее выгодным в сравнении с повозкой и лошадью, чего и добивались те, кто протянул этот закон.

Таких историй множество: каждая технология, которая угрожала чьей-то власти, деньгам, интересам, специально ограничивалась. Очень часто — под предлогом спасения здоровья людей. Но в те времена еще не существовало таких корпораций, как сегодня, глобализация еще не состоялась, и не было интернета, соединяющего всех и вся, — поэтому никто не создавал технологии, способные устранить монополистов во всем мире, сделать людей свободными от ограничений, наложенных государствами, спецслужбами или корпорациями.

Против криптовалюты и блокчейна выступают те, чьи доходы закономерно уменьшатся при развитии этих инноваций. Это вопрос денег и власти, которые многие потеряют — и уже начали терять.

Глава 2. Что такое блокчейн?

16. Почему появился блокчейн?

Все средства обмена ценностями создаются исключительно под строгим контролем государств. Государства контролируют все, что считают ценным. Вы не можете просто пойти и начать копать золото — сначала нужно получить от государства разрешение. Вы не можете заниматься предпринимательской деятельностью без разрешения государства. Вы не можете создавать многие другие ценности без разрешения государства. Это все делается, конечно же, для нашей с вами безопасности и благополучия.

С одной стороны, такой подход повышает безопасность. Мошенникам стало намного сложнее обманывать людей. С другой стороны, мошенники все равно никуда не делись, а у честных людей появилась необходимость тратить деньги и время на получение разрешений и согласование работы с посредниками в лице государственных органов.

С появлением интернета ситуация изменилась. Люди начали создавать ценности, продавать и обмениваться ими в обход государства с помощью интернета. Долгое время государства игнорировали это — полагая, что деятельность людей в интернете не важна.

Виртуальный мир развивался на удивление быстро и все больше срастался с реальным. В интернете стали продавать и покупать физические и цифровые товары, что существенно изменило мировую экономику и начало затрагивать интересы государств. В ответ государства приняли законы об электронной торговле, которые поначалу не особо соблюдались — в интернете люди привыкли действовать по-своему. Это не нравилось не только государствам, но и традиционным компаниям, чьи коммерческие продукты (музыку, фильмы, игры, программное обеспечение) интернет-пользователи часто распространяли бесплатно. Началось давление на каждого, кто нарушал законы (по мнению корпораций и государств) с помощью интернета. Включилась государственная машина и напечатала новые законы, ограничивающие интернет-пользователей и их возможности.

Интернет породил крупные международные корпорации, которые занимаются только виртуальными ценностями. К всеобщему удивлению, новые компании быстро сколотили состояния, получили власть и доступ к огромному количеству публичной и личной информации, которую начали использовать в коммерческих целях. Никто не ожидал ничего подобного. Естественно, это не понравилось тем, кто зарабатывал деньги по старинке, — «аналоговым» предпринимателям. Часть из них пошли в интернет, другие пыталась остановить развитие интернета.

Возник конфликт интересов между хакерами (так раньше называли программистов самого высокого уровня, о чем Вячеслав Семенчук подробно написал в своей предыдущей книге «Думай как хакер»), корпорациями и государствами. Хакеры делали что хотели. Корпорации зарабатывали деньги, уклонялись от уплаты налогов и пытались прищучить хакеров. Государство утратило контроль над интернетом, поскольку не могло контролировать пользователей. Долго так продолжаться не могло.

Примечательна история Кима Доткома. Он был в числе первых, кто создал облачное хранение файлов для всех желающих. Кто угодно мог зайти на сайт megaupload.com и разместить там что угодно в свободный доступ для всех пользователей интернета. Естественно, пользователи начали размещать музыку, фильмы и программы. Это не понравилось корпорациям, владеющим правами на данные виды контента. Ким постоянно подливал масла в огонь, живя на широкую ногу. Он ездил на «роллс-ройсе» с номерным знаком БОГ, катался на дорогой яхте, устраивал вечеринки со знаменитостями. Когда он получил вид на жительство в Новой Зеландии, то заказал салют на полмиллиона долларов.

Все за этим наблюдали — в том числе менеджеры и акционеры корпораций, контент которых распространялся через его сайт. Они решили, что Ким роскошно живет за их счет, что из-за него они терпят большие убытки, и начали действовать. В результате Ким Дотком был арестован, его сайт закрыло ФБР, имущество конфисковали. Его обвинили не только в нарушении авторских прав, но и в терроризме — навешали на него все что могли, лишь бы поквитаться. Его дом в Новой Зеландии взяли штурмом с использованием двух вертолетов и спецназа.

Как часто бывает в таких случаях, Кима быстро выпустили под залог. Затем оказалось, что его арест, как и все дело против него, проводился с многочисленными нарушениями со стороны правоохранительных органов. Например, задолго до ареста власти незаконно прослушивали все его разговоры и перехватывали весь трафик. Само дело не имело никакой юридической силы, поскольку в Новой Зеландии, где его арестовали, он не нарушил ни одного закона. Оказалось, что за этим делом стояли влиятельные люди из США, на которых надавили влиятельные корпорации, производящие фильмы и музыку. Так корпорации пытались преподнести урок всем, кто хотел повоевать с ними.

Интернет стал полем боя между государствами, корпорациями и хакерами. Каждый пытался установить контроль над ним и использовать его в своих целях, при этом мешая другим сделать то же самое. Началась тотальная слежка всех за всеми. Все начали собирать большие данные, позволяющие не только анализировать прошлое, но и прогнозировать будущее. Корпорации собирали досье на каждого пользователя интернета. Многие государства решили ограничить доступ людей к интернету.

Сейчас интернет все больше попадает под контроль корпораций и государств, которые используют его и его пользователей как захотят. Право на личную переписку? Личные данные? Все это стало неважным. Теперь никто не может нигде укрыться, личные данные перестали быть приватными, начались блокировки сайтов на уровне домена, аресты хакеров. Интернет перестал быть свободным.

В результате хакеры начали создавать программное обеспечение, дающее анонимность и свободу действий в интернете независимо от того, чего хотят корпорации и государства. Централизация всего в интернете и отсутствие анонимности были их основными проблемами, поэтому технология блокчейн, обеспечившая децентрализацию и анонимность, просто не могла не появиться. Это был вопрос времени, и время пришло.

17. Что плохого в централизации?

Наше мышление cформировалось под влиянием законов физического мира. Когда мы имеем дело с компьютерами, то неосознанно переносим привычки из материального мира в виртуальный. Так в компьютерах появились окна приложений, виртуальные кнопки, которые нажимаются, и анимация. Несмотря на то что компьютеры дают намного больше возможностей, мы хотим, чтобы виртуальный мир был максимально похож на реальный. Если кто-то пытается заставить нас поступать иначе, нам это кажется жутко неудобным и даже опасным. Мы негодуем, если кнопка выглядит не как кнопка, а окно приложения моментально исчезает вместо того, чтобы медленно уплывать вдаль, как это было бы в реальном мире.

Системы хранения информации, в том числе электронные деньги, тоже были созданы по аналогии с существующими. Для обмена и хранения электронных денег используют серверы — мощные компьютеры-посредники. Серверы определяют, сколько у вас денег на счету, кому вы их отправляете или от кого получаете, можете ли вы ими распоряжаться, можно ли выдать вам кредит и на какую сумму. Вся финансовая информация хранится в одном месте. Нам это кажется естественным и безопасным, ведь так устроено все вокруг нас.

Но люди забывают, что информация в компьютере отличается от вещи в физическом мире. В физическом мире вещь не может сама по себе испортиться, исчезнуть, измениться, к ней не может получить удаленный доступ хакер из другой страны. А в виртуальном мире с информацией все это может произойти и постоянно происходит.

Информация на сервере может исчезнуть или испортиться в силу не зависящих ни от кого причин: перепад напряжения, атака хакеров, обычная ошибка сотрудника, дефект оборудования. И вы ничего не можете с этим сделать, потому что информация, в том числе ваши деньги, хранится не у вас лично, а на чужом сервере.

Когда информация хранится на чужом сервере, вы не владеете этой информацией, вам только дают возможность ею управлять. Информацией владеет тот, кто владеет сервером, потому что он ее контролирует. Например, он может удалить ее, изменить или заблокировать без вашего ведома. Он также может ограничить ваши права на использование этой информации, и вы ничего с этим не сможете сделать.

Когда вещь у вас дома, вы ее владелец. Когда у вас есть неограниченный доступ к вещи и вы можете делать с ней что угодно — вы ею владеете. Но когда вещь хранится на чужом складе, и для того, чтобы ее увидеть, вам нужно получить разрешение, и вы не можете вынести эту вещь со склада, а можете только переместить ее на другой чужой склад — то вы не владеете этой вещью. Кто-то может украсть ее, подменить более дешевой копией или испортить, несмотря на заверения владельца склада о высоком уровне безопасности и высокой ответственности персонала. Владелец склада в любой момент может заблокировать вам доступ к вашей же вещи. Вы даже не управляете ее ценностью, потому что ее ценность определяет склад. Так как вы не создавали эту вещь сами, а за ее ценность отвечает «склад», вы сильно ограничены в своих возможностях. Ценность вашей вещи, как и сама вещь, всецело зависит от «склада», который ее выпустил и где она хранится.

Каждый хотел бы иметь собственный «склад», позволяющий выпускать и хранить ценные вещи в виде денег, но не каждый может себе это позволить. Производство денег строго регламентировано и монополизировано, поэтому вы всегда будете пользоваться чужими деньгами, выпущенными кем-то другим, на невыгодных для вас условиях.

Чтобы передать ценность от одного человека другому, нужно ее в чем-то сохранить. Например, в бумажных или электронных деньгах, в виде товара, банковского чека, акций и т. п. В каждом из этих случаев есть посредник («склад»), который создал данный способ хранения и передачи ценности. Каждый из этих посредников берет свой явный или скрытый процент за использование его инструмента передачи ценности. Каждый посредник может в любой момент аннулировать все ваши ценности по какой-то причине — например, посчитает ваши деньги незаконным доходом или кто-то пожалуется на ваше поведение. Ваши ценности заблокируют, и вам придется доказывать, что вы не осел. Кстати, не факт, что удастся.

Кроме того, ценность, вложенная в объект, не всегда сохраняется — это зависит от типа ценности и доверия к посреднику. Если посредник обанкротится, ваши ценности или обнулятся, или большей частью просто исчезнут. Если же доверие к посреднику вырастет, то вы чаще всего никак это на себе не ощутите, разве что вы купили его акции.

Если ценности всегда проходят через посредника и хранятся у него, а не у вас лично, то риск их полной или частичной утраты существенно возрастает. Золото и драгоценные камни все еще являются хорошим способом сохранения ценности, поскольку не зависят от посредника и могут быть закопаны на собственном дворе. Государство может обанкротиться, ваш банк может закрыться или его ограбят, может начаться война — а закопанные золото и драгоценности все равно сохранят свою ценность, потому что она не зависит от посредника. Люди осознают эти риски, поэтому постоянно растет спрос на продукты, устраняющие посредников и централизацию или заменяющие их на что-то более надежное.

18. Почему так важна децентрализация?

Хакеры годами пытались создать работающий алгоритм децентрализации. Так появились p2p-сети (peer-to-peer), которые у нас назвали одноранговыми из-за того, что в них нет главного сервера, а все участники имеют равные права.

В таких сетях нет необходимости в посреднике, который хранит информацию и через которого проходят все информационные потоки. Не нужно получать разрешения от посредника. Нет одного сервера, который устанавливает правила игры, — они устанавливаются алгоритмом программного обеспечения. Каждый участник сети действительно владеет своей информацией и может делать с ней что захочет.

Каждый компьютер, подключенный к такой сети, является одновременно и сервером, и клиентом, то есть он может хранить, передавать и принимать информацию одновременно. Вместо того чтобы подключаться к серверу, компьютеры подключаются напрямую один к другому, без посредника. К одному компьютеру могут подключиться несколько других компьютеров и скачивать у него или передавать ему информацию.

Если вернуться к аналогии со складом, то каждый участник такой сети создает собственный склад, который производит собственные ценности. Так как все ценности хранятся на личном складе, он может делать с ними все, что пожелает, без необходимости просить у кого-либо разрешения. Каждый склад выпускает продукт с таким уровнем ценности, на который способен. Например, у кого-то может быть медленный интернет, и его ценность для сети будет ниже. А кто-то другой может распространять со своего склада новый продукт, которого больше ни у кого другого нет, и его ценность будет намного выше. Каждый участник сети предоставлен сам себе, но при этом активно помогает другим людям в получении того, чего они хотят, с выгодой для себя. Происходит добровольный взаимовыгодный обмен ценностями без посредников.

В подобных сетях информация хранится на многих компьютерах одновременно и в актуальном состоянии. Она может даже автоматически копироваться с одного компьютера на другой. Становится очень сложно заблокировать или вовсе удалить информацию из такой сети, потому что для этого нужно одновременно отключить всех ее участников, а затем сделать так, чтобы они снова не появились в этой или новой сети с той же информацией. Когда участников сети пять человек, это еще можно сделать, но когда участвуют тысячи людей, размещенных по всей планете, это становится невозможным. Если информация хранится у всех и нигде конкретно, ее невозможно изъять и очень сложно несанкционированно изменить.

Но даже с решением вопроса децентрализации хакеры не могли решить вопрос со средствами оплаты. Всегда приходилось обмениваться деньгами, выпущенными государством, а это создавало риски. Вы использовали или электронные деньги, по которым можно было установить вашу личность, или наличные, которые нужно было как-то передать другой стороне. Проблема казалась неразрешимой, пока не появилась технология блокчейн.

19. Что хорошего в алгоритме?

Еще недавно почти все таксисты работали на конкретные компании или принимали заказы от пассажиров через посредников. Клиентам приходилось иметь дело с этими посредниками, за что те брали немалый процент, из-за чего услуги вырастали в цене, а система перевозок становилась сложнее, что в свою очередь приводило к возникновению разных сбоев в работе. Посредник мог взять заказ, но не передать его таксисту, а таксист мог отказаться от заказа и не уведомить об этом посредника, чтобы тот уведомил пассажира. Проблема существовала, пока не нашлись хакеры, которые создали Uber. Вместо обычного телефонного посредника они начали использовать программное обеспечение — специальный алгоритм, отвечающий за то, чтобы все работало как надо.

Похожая ситуация с необходимостью в посреднике наблюдалась во всех сферах жизни, так как не существовало технологий, способных заменить людей. Приходилось использовать посредников в виде государства или компаний, в которых работают обычные люди.

Каждый посредник по-своему решал проблему человеческого фактора — через специальный подбор и обучение сотрудников, создание скриптов продаж, частичную автоматизацию работы. Эти решения обеспечивали приемлемый уровень качества, но не нравились многим клиентам, потому что не устраняли причину возникновения ошибок — человека.

Если бы посредники были эффективны и надежны, люди охотно доплачивали бы за их помощь. Но посредники часто создают проблемы вместо их решения, и чем больше людей работают у посредника, тем менее эффективна их работа и тем дороже становится конечный продукт.